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央行加息后选保险有技巧 匆忙退保并不划算

发布时间:2010年12月06日 08:52 | 进入复兴论坛 | 来源:大众网-半岛都市报

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  央行加息后,一些保险产品由于收益率相形失色,而被消费者视为“鸡肋”。加息了,还要不要买保险?在购买保险时,是否需要顺“息”而变,相应地调整策略?理财师的建议是,可以考虑购买“息涨随涨”的保险产品,如万能险等。不过,纯粹因为某些保险产品“收益率还不如银行的存款利率”而选择匆忙退保,并不见得是一件划算的事情。

  可选“息涨随涨”险种

  按照理财师的建议,在加息预期的大背景下,投保人可以选择购买与银行利率挂钩的保险产品,通俗地说就是“息涨随涨”。目前,部分万能险、分红险等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制,产品收益率随利率的变化而变化。

  所有投资型保险产品中,受益加息最明显的产品要算是万能险了。因为它的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大,加息后,协议存款及债券收益率将有所上升,大部分资金都投资于这两大领域的万能险,其收益率也会水涨船高。而与传统产品相比,分红险因为有红利分配而带有抗通胀功能,投保人可放心持有。

  至于投连险,是否要暂停缴费、还是进行账户转换,不是看市场利率变化情况,而是要看股市、债市大形势如何。理财师提醒已经购买投连险的投保人,虽然加息可能会对股市造成一定压力,可能对投连险的收益产生一定不利影响,但目前大部分机构的观点是,现在股指相对处于低位,因此这个时候没必要退保。如果有保户担心投资收益跟着受到影响,可适当对投连险的账户进行调节,比如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。

  盲目退保未必划算

  其实,对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品,因为它们都是以保障为主,储蓄功能较弱 ,它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率,因此对于利率的变化并不敏感,投保人可以放心继续购买和持有。

  而对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品,由于其中包含的储蓄因素较重,利率在其定价过程中起到的影响作用较大,因此如果银行的储蓄利率在不断上调,那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了。

  理财师的建议是,不主张盲目退保,因为退保并非全额退款,保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用,反而得不偿失。某些情况下,退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。上证(半岛网-半岛都市报)