李良

　　近期，国家发改委下发了银行卡刷卡手续费下调的征求意见稿，希望通过降低刷卡费率让利于商户来刺激消费、拉动经济增长。但下调幅度约23%~24%，不是传言的30%。

　　但是降低银行刷卡手续费是否合理是一个需要深入考虑的问题。收费项目若不合理，就谈不上收费水平高低；但合理的收费项目，就要利用合理机制制定合适的收费水平。银行业的收入结构就要进行优化调整，提高非利息性收入，如收费业务占资产、收入和利润的比重都将进一步提高，这既是中国金融体系在市场机制作用下的必然结果、银行业转型的必然结果，也是中国银行业国际化的必然结果。

　　虽然有10多年的发展，当前中国银行卡产业发展中迫切需要解决的问题依然是进一步改善受理环境。只有受理环境得到改善的情况下，才能提高消费者持卡消费和商户接受银行卡的积极性，银行卡消费对中国经济增长才能起到更大的促进作用。所以说降低银行卡刷卡手续费不仅仅是对于商业企业构成重大利好，将会大大减轻企业、商户的运营成本负担。同时，降低刷卡手续费后将促进银行卡的发展，既方便了商户，也方便了持卡人。

　　另外，对于银行、银联和发卡行来说，降低刷卡手续费表面上减少了收入，但却促进了银行卡的发行，银行卡数量增加带来的收入将会抵消刷卡手续费降低减少的收入。因此虽然影响银行利润的增长，但银行卡数量规模的扩大，不但使刷卡手续费总额不会下降，而且还增加了刷卡手续费以外的银行卡收入，总体算账银行是赚的。

　　但是，通过降低银行卡刷卡手续费来拉动消费，绝对不能成为唯一的手段。

　　看看我们的邻国———韩国，其银行卡产业于1988年汉城奥运会前后开始启动，亚洲金融危机后加速成长，2000年后呈现迅猛增长态势。在持续的快速增长后，2003年爆发了信用卡危机，政府积极采取有效措施进行重大调整，规避风险，使银行卡产业得以恢复发展。韩国政府采取了一系列措施支持和鼓励银行卡产业发展：一是鼓励持卡人持卡消费。当持卡消费超过其收入的10%时，超出部分的20%可免缴所得税。同时规定，凡月持卡消费超过1万韩元(1万韩元约为8.62美元)可凭票抽奖。二是对工商企业提出明确要求。当招待费支出超过5万韩元时，只有通过银行卡结算才能计入成本。如果工商企业以银行卡结算超过10万韩元的商品采购或服务，可免缴采购税。三是要求零售、餐饮、宾馆行业的商户受理银行卡。如果不受理银行卡，将被作为重点对象，接受严格的税务审计检查。同时规定，对于年营业额超过3亿美元的所有商户，要求必须受理银行卡，否则将受到严厉的惩罚。对于受理银行卡的商户，其代理征收的消费税可退还商户。四是对于政府单笔超过50万韩元的公务支出，要求必须通过银行卡结算，否则不能入账。

　　韩国政府提供的多项优惠政策，为韩国银行卡产业的发展营造了一个良好的环境。

　　因此，针对以上情况分析，对于我国降低银行刷卡手续的问题有如下建议：

　　用以银行卡支付为代表的支付工具拉动有效内需和刺激消费，还是要从改善整体受理环境着手，不能以点概面。除了使用价格调控手段，还要有政策引导；除了让利商户，关键还要提升消费者的刷卡积极性，不能单纯的扩大发卡量，提高“活跃卡”用户才是重点。

　　在大力改善受理环境和刺激消费的同时，要匹配有效的监管手段，避免出现韩国式的“信用卡”危机，规避银行卡风险。包括提升商业银行银行风险管理水平和用户的风险意识，保障银行卡市场的健康发展。

　　规范银行服务收费，增强银行收费的合理性。首先要改进银行服务的质量，同时要尽快完善银行服务定价机制，计算该业务收费或不收费对这些替代业务成本收益的影响，然后从总体业务发展成本收益角度出发，确定该业务是否收费及收费的标准。另外要提高银行收费信息的透明度，确保客户知情权；建立收费管理的投诉机制和处理机制，有效解决收费管理中的纠纷。(作者为北京师范大学金融研究所研究员)