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避税成境外高端险一大特色

发布时间:2011年01月25日 01:48 | 进入复兴论坛 | 来源:第一财经日报

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  陈天翔

  事实上,由于保险发展的历史阶段不同,同时国家与国家的社会保障程度不同,都使得境内的保险,包括“高端险”与境外的产品会有不少差异。中德安联首席市场官黄长青对《第一财经日报》记者表示,中国目前还是发展中国家,社会保障制度还在完善之中,“保而不包”的情况还会持续一段时间,这就需要每个人为一些基础保障,如养老、医疗等方面早作准备,购买商业保险作为补充。对于高端客户,也是需要通过保险来保障自己目前的高品质生活。

  而境外尤其是高福利国家和地区,社会保障已经非常完善,个人购买商业保险的需求虽然与国内有些共性,但可能更多地从全面角度出发,如牙类保险,乃至宠物保险等等,对于高端人群,面对高额的遗产税,使用保险合法避税也是一种选择动机。保险环境的不同造成了保险需求的不同,而需求的不同使得我们可以借鉴,但不能照搬国外的产品。

  一家保险公司的总精算师为本报记者梳理了一下新加坡、台湾地区等市场上所谓“高端险”情况。

  新加坡的富裕人群,对保险的接受程度相当高,包括高端的医疗保险、重疾保险、失能保险、长期护理保险等等,都几乎人人必备。除此之外,投连产品也尤其受到这个人群的青睐,主要是因为能够为这个客户群提供一个专业的、相对稳定的投资方式。由于新加坡本国的投资渠道和市场规模较小,一些帮助客户投资全球资本市场进行风险分散的商品成为主流。因为新加坡的所得税比较低,大多数投资收益都免税,所以税务安排并不是购买保险的一个主要考虑因素。

  中国台湾的富裕人群,对保险的接受程度也很高,保险渗透率非常高。但产品需求上就与新加坡有很大不同。因为中国台湾有比较高的遗产税,所以大多数富裕人群比较关心保险产品的节税功能,帮助他们优化资产安排,合理利用地方政府的税务优惠。另外,因为地方政府的养老金比较低,而人口老龄化、少子化的趋势非常严重,大多数富裕人群把相当高比例的收入投入个人养老年金,确保晚年生活的质量。另一个特点是因为某些原因,大多数富裕人群比较倾向于投资于美元资产。

  如前所说,高端客户产品还有一些每个地区不一样的特点:比如美国的高端客户的保险需求一般都包括私人游艇的保险保障;欧洲的高端客户相当注重身故后的慈善捐赠,等等。

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