2012年3月，为规范发展民间借贷，温州成立了民间借贷登记服务中心。CFP

　　《中国经济周刊》 记者胡维佳| 北京报道

　　“今天阳光明媚，民间借贷也终见阳光！”11月22日，温州中小企业促进会会长周德文连发6条微博，“民间借贷法制化的破冰之旅，对拯救处于危机之中的中小企业有非常重要的现实意义，作为长期推动民间借贷立法的我，觉得振奋！”

　　周德文的兴奋源于当日浙江省人大常委会正式通过的一部法规——《温州市民间融资管理条例》（下称《条例》），这是中国首部专门规范民间金融的法规。

　　11月15日，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》发布，发展民营银行等一系列金融改革提上日程。仅仅一周之后，《条例》即获通过，对于温州民间融资的此次破冰，有人将其称之为金融改革的“小岗村试验”，或将激活中国金改的一池春水。

　　“中小企业是最大受益者”

　　对于多数中小企业而言，民间借贷不但是获得资金的主要方式，也是民营企业进入金融领域的“试验场”。然而长期以来，民间融资游走于灰色地带，政策打压、资金链断裂、企业家出逃等等恶性事件，引发颇多争议。将民间融资合法化、规范化，成为当前金融改革的当务之急。

　　“中小企业很难从银行获得贷款，融资大多是靠民间借贷。对于中小企业而言，没有足够的固定资产抵押，又找不到担保人，很难符合银行的贷款标准。”一家从事农业机械进出口的企业老板对《中国经济周刊》坦言。据全国工商联调查，全国规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系。

　　银行融贷无门，民间借贷则无法可依。数据显示，2011年3月温州民间借贷月利率达15.381‰，个别民间借贷年利率甚至超过180%。2011年8月高利贷泡沫破裂后到第二年5月短短不到一年时间，温州市法院共受理民间借贷纠纷案件22000余件，案件总标的额高达210亿余元。

　　温州百先得服饰有限公司董事长叶剑平表示，温州原本有丰厚的民间资本，但找不到合法规范的民间借贷渠道，使得利率虚高，民资与民企之间缺乏一个有效的平台，只有将民间资本借贷由“地下”变成“地上”，才能形成有利于民间借贷健康发展的金融体制，而中小民营企业将成为最大的受益者。

　　2011年民间融资高利贷泡沫破裂后，温州金融改革被推至前台。2012年3月，国务院设立温州市金融综合改革试验区，随后公布的12条金改实施细则中，规范发展民间融资被放在了首要位置。

　　以地方立法倒逼全国立法

　　2011年10月4日，时任国务院总理温家宝到温州考察。从当年4月开始，无论是频发的老板跑路，抑或偶发的事主跳楼，温州民间借贷风险失控的消息不时见诸报端，“当天的座谈会气氛严肃”，周德文向温家宝建言，应尽快出台民间借贷立法，“温总理对此十分认同，指出要对民间借贷积极加以疏导，尽快使民间借贷合法化、规范化。”周德文说。

　　作为民进中央经济委员会副主任，2012年2月28日，周德文将其参与起草的《民间借贷法》（立法建议稿）呈交给全国政协副主席、民进中央常务副主席罗富和，随后，《民间借贷法》建议稿形成提案，送交全国人大法制委员会及中国人民银行总行，“提案得到了相关部门的积极肯定，立法进程也在不断推进。”周德文说。

　　2012年“两会”期间，民间借贷立法问题颇受关注。民建中央在提案中建议，应适时制定民间借贷管理办法。全国人大代表、富润控股集团董事局主席赵林中也提出，要及时研究出台加强民间借贷管理的法律条例。

　　然而，全国立法相对周期较长，出台一部法律往往需要至少5年时间，周德文表示，在积极推动全国立法的同时，近年来各方开始转向推动立法程序相对简单的地方民间借贷立法，希望通过地方立法，推动民间融资合法化破冰，进而在全国范围内推行。

　　周德文告诉记者，11月22日《条例》通过数天以来，不断接到全国各地地方政府相关负责人的电话，希望能参照浙江省出台《条例》的经验，在省一级政府通过民间借贷立法，“很多地方政府邀请我去讲学，解读《条例》的具体内容，介绍温州的成功经验，帮助他们度过民间借贷危机。”在周德文看来，如果全国各地都纷纷设立自己的民间借贷融资法律，或将倒逼全国性立法加快。

　　“借贷利率不得超过48%”被删去

　　新公布的《条例》内容，打通了民间借贷、企业定向债券融资、定向集合融资三大民间融资通道。

　　《条例》作为全国首部关于地方民间融资的管理条例，将于明年3月1日起正式实施。周德文表示，定向债券融资合法化为中小企业发行债券扫清了障碍，此前事实上发行债券成了大型国有企业的特权，而此次《条例》规定，只要是在温州市区域内注册的企业，都可以参与债券融资。与此同时，定向集合融资这种私募融资方式，由于发行者不必向证券管理机构办理发行注册手续，降低了融资门槛，为中小企业建立了直接融资渠道。

　　《条例》出台后，民间融资不仅取得了合法地位，同时对借贷流程做出了相应规范，大大降低了借贷风险。

　　例如《条例》中首次规定大额民间借贷要强制备案。单笔借款金额300万元以上或涉及的出借人达到30人以上时，借款人应当自合同签订之日起15日内，向民间融资行业服务机构报备。

　　对于借贷利率，《条例》同样做出了规范，“民间借贷利率由借款人和出借人双方协商确定；国家对利率限制有规定，从其规定”。虽然此前备受关注的设定48%利率上限的规定并未出现，但周德文表示，未来民间借贷全国立法中，希望能够就此次《条例》中未能突破的一些条款继续讨论。

　　据了解，《条例》初稿呈送北京征求意见时，得到了相关部门的斧正修改，“借贷利率不得超过48%”这一规定在最终通过的《条例》终稿中被删去了。相关部门认为48%的上限与现行法律中“利率最高不得超过基准利率4倍”相互冲突，由于地方性法规必须服从全国性法规，除非进行全国性民间借贷立法，利率上限的规定难以通过。

　　周德文表示，当初之所以设定48%的利率上限，是参照了境内外的一些相关法律，如中国香港的放贷人条例、日本的贷款人条例等，为民间借贷设置了如51%的利率红线，《条例》起草小组为谨慎控制民间借贷利率上扬，设定48%作为民间借贷的警戒线，对超出这一利率的借贷行为进行制裁，有利于进一步规范民间融资。

　　《条例》作为温州金改的重要成果，民间借贷、企业定向债券融资、定向集合融资三种民间融资行为的合法化，有助于缓解中小企业融资难与融资贵问题。温州有40多万家中小企业，绝大部分企业难以得到银行支持，《条例》实施后，对拯救处于融贷危机之中的中小企业有非常重要的现实意义。