加息推动万能险结算利率重上4%

　　□本报记者 刘龙海

　　在去年10月和12月，央行两次加息的影响下，多数保险公司的万能险结算利率开始提高。部分保险公司近日公布的去年12月份万能险利率显示，万能险利率继续呈现上调走势，几家主要保险公司的万能险结算利率重新站上了4%。

　　据了解，从去年1月份开始，万能险结算利率曾出现逐月下降的趋势。

　　以一家大型保险公司为例，去年的1至5月，该公司的个人万能险结算利率分别为4.5%、4.35%、4.25%、4.125%，之后继续呈下降趋势。多数保险公司的万能险也未能摆脱万能险结算利率下降的状况，特别是在去年7月份和8月份，万能险的结算利率下降的步伐更大，集体跌破4%。

　　太平洋人寿福建分公司的林小姐说，随着加息周期的到来，万能险投资收益也就开始提高了。

　　万能险结算利率逐月下降的趋势在去年10月份出现了转机。

　　当月，由于股市大幅上涨和加息的因素，万能险结算利率在11月份止跌回升。至去年12月央行再次加息后，万能险结算利率进一步得到好转，平安、泰康和华泰人寿等保险公司的万能险利率普遍已站上4%水平。最新资料显示，平安人寿万能险产品去年12月结算利率为4%，和11月份相比，上调了0.125个百分点，华泰人寿、中英人寿也有部分产品小幅上调，达到或超过4%的水平。

　　从以上情况可以看出，万能险利率的上调，加息是一个很重要的因素。

　　为何加息有助于万能险结算利率的上调？“加息将推高债券市场利率，而万能险主要投资债券、银行间市场，所以加息也有助于万能险的收益。”林小姐说。

　　友情提醒

　　两类人不适合投保万能险

　　万能险结算利率的提高，对抵制通胀有一定的作用，这对广大投保人来说，是一个好消息。但林小姐提醒，购买万能险也有讲究，并不是所有的人都适合买万能险。

　　首先，年龄太大者不适合投保万能险。

　　投保万能险和年龄大小有什么关系呢？林小姐说，投保人在购买万能险时要支付风险保险费，这一费用随着年龄的增长而提高。经测算，由于万能险初始费率的存在，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5-10年的时间。

　　那多大年龄不适合投保万能险呢？林小姐建议，45岁以上、特别是60岁以上的人最好不要投保万能险，这部分人投保的成本太高了。

　　其次，资金太紧的人也不适合投保万能险。

　　万能险的保费较高，且缴纳的期数较长。以一款万能险的产品为例，30岁男性投保保额20万元保障的万能险，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。这对于刚刚参加工作的年轻人和年收入不高的工薪阶层而言，每年支付这些钱投资万能险，并不适宜。“万能险想要取得较高的投资收益，需要投保人持有保单5年以上，因此，投保人在投保万能险前，要好好衡量投保后是否有足够的流动资金。”林小姐说。