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快领型寿险3年内不得返还

发布时间:2011年06月13日 07:36 | 进入复兴论坛 | 来源:信息时报


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  缴费1年、2年、3年后,即可领取一定的生存保险金,由于返还时间短,满足了消费者的心理需求,这种快速返还型保险今年销售火热,尤其在银行渠道。不过,近日据媒体报道,保监会或将出台政策对此类产品进行限制,首次生存保险金给付或不得早于保单生效后3年。某保险公司广东分公司有关人士向记者表示,目前尚未听说快领型寿险3年内不得返还,但去年对于快速短期缴费型保险已有所限制,目前市场上主推的产品多是5年以上缴费型产品,从保险公司盈利性及产品回归保障性需求来看,对返还时限进行限制亦有这种趋势。

  本版撰文 信息时报记者 乔倩倩

  快速返还型寿险大行其道

  记者通过了解后发现,今年以来,市场上分红型产品占据主流,尤其在银行渠道,分红型两全保险得到热销,其中,以“给付频率快”、“即交即领”为噱头的产品吸引了不少消费者眼球。

  例如泰康人寿一款盛世人生B款年金保险(分红型),保单生效后生存保险金每年给付一次,给付频率快,保险公司在产品宣传上注明“便于被保险人日常生活安排。”同时,在被保险人退休阶段加大养老金给付比例。另外,分别在被保险人60周岁、88周岁单独给付祝寿金、长寿金。另外,某保险公司福满一生两全保险(分红型),自合同生效之日起,年生效对应日前每年可领取一笔生存金,可谓即交即领。

  有保险公司人士告诉记者,许多消费者认为保险越快领越好,而这种快速返还型保险正好满足了消费者心理需求,因此这种产品卖得很好。但是,这种产品不是作为保障产品来销售,而是以类似理财产品的形式来卖。

  返还期限或限制在3年以上

  据媒体报道称,保监会曾于去年底就限制快速返还型保险产品征求过意见,目前尚没有最新进展,不过,对此类产品返还期限或限制在3年以上,即保单生效后3年内不得返还生存保险金。友邦广东分公司总经理郑少玮则透露,已经听到这样的传闻,估计上海总公司会有接到相关部门的意见征询。

  幸福人寿广东分公司有关人士在接受记者采访时表示,如果返还期限很短,保险公司投资会受到局限,进而削弱其赢利性。消费者缴纳保费后,保险公司将这笔资金进行长期投资使用,方可显示复利的魅力,而如果缴费1、2年后就开始返还,其一是本身缴纳保费数额低,其二是须扣除一部分前期费用,所用于投资的资金很有限,而为了增加产品吸引力,这类产品收益也不会太低,而是将保障成本压缩掉,因此,这类产品没办法起到真正的保障作用。一般来说,此类产品可提供的身故保障与所缴保费相差不多,保障水平极低。事实上,面临的一个重要问题是,目前我国很多人缺乏保障,如果一味推广此类产品,会加大误导宣传。

  “相反,如果保单生效后5年、10年内返还,意义则大不一样,一方面产品销售理念会较为完善,而不是迎合消费者短期心理,这对于有经济能力的消费者会倾向于将其作为财务规划,购买保险时也会更加理性,减少销售误导行为的发生。”上述幸福人寿人士表示。

  相关链接

  新型返还年金分红险走俏

  由于快领型寿险3年内返还存在政策风险,因此市场风向发生变化,开始走向6~10年的返还路径。其中,友邦保险针对儿童以及养老低替代人群,于上周四推出了6~10年后才开始返还的年金分红险。

  记者了解到,该产品有几大特点:一是自付费期满后(可选6年或10年付费期),被保险人可每年领取生存现金直至100岁满期,而非88岁;二是被保险人首次将获得等于基本保险金额5%的生存现金,每两年递增5%,直到等于10%的基本保额,此后生存现金给付金额保持不变;第三,自第一个保单周年日后,每年将根据上一法定会计年度合同决定红利分配;第四,拥有身故保险金,基本保额无需计入未成年人最高累计死亡保额。

  据媒体日前报道显示,中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群,个人养老金替代率大于80%;而企业职工的养老金替代率下降至50%以下,属于低替代率人群,而且目前收入越高,未来的养老金替代率越低。据专家估算,目前的收入水平超过平均工资的三倍者,未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。