临近岁末，为完成存贷比考核和存款年终指标，各家银行使出浑身解数拉存款。专家指出，揽存大战暴露出银行在利率市场化大考面前同质化经营问题突出，须防范高收益理财产品背后隐含的风险。

　　理财产品收益率上升

　　临近年底，银行揽存大战开打，理财产品自然充当“急先锋”。记者上周走访沪上多家银行发现，短期理财产品近期收益率普遍小幅上升。

　　在上海银行襄阳路支行，一款35天保本型理财产品的收益率为4．14％。理财经理建议记者再持币观望几天，因为本周此款产品收益率还将上浮。

　　不仅如此，市面上年化收益率接近或者高于5％的银行理财产品数量明显增多，且部分投资期限在60～180天，属于中短期理财产品，突出特点都是“跨年”。如上海一家城商行发行的人民币优先受益（债券增强型）理财产品，期限181天，购买起点金额为10万元，预期年化收益率高达5．2％。

　　业内人士分析，四季度是资金需求旺季，银行需要完成年末存贷比指标，为了吸引存款，理财产品收益率通常会在年底有明显上升。

　　中国银行上海新天地支行一位理财经理透露，对于很多中小规模银行来说，临近季末或年末，发行较高收益的理财产品是获得存款、完成指标的有效途径。此外，针对中长期大额存款，利率上浮至顶也是“吸储”的办法之一。

　　10月初，平安银行将50万元以上定期存款的2年期利率涨至4．125％，达到基准利率1．1倍的监管上限。随后，青岛银行、南京银行等也上调2年期存款利率至顶。以100万元2年期定期存款为例，如按基准利率3．75％计算，到期利息为7．5万元，而按利率1．1倍可得利息8．25万元。

　　此外，虽然采用“回扣”等方式拉存款被监管部门严厉禁止，但私下一些银行依然以此来招揽存款。浙江杭州的私营企业主卢先生告诉记者，去年年底有一家股份制银行的朋友找他帮忙，在12月31日当天到该行存款1000万元，1月2日取出，只消两三天时间“过过账”，卢先生就能拿到15万元的“返利”。“今年存款的行情可能没有那么紧俏，但返利现象还是比较多。”

　　揽存之手伸向保险公司

　　随着竞争白热化，一些银行凭借自身渠道优势，把“揽存之手”伸向了保险公司。

　　一位业内人士向记者透露，每到月末、季末，尤其是年中和年底，一些寿险公司会被合作银行要求“存点款”。由于寿险业务高度依赖银行销售渠道，保险公司不得不“借远水救近火”。

　　这位知情人士告诉记者，由于分公司资金有限，必须向总公司申请“援助”，而保险资金都是生息资产，为了确保资金收益，分公司不得不按照既定的收益率向总公司支付“利息”，存在银行的钱却只能享受活期利率。例如，某家保险公司帮忙对口银行完成了5亿元存款，只能从银行拿到活期利率或者是通知存款利率，却可能要按照5％的年化利率向总公司支付“利息”，短短几天时间就可能要承担十多万元的损失。

　　“银行承诺在销售中重点推荐‘帮忙’的保险公司产品，保险公司在节点上支持一下银行存款，这种双赢的利益交换本也无可厚非。但现在银行开口太频繁，月末、季末、年末有存款压力的时点都来找，保险公司就有些吃不消。而且这种情况在上海、北京等竞争激烈的大城市非常普遍。”一家寿险公司工作人员向记者抱怨。

　　监管指标宜适度调整

　　为保持银行流动性，央行规定，存贷款比率不得超过75％。随着利率市场化步伐加快，居民投资渠道日益增多，银行吸收存款难度加大，每到月末、季末、年末，银行在存贷比考核棒指挥下不得不加入“揽存大战”。

　　但受基金、信托等产品冲击，银行揽存正面临越来越大的挑战。央行12日公布的数据显示，10月份银行人民币存款减少2799亿元，同比多减584亿元。其中住户存款减少6639亿元，非金融企业存款减少1158亿元。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出，目前国内银行都是扩张式发展，业绩要求逐年升高，层层下达的指标式管理是出现揽存乱象的原因。滥发理财产品、存款返利等现象使得银行吸收存款的成本上升，也导致了资金流动性不稳，每到季末、年末，资金大进大出，人为波动，由此带来的供需不均衡不利于银行的经营稳定。

　　上海交通大学高级金融学院执行院长张春认为，监管指标的适度调整也将一定程度上缓解揽存现象，明年起银行业将实行巴塞尔协议Ⅲ，更加现代化、立体化的监管指标会对行业起到规范作用。同时，中国银行业必须加快转型，更加注重经营特色，改变同质化竞争格局。