日前，阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司正式成立，被业界称为“全球首家互联网保险公司”。马云说：“相信也是这一代很多互联网和金融公司的理想。”

　　“三马卖保险”一时成为互联网金融的热门话题。但网上投保往往缺少与保险公司的充分沟通或者欠缺书面证据等，可能为以后的理赔带来一定的困难。那么，网络投保的模糊地界究竟在哪儿？投保人又应如何规避风险，保护自己的合法权益？

　　大数据的生意

　　保险“触网”非一时之兴，早在数年前，网销便成为保险公司的新兴渠道之一。近年来，随着电子商务的兴起，一些保险公司对内设立互联网事业部或电子商务部，对外打造O2O平台或与第三方合作成立电子商务平台。数据显示，过去三年，来自网络渠道的保费保持了100％以上的增速，不过在总保费中的占比仍不到1％。有专家预计，10年后来自电子商务的个人财险业务份额将占50％。

　　虽然前景令人兴奋，但从目前的业态来看，保险业对互联网金融的参与路径还主要停留在渠道上。很多从业人士表示，互联网保险的运营模式尚未完全理顺，还没有找到较成熟的运作模式，与既有渠道亦存在相互竞争的关系，在产品设计、客服和理赔等方面，还没有真正地顺应互联网消费群体的特性。在互联网人士看来，如果能从一种社会现象挖掘出其背后的数据结构，运用想象力和逻辑思维，将数据结构整合成一个新的商业模式，便可以创造出新的商业机会。

　　2012年下半年以来，互联网金融的概念热度直线上升，传统金融业的游戏规则和经营模式面临挑战。与传统保险业不同，“三马”联手成立的众安保险的“另类”之处在于，不作为网络渠道销售传统的财险产品特别是能迅速形成规模的车险，而是成为一家“互联网数据公司”。

　　“三马”的设想是以众安保险作为平台，将流量、社交和交易数据转化成金融数据。无论是占领渠道，还是占领终端，金融企业和互联网企业的终极目标都是为了获得数据，这是其核心资产，亦是相互争夺的命脉。

　　互联网金融相对于传统金融的优势之一是互动性，而这种互动性来自线下线上的无缝对接。有金融专家认为，互联网保险的核心竞争力除了市场营销能力和客户体验，还来自安全性和线下的配合。“与传统行业连接，超级复杂，互联网只是提供一个桥梁和工具的作用。真正实现金融的功能，需要与包括平安在内的金融公司合作。”马化腾说。

　　监管者“摸着石头过河”

　　针对保险公司互联网销售业务的规定，保监会在2011年就发布了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》，除明确网销保险备案制外，还明确个人及兼业代理公司不得在网上销售保险产品。涉及互联网保险监管的文件还有去年发布的《关于提示互联网保险业务风险的公告》以及今年9月发布的《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》等。

　　对于像在保监会备案的众安保险来说，同样涉及如何监管的问题。现行监管原则是属地监管，即众安保险归属上海保监局监管。由此带来一个难题：发生在异地的理赔纠纷，由谁对其进行监管？互联网金融的跨界特性决定了监管需要一套新的理念和方式，其监管体系需要涵盖互联网金融服务标准、个人信息保护、数据安全以及机构身份认证标准等内容。

　　“互联网金融未来发展成什么样，没有人能够预测。国内对于互联网金融领域的监管制度都还没有成文，我们对互联网保险的监管，也是摸着石头过河。”一位保监会的人士在接受媒体采访时说。

　　如何预防风险

　　可以预见，今后会有越来越多的保险公司入驻网络市场，拓展线上投保渠道。可是网购保险还不够规范，消费者一不小心就容易遭遇陷阱。与传统购买保险方式相比，网购保险的门槛低、手续简便、费用便宜，网购保险正逐渐成为消费者的“新宠”。中国平安、太平洋保险、阳光保险等保险公司均已进驻网络市场，且出售的险种类型繁多，包括意外险、旅行险、健康险、少儿险、财产险等多个保险产品。不少财险公司针对车险这一业务，正从电话回访走向网络查询，以提高服务质量和用户粘性。

　　针对网购保险，业内人士提醒，消费者购买时应注意防范风险。首先，网上投保时要慎重选择购买渠道，优先选择大品牌大公司的保险产品。其次，在网上购买保险产品时，不能只关注价格，更需注意产品的投保规则、产品介绍、免责等具体内容，在投保前全面了解产品和投保流程，如有异议，可以详细咨询在线客服，或直接拨打保险公司的电话咨询。

　　专家提醒：购买保险涉及日后索赔的问题，投保信息要如实填写，否则发生险情难以获得应有的保险赔付。消费者要妥善保护账户安全信息，最好在个人电脑上进行操作，防止个人信息的泄露而造成财产和名誉上的损失。此外，可通过电子保单的保单号在保险公司官方网站进行验证，确保购买的保险真实有效。　　

　　与成熟的“实物网购”不同，网络投保是买卖双方的直接交易，没有第三方的制约，购买的产品是“承诺”，而且这个“承诺”的兑现会受很多条件限制，因此保险公司的告知责任就显得非常重要。

　　将来网上买保险会成为一种常态，只是所有的新生事物都需要时间去发展和完善，所以网友们也不用因噎废食，在明确自己的投保需求后，应该多问、多看、多想，给保险公司不合理的设置多挑挑刺，在保护自己切身利益的同时，也在倒逼保险公司不断完善自己。（央视网记者　魏强综合报道）