部分持卡人透支额度将被缩水

　　本报记者 武岩生

　　近日记者得知，日前，银监会明文要求，信用卡未使用授信额度将以50%系数纳入加权风险资产，信用卡超额授信将占用银行资本金，并要求商业银行在6月底完成调整。而这意味着，不少不经常使用的信用卡，信用额度可能会被降低了。

　　对任何一家商业银行而言，始终都有一个信贷的总盘子，信用卡授信越多，商业贷款的规模就会受到挤压，能发放的商业贷款就会减少。所以，在多重因素的共同作用下，银行适当调低信用卡授信规模，是一个明智之举。

　　部分持卡人接到额度调整短信

　　记者了解到，省会市民孙女士日前接到某股份制商业银行信用卡中心发来的手机短信，大致内容是：从即日起您在我行的信用卡额度将被调整为3000元。如您在5月25日前刷卡满1000元，即可恢复原有信用额度。

　　记者致电一家银行信用卡服务热线的时候，也得到了类似信息，工作人员表示，如果信用卡持续一年以上没有消费记录，有可能会被下调信用额度。

　　在我们的印象里，银行始终是主动积极地给持卡人上调信用额度的，此番下调的直接原因就是央行新规。近几年，各大银行纷纷大量发行信用卡，一度被称为信用卡“圈地运动”，这就可能带来部分银行信用卡管理混乱、恶性透支等事件。现在银行业被要求6月份完成调整，这段时间各银行都开始行动起来了。一位银行信用卡部的相关负责人告诉记者，现在各银行都要求提高资本充足率，在这样的大环境下，收紧信用卡透支额度是必然的。今年6月之后，不少低效信用卡透支额度将被调低。

　　如有需要亦可回调信用额度

　　记者从一家银行的客服获悉，从5月初起，该行就开始清查数据库，跟踪持卡人近期的授信额使用情况，考虑对占有授信额度而长期不使用的持卡客户考虑降低授信额度，本月和下个月会陆续发出短信提前告知，给持卡人一个缓冲期。

　　此外，因为信用卡对银行而言一直是一个稳定盈利的产品，所以他们也不想轻易放弃这部分市场。大部分银行规定，此番额度下调后，如有需求还是可以调整回来的。“一般说来，银行会从客户的消费能力、还款能力、还款意愿等几个方面来进行授信额度的确定。持卡人若遇到出国旅游、乔迁新居等情况，急需调高额度时，可致电信用卡中心要求临时提高信用额度，只要能提供相关的资料证明，我们基于客户消费能力和还款能力进行考察后，一般都不会拒绝。”

　　降低授信额度 腾挪出信贷额度

　　今年以来，银监会对资本充足率的监管很严，商业银行要守住这个底线，就必须减少风险资产绝对额，“未使用的信用卡授信额越大，普通贷款额度必然要减少，否则难以满足对资本充足率的要求。”

　　招商银行今年一季报显示，其3月末的资本充足率较年初下降0.56个百分点。招行给出的解释是，根据银监会信用卡监管新规，将未使用的信用卡授信额度纳入到了其加权风险资产的计算口径中。

　　另外，从信用额度来讲，调低信用卡客户信用卡授信，也是为了腾挪出更多贷款规模。

　　据银行业内人士介绍，对任何一家商业银行而言，始终都有一个信贷的总盘子，信用卡授信越多，商业贷款的规模就会受到挤压，能发放的商业贷款就会减少。所以，在多重因素的共同作用下，银行适当调低信用卡授信规模，是一个明智之举。

　　信用卡成为曲线贷款工具

　　控制风险或是监管层另一意图

　　随着常规的住房贷款、抵押贷款等形式的贷款的难以审批，信用卡的贷款功能正被不少人发现和使用。

　　中国人民银行18日发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至第一季度末，全国信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)4737.81亿元，同比增长90.6%，较2010年第四季度增加246.21亿元，增长5.5%。

　　据了解，拉动信用卡贷款快速增长，主要是分期付款业务快速增长。记者在对省内一家担保公司的采访中就曾经了解到，他们公司就和某银行合作发放了不少额度在50万元上下的信用卡，借款人用分期还款方式还款，其实质成为一种贷款，以规避银监会贷款的收紧。同时，在分期付款等业务刺激下，信用卡信用额度的使用率得到大幅提高。以工行为例，2008年工行信用卡透支仅占信用卡信贷额度的10.63%，即信用卡额度仅使用了十分之一左右。到了去年底，工行信用卡透支占信用卡信用额 度 的 比 例 已 达 到37.52%。

　　除了工行之外，农行去年信用卡透支增长更为迅猛，达到167.9%；中行也达到115.58%。相对而言，股份制银行对信用卡业务采取了略为保守的态度，仅兴业银行、华夏银行信用卡贷款增长较快。

　　分析人士认为，这种大额度的信用卡或存在一定的不良风险，银监会这一新规或许也有遏制这方面风险的作用。