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苏号朋:保险公司精算有待细化

发布时间:2011年04月08日 11:08 | 进入复兴论坛 | 来源:新浪财经

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对外经济贸易大学合同法教授苏号朋

  新浪财经讯 4月8日消息,由口碑理财网主办的“车险高保低赔研讨会”4月7日在北京召开,新浪财经图文直播了该次研讨会,以下为对外经济贸易大学合同法教授苏号朋发言文字实录:

  很高兴参加今天的研讨会,我觉得今天讨论这个问题,刚才都谈了不同的观点。关于高保低赔这个问题是不是实际存在,是不是公平的问题。可能刚开始的时候我们感觉好像是一个感观的问题,我用新车购置价去投保,然后赔偿出来是赔偿。实际上,刚才保险公司介绍了,我们在背后,当然有很多这样的精算设计,实际上在这种情况下,实际上并不存在消费者感觉到的这样一个高保低赔的情况,只是说目前中国这样一个情况精算的安排。因为我们从法律上来说并不太懂得保险背后的这些东西。作为一个消费者来说,或者说作为一个法官来说,他看的某种条款通过法律。至于说业内的情况怎么算出来的,恐怕法官不会去关心。就像一个电脑在什么背后生产出来,需要有多少资产,法官同样不关心。他关心的是卖这个价格是公平的。

  可能大家这个角度不一样,从法律角度来说,刚才从法律角度说违法的问题,像郭律师已经讲到,我不细说。从合同角度来看,目前合同条款至少是存在一个问题是什么呢,也就是说我消费者所投保这样一个钱,交一个保费,获得赔偿之间会不会公平的问题,这是一个表面的问题。

  对于这个问题消费者就会感觉到,我是按照新车的购置价来投保的,如果我的车辆全损的情况之下,我获得是实际价的赔偿。这里边就不规定的关系,我们在法律上就会认为这就是不公平,至于背后怎么损,背后怎么得出这个结论,这是我们要从条款的情况来决定,我们得出这样一个情况。这个背后反应一个什么情况呢,我们最后怎么算出来这样一个保费,但是我现在想一个问题就是,因为刚才咱们行业和协会的人员几乎没有介绍,这样一个计算是不合理的一个问题,是不科学的问题,有没有改进的余地,都没有说,所以我不知道对这样一个问题有没有必要下一步考虑。这是一个要考虑的,当然我是从法律的角度来说,这是一个不公平的问题,这是一个条款本身的设计。

  另外从内容角度来说,已经明显的感觉到消费者提出这样一个诉求,已经不公平,现在已经有个案得到了法定的支持,这表明了司法机关对它的态度,这实际是一个很好的契机,促使我们去做改变。你像我们刚才说到的,精算规则,方法要改变,条款本身的设计,是不是要迎合法官的思路。或者说我们法律上公平的理解,我们不考虑你背后怎么算出来的。在这个条款设计上,如果从这个角度来说,在车辆存在着高保低赔的问题,这是我们法律的理解,不等于你们业内从精算角度得出结论,也许不一样,这是我想说一点。

  下一步我想怎么改进,这个改进在于让这个费率的定价怎么科学,合理。科学就是保险要做的事情,合理那就是你的条款设计怎么让消费者和法官去感觉到公平。另外第二个就是你合同的条款设计是不是应当更加精细化的问题,刚才咱们公司的人士也提出这个问题,,的确这是一个非常重要的问题。也就是说你的更加精细化让消费者的选择更多。现在已经有选择了,这个就涉及到下一个问题,你的保险销售人员是不是按照保险法的规定做了充分的说明,如果没有说到导致被迫的接受,或者是诱使他选择这样一个,顾客说有点欺诈不为过了,我觉得这是在实物操作中应该注意的问题。

  另外我们行业的监督机构,还有一个就是法院的决策问题。现在已经出现否定你这样规定的倾向,所以在这种情况之下就要求我们保险的监管机构,恐怕要跟我们公司一起,对这个问题恐怕要认真思考,因为我刚才没有听到要求改变的声音。我想说是不是要做一点改变。