通胀居高不下，焦急的不仅是工薪阶层，一些中产人士也会因此担忧。年过不惑，上有老下有小的白领阶层，面临退休金的准备以及小孩出国深造的需求，如何在高通胀的环境下进行资产的配置，既能实现资产增值，又能达到理财目标，实现自己的梦想呢？本报记者特别找到一个小康家庭，请来两位理财师，对这个家庭的财务状况进行点评，帮助其尽快实现理财目标，也希望给一些类似家庭以启发基本情况：林先生一家三口，属于有房有车的小康之家。41岁的林先生在一家证券公司工作，年收入30万元；38岁的妻子袁女士在一家贸易公司当主管，年收入约18万元；儿子为刚上初一的学生。林先生目前有一套140平方米的房子自住，房贷款每月还款1500多元。每年扣除各种生活费用后，可余20万元。夫妇二人各有一辆汽车，除了单位帮交的三险一金外，一家三口还购买了商业保险，每年交保费3万元。林先生另有130万元的现金资产，主要放在资本市场中运作，其中100万元炒股，另外的30万元买基金或银行理财产品。林先生的目标是，儿子读完大学后能出国留学，另外他想在50岁的时候能退休，实现财务自由。在目前高通胀的环境下，该如何打理好自己的资产，如何进行合理地配置，实现小康之家的远期目标呢？

　　本期嘉宾：中国银行（601988）广西分行国际金融理财师 邓承毓

　　工商银行（601398）广西分行营业部国际金融理财师 苏健

　　邓承毓：开源节流稳健投资

　　林先生一家年收入约50万元，在南宁职场中算高收入人士了。林先生家庭的现金流比较充裕，理财计划考虑也比较全面，毕竟林先生从事金融行业，对理财的理解也比较到位，只是在某些细节，需要和林先生探讨。

　　一、家庭支出偏大，支出占收入的58%，正常比例为30%以下。林先生需要清楚自己的钱主要花费在汽车、教育、消费中的哪个方面。理财的本质就是开源节流，记住这点很重要。建议林先生养成记账习惯，几个月下来，对自己的主要支出就会了解，才能对症下药。

　　二、林先生的保险计划仍须完善，从商业保险角度简单地记住“双十原则”就可以，即用年收入的10%购买10倍保额的保险。根据这项原则，林先生每年应追加1.8万元保费，保险主体应该是林先生夫妇，险种应该是意外险、重大疾病险等。

　　三、作为证券从业人士，林先生主要投资方向是股票和基金。从长期看，基金股票是能跑赢通货膨胀的，但其中也伴随着巨大的风险，因此将全部身家押在证券市场上是相当危险的。今年A股市场名列全球最熊市场第八位就是明证，大环境不好，要知道变通。

　　林先生有两个计划，儿子留学和提前退休。这两个愿望同时发生在9年后。按照目前国外留学标准，一年花费10~15万元，我们按高标准算需要60万元。林先生退休后，理财寿命为85岁，即在未来日子里林先生需支付35年的开支，按现在的标准，家庭支出需要980万元（28万元×35年）。当然，退休后，林先生的支出可能会减少三成，那也需要686万元（28万元×0.7×35年）。大致估算，届时林先生要有746万元才能满足自己的愿望。

　　从目前情况看，林先生家庭年净值是20万元，投资资金130万元，要在9年后拥有746万元的资产，年投资收益率必须达到14%，如考虑通胀因素（4%），年投资收益率在18%以上。

　　如果林先生家庭支出回到一个正常水平，每年花费控制在15万元以内。我们再测算一下：林先生家庭年净值为33万元（48万元-15万元），退休支出525万元（15万元×35年），那么9年后要达到585万元（525万元+60万元）的目标，投资年收益率要是5.6%，考虑到通胀因素（4%），年投资收益率要达到11%。

　　要达到上述目标，首先要彻底改变目前的收支状况；其次，投资标的要合理配置。如教育资金是刚性需求，那么可以考虑用40万元购买3年以上年化收益率8%的理财产品；目前股票投资资金降到总投资的50%以下，投资资金不超过70万元，剩下的资金可考虑先购买银行理财产品。第三建议林先生可考虑南宁商业地产方面的投资，其长期收益率稳定超过10%，对高收入者是较好的投资选择。