文 本刊记者 陈婷

　　一提起保险，我们大多数人都比较容易联想起各类人身险，或是说出分红险、万能险、投连险等险种名称，殊不知，其实财产保险才是保险的最早发展形态。

　　财险很管用

　　不少人可能会认为，对于个人、家庭和中小企业而言，和财产险的关联不大。主动购买各类财产保险的个人、家庭和中小企业主也比较少。其实，财产保险和我们的日常生活、生产关联度还是很高的。可以说，财产保险很管用、很实用。

　　作为与各种财产及其相关利益、损害赔偿责任为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度，财产保险通过财产损失保险、各类责任险和信用保证保险等，能为投保者分担风险、补偿经济损失。

　　总体来看，与个人、家庭和中小企业比较相关的各类财产险的保障功能，大约可以分为管家财、管企业、管车、管钱、管人、管健康意外，以及一些特色功能等。

　　比如，最容易理解也是最常见的各类家庭、车辆和企业财产保险，可以在各类财产遭到火灾、爆炸、台风、暴雨、泥石流等自然和意外事故损害时做出赔偿。还可以通过各类附加的盗抢责任、水暖管爆裂损失以及其他间接损失保险等，为我们的各类财产提供保障。

　　另一方面，当我们因为个人责任导致第三方受到损害，需要我们进行经济赔偿的时候，如果之前已经投保相应的责任保险，那么我们个人就可以将风险转嫁给财产保险公司。

　　比如，医生误诊误判，律师过失引起官司失败，整容师疏忽导致美容变“毁容”。在这些专业的服务过程中，如果因为工作时犯了专业上的错误或未履行某种职责，从而导致服务对象的损失，专业从业者都会担忧对方要找自己“负责任”，包括高额索赔等。如果有职业责任险的介入，这样的尴尬可能会缓解一些，可以在事故发生后将风险转嫁给保险公司，并使第三方受害者的利益得到及时有效保护。

　　又比如，如果自己保管的物品“闯祸”，如自家的宠物咬伤别的人或动物，自家阳台上的花花草草、空调外挂机等砸伤了路人，那么相应的宠物险、高空坠物险等都可以派上用场。

　　再者，如果你向银行申请了房屋贷款、个人信用贷款等，如果你有一份保证还款的信用保证保险，那么万一你因为意外情况无力支付剩余贷款，保险公司将会助你一臂之力，帮助你偿还贷款。

　　财险公司也卖意外和健康险

　　此外，财险公司同样可以经营短期的人身意外险和短期的健康医疗保险。比如，一年期包括更短期的旅行意外险、医疗费用保险、医疗补贴保险、重大疾病保险或防癌险，还有全球医疗保险计划。有些时候，财险公司的产品可能更有吸引力——一来这些短期保险产品在不少寿险公司无法作为主险单独购买，财险公司却可以；二来财险公司的旅行险还能对个人财产、家庭财产、个人责任、航班延误或旅行取消等进行保障；三是财险公司的高端医疗险产品保障范围更广。

　　财险很实惠

　　财险不仅实用，而且很实惠，也就是说它的费率比较低。因为各类财产保险是完全遵照保险的本质，属于低费率、高保障的纯保障型产品(投资型的家财险除外)。

　　比如，有人说，一顿下馆子吃饭的钱就够买一年的家庭财产保险。同样，企业财产险、各类专业人士职业责任保险、产品责任保险、产品召回保险、公众责任险、宠物险、保姆险、房贷险等等，相对于其保障功能和保障额度而言，保费支出不过九牛一毛。

　　掌握财险投保和理赔的原则

　　和人身保险有所不同，财产保险的投保、理赔过程中一些应当遵循的原则具有自身的特色，投保者必须清楚认知，以免走入误区，也有利于我们成功理赔。

　　财产险的赔偿一般遵循实际赔偿原则。实际赔偿原则指保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。也就是说，被保险人不能通过财险的赔偿而额外获利。从这一点出发，我们就能了解到，投保各类财产险、责任保险、信用保证保险和短期医疗险等，投保金额不要超过财物的实际价值，也就是不要超额投保，也不要重复投保，否则就可能浪费保费。

　　财险中的代位求偿原则。代位求偿，是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人可以在先向被保险人履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。

　　国内财险发展任重而道远

　　虽然财产险很管用，但是从目前的情况来看，在我国，与个人、家庭、中小企业息息相关的财产险产发展步伐还比较缓慢。

　　一方面，因为我国对很多险种没有法定强制进行，比如生产企业的产品责任险，律师、医生、整容师等专业人士的职业责任险，家庭财产险、企业财产险和一部分个人责任险，在不少国家都是强制购买的，保障程度就比较高。

　　另一方面，公众的财产险保障意识也还不够，财产保险公司对自身的产品宣传也不够。很典型的比如家庭财产保险，对现代城市家庭来说，其实是很有意义的一个保障产品，但公众和险企都不够重视。因此，即便是家庭财产险、企业财产险这些基础险种，购买比率还相当低。我国居民、家庭和企业的整体的财险密度和深度还亟待提高。

　　愿很管用、很实惠的各类财产险，早日进入更多的家庭、企业和公共场所。