央行新版征信系统上线，成为最近坊间最为热门的话题。关于个人信用记录的话题也炒得沸沸扬扬，日前，市民周先生向本报报料称，其在近期向银行申请个人住房贷款时，被告知本人信用卡还款存在逾期，可能影响到贷款发放。周先生表示只是因为出差有三期信用卡未按时还款，且金额都不过几百元，怎么会影响到上百万元的贷款审批。带着周先生的疑问，记者走访了各方专家，了解个人信用报告的前世今生，究竟是谁在动您的信用记录。文/记者李婧暄

　　市民周先生供职于广州某国有企业，由于工作关系需要经常出差，由于在外地不方便为信用卡还款，到目前为止，周先生已经有三期信用卡未能按时还款。在不久前，周先生向广州某股份制银行申请个人房屋按揭贷款。“本来贷款审批得很顺利，可是前几天突然接到银行客户经理的电话，说我的信用记录有问题，可能会对我的贷款审批有影响。”周先生说。

　　事件：信用污点

　　影响贷款申请审批

　　记者随后联系为周先生办理贷款的某股份银行广州分行，该行相关负责人表示，周先生需为自己的信用卡还款逾期次数较多的情况出具一份说明材料，再交由银行审核，银行方面会实事求是地分析周先生的还款意愿和还款能力，如果是因为出差在外而误了还款期，只要现在已经还清，应该是不会影响到贷款的最终发放的，但是会增加程序，对审批速度肯定会有影响。

　　分析：消费者

　　多不重视信用记录

　　对于周先生出现的信用记录问题，广州某股份制银行负责个人征信工作的李先生说：“目前市民并不是很关注自己的信用记录，有些人不知道还有个人信用报告这回事，有的人办信用卡的时候还没有申请房贷的经历，不知信用卡不按时还款会对以后的购房贷款有影响。”

　　据了解，其实个人信用报告的作用还远不及这些，目前，仅是在银行的业务流程中涉及个人信用报告的就有：信用卡审批、个人贷款审批、公司贷款审批，银行在审批公司贷款时会查询公司法人代表、主要股东和实际控制人的个人信用报告，作为分析企业还款意愿和还款能力的参考材料，所以，个人信用记录不好，不仅会影响到个人房屋贷款的审批，也会影响到其名下企业贷款的审批。

　　有的人以为，欠银行的款只要最终还上了就行，其实并非如此。李先生说，还款时间很重要，一定要在银行规定的时间内还款。“我曾经碰到过这样一个客户，他每期的信用卡卡数都全额还清了，但是却每期都有逾期，因为他根本就没有记住具体是哪一天还款，总是银行给他打了催收电话他才还款，而这时，不良记录已经产生了。”李先生总结说，这一类人的还款习惯不好，除了影响自己的信用记录，也会为之付出不必要的利息开支。

　　趋势：个人征信系统需不断完善

　　对于目前大多数人不重视自己的信用记录的情况，广州某国有银行有关专家认为，专业的个人征信报告目前在国内国外都是一个新鲜事物，即使在经济最发达的欧美等资本主义国家，对个人征信的管理工作也只是在一个发展阶段，我国目前在这方面的发展水平已经在大步追赶国际标准，个人征信报告的内容还有很多需要完善和补充的地方，它的用途也将不断延伸，不久的将来不仅仅用于银行业务，还将逐步发展到与我们生活息息相关的各个方面。

　　提醒：

　　月还款额不应

　　超收入50%

　　专家建议，市民要重视自己的个人信用记录，而重视个人的信用记录首先应该有良好的还款习惯，记住自己每张信用卡和名下每笔贷款的每个月的还款时间，据了解，有不少上海人是将这些还款信息记到笔记本上，这样就不会容易忘掉了。

　　其次，要提高个人素质，建立有款必还的信念。不能想着拖欠银行贷款，投机取巧当老赖，最后，应该理性举债，不应盲目从银行借款，进行高风险投资，或远超出自己收入水平的高消费。一般来说，短期借款不应超过本人一年的年收入。每月总计还款额不应超过月收入的50%。

　　睡眠信用卡

　　睡眠信用卡即使不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录

　　透支未还

　　用户手持信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期足额还款

　　欠息逾期

　　银行贷款利率上调，未了解或者及时发现，仍按原金额支付“月供”或分期贷款，产生欠息逾期

　　担保风险

　　用户为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款，给担保方的信用记录带来风险

　　手机欠费

　　用户手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录