无房、无车的裸婚族，每天为生活疲于奔命。在他们看来，理财与他们是绝缘的。其实，理财专家强调，“裸婚族”更应该通过投资理财来扩大金融资产，实现幸福的家庭生活。

　　基本情况

　　Introduce

　　先生严明：29岁，事业单位

　　太太陈思：28岁，企业员工

　　家庭居住地：天津红桥区

　　Property

　　资产状况

　　金融资产：存款10万元

　　Income

　　收入状况

　　先生严明收入情况：

　　工资 4000元/月

　　其他 10000元/年

　　太太陈思收入情况：

　　工资：4000元/月

　　其他：20000元/年

　　Expenditure

　　支出状况

　　生活费：2500元/月

　　租房：1200元/月

　　其他：1500元/月

　　支出情况:

　　Objective

　　理财目标

　　夫妻二人今年登记结婚，是典型的“裸婚”族，没房没车没戒指，并且“无老可啃”，只能靠自己努力打拼。夫妻二人是工薪阶层，单位有五险一金。结婚前，两人对工资都没有规划，基本属于“月光族”，虽工作两年，现只有10万元活期存款。结婚后，生活明显变得紧张，并且由于年龄原因，生孩子的问题被提上生活议程，夫妻二人都不愿意把孩子生在出租房内，想在三年之内首付一套市内的二手房。希望理财专家能给予一定的建议，帮助他们尽早完成买房心愿，摆脱“裸婚”的状态。

　　本版撰文戎靖元庄术梅王安全

　　机构支持上海银行

　　储蓄配合基金定投

　　对于物质相对匮乏的“裸婚”夫妻，理财的第一步要从原始积累开始。有理财师表示，像严先生家这样经济基础薄弱，又缺少来自家庭的经济支持的“裸婚族”暂时谈不上真正意义上的投资。但为获取高于通货膨胀率的组合收益，宜采取储蓄和基金定投来达成。每月要减少不必要的支出，生活费和其他娱乐费用要相对减缩，学会自己做饭，不要天天在外面就餐；充分利用信用卡、团购等给吃饭购物看电影带来的诸多优惠，这样生活费和其他支出每月至少能省出1000元，用节省出的钱进行基金定投。

　　基金定投作为强制储蓄的有效方式，有助于抑制盲目消费。理财师建议选择2-3只基金，每月定投800元-1000元，不要受市场短期波动影响而中止计划，长期坚持下来就能积累一笔丰厚的财富，为购房计划储备能量。此外在银行设立一个零存整取的账户，每月都要储蓄2000元，养成良好的储蓄习惯。对于刚刚成立的家庭来说，目前还不需要归还房贷，拿出一部分收入建立一个相对稳健的投资组合，这是必要和可行的。

　　首选稳健投资产品

　　现在中国很多家庭都是靠工作收入积攒消费的资金，而国外家庭则会运用积攒的资金产生理财收入。理财专家建议严明夫妇要学习一些理财知识，从保本稳健型理财产品，风险低的债券型基金，保值增值、抵御通货膨胀的黄金等贵金属投资入手，适当定投股票型基金，还可以关注一些优质企业和有发展潜力的股票。

　　由于资金不丰厚，而且打算三年内买房，必须保障本金的安全。因此在留足生活保障金的同时，建议现有资金购买1年内短期固定收益理财产品，以及投资债券型基金，综合收益达到5-7%。每月结余资金可拿出50%，按月定投平衡型基金和股票型基金，其余的购买货币市场基金和债券基金，并持续补充银行账户内的资金。理财产品配置适宜，年收益可达10%左右，随着利率的调高，新发行的理财产品收益也会更高，3年内首付一套二手小户型的愿望是可以达成的。严明夫妇要谨慎进行负债投资，即使负债投资，也要保持合适的比例，不能超出自身经济实力太多，负债比例太高，一旦失败会直接影响到家庭经济基础甚至家庭和睦。

　　预购重病险锁定幸福

　　严先生在事业单位工作，工作相对稳定，退休养老的基本资金已经具备，但严太太是企业员工，各方面保障不够稳定，两人要想在退休后享受更有品质的生活，必须要有商业养老保险作为补充养老收入；夫妇二人都未购买健康疾病保险，将来的疾病和医疗护理都是大笔的支出，建议购买一份重大疾病和意外、医疗的消费型附险。现阶段购买的商业养老险大多是分红型产品，可享有利率上调和保险公司投资的利益。

　　35岁前购买一份返还型的重大疾病和健康保险，随着年龄的增长，保费会越来越贵。严先生夫妇是打算要孩子的，因此子女教育基金也是需要考虑的，等孩子出生后，可根据保险理财师的建议进行教育基金的储备。