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“超级网银”为何超级难推广?

发布时间:2011年01月25日 07:21 | 进入复兴论坛 | 来源:人民网

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    新兴的网络行业,还从来没有一家企业是由传统企业演变而生的,也无一款产品是由传统模式经营的机构推出的。

    通过调查沪上18家银行开通“超级网银”的商业银行发现,虽然各银行表现出来的情况不一,但“超级网银”这一标准化跨银行网上金融服务产品,“叫好不叫座”的现象却十分明显。

    “超级网银”其理想是好的,它设想利用央行本来就具有的、传统管理商业银行跨行结算支付的行政性功能(央行结算中心),通过构建“一点接入(某个商业银行的网银)、多点对接(其他各商业银行网银)”的系统架构,实现“一站式”网上跨银行的财务管理。央行“超级网银”第二代支付系统于2010年8月30日正式上线时,从理论和技术上说,它已完全具备开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。

    有人认为,由于接入“超级网银”各商业银行的收费高,大家才不买账。但事实上,有些银行(如民生银行、华夏银行)甚至是免费的,相比之下,第三方支付网站对于超过一定限额的资金往来会收取一些费用。显然,收费高并非“超级网银”“叫好不叫座”的主要原因。

  那原因是什么呢?

    可以这样说,“超级网银”的诞生是因为央行需要对电子商务市场的需要做出及时的反应。但“超级网银”却未必是电子商务时代的网络支付的市场需要。

    在中国实际上存在电子支付(网络支付)已经有近十年的历史。虽然从实际功能的源头上说,网络支付与传统的“见票即付”理念并不完全相吻合,其并不能完全等同于一般传统意义的金融支付,而是一个全新的行业。

    这是需要高度创新,才能生存、发展的细分新兴行业。这样的新兴的网络行业,还从来没有一家企业是由传统企业演变而生的,也无一款产品是由传统模式经营的机构推出的。

    现在“超级网银”难以推广的根本原因,是传统银行也许迟早要加入网络金融服务,但网络金融服务的市场的主流产品未必会是它们在创造和领先。这就像电子商务彻底改变了商业网点的物理性质的经营模式一样,不是哪个传统伟大的百货公司开创了这个革命,而是当初名不见经传的阿里巴巴造成的。

    “超级网银”难以推广,符合电子商务时代现实。这一点美国的市场更为明晰。国外的花旗和汇丰等大银行业都曾经涉足第三方电子支付市场,但都做不过美国eBay旗下的电子支付工具PayPal。

    陈宁远(上海 财经评论人)