【阅读提示】网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方，完成交易要向P2P网贷平台支付一定的中介费。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

　　本地网友“izqy731”手头紧张，要借钱应急。作为普通职工，想借钱并不容易，但她找到了一个本地P2P网贷平台，不到一天就借到急需的5500元。

　　8年来，其依靠互联网，以便捷、无抵押的优势，发展迅速，客户快速扩充。即使地处遥远的西部，新疆本土的P2P平台也几乎和国内同步上线。

　　但就在P2P网贷平台在全国呈“野蛮生长”的同时，其高风险弊端逐渐露出端倪。据不完全统计显示，10月以来，国内出现倒闭或资金链断裂的P2P网贷平台已达39家，涉资约10亿元。

　　11月底，在银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，网络借贷被认定为须高度关注的六大风险领域之一。有观点认为，此次是国家层面为P2P网贷划上了“红线”，但其难监管、高风险的现实依然存在。

　　诱人的网贷大蛋糕

　　“izqy731”选的是新疆的P2P网贷平台，也是中国首批创业的网贷平台。

　　从11月中旬到12月初，这家平台的负责人周健一直在内地各大城市奔波，目的是考察并寻求发展内地业务，因为今年P2P网贷平台“风起云涌”。

　　这款舶来品在国内的历史并不长，也只是近三年才迅速发展并广为人知。

　　2009年周健了解到这款国外风行的产品，“招投标”式的借贷模式让他感到这个产品“未来大有前途”。当时，还是一家国企高管的他辞职并投身网络。

　　2011年开始，国内P2P网贷平台开始发力。这个西北地区第一家P2P网贷平台现在已有长沙分站，投资客户遍布全国各大城市及疆内主要城市。

　　“izqy731”就是在那一年接触到网贷的。当时，她和丈夫打算在小西门开家皮具店，资金周转不开，急需1万元。

　　几天后，钱就借到手，出资人是各地网友。她至今还记得，约有20个人出资，有投资50元的、也有800元的。目前，个人资料显示，她已完成93次借款。

　　作为新疆为数不多的P2P网贷平台，成立于2012年底的中信贷，目前在全国也已发展有上千会员。

　　在搜索引擎上输入“P2P网贷”，有558万个结果，还有多个网贷平台导航网站。虽然导航网站上只收录了新疆两家P2P网贷平台，但并不排除新疆还有规模较小的P2P平台，此外，易贷网等全国平台也均有新疆站点。

　　数据显示，2010年，全国P2P平台仅有20家，而2013年底将达到800家。

　　今年发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》显示，虽然与传统金融行业相比，P2P行业基数规模不大，但年增长速度超过300%。2012年末，可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元，根据行业统计，2013年，P2P网贷规模将有望达到千亿规模。

　　财经媒体将P2P的迅速发展形容为“野蛮生长”，而周健认为这恰恰是其生命力的表现。

　　“三无”带来的风险

　　尽管对P2P未来充满信心，周健坦言，P2P在新疆发展得并不顺利，“水土不服”。相比内地某些网贷机构一个月上亿元的交易额，乐融巴巴每个月只有二三百万的交易额。

　　缺乏标准，P2P网贷平台大多以金融信息公司、商务信息咨询公司等注册，有的则称自己为互联网金融公司。

　　研究金融20余年的新疆财经大学金融学院副教授苏宁认为，P2P网贷平台有金融属性，是互联网金融的一种，但不是严格意义上的金融公司或信贷机构。

　　新疆金融办相关工作人员表示，目前这里只负责小贷公司的审批和监管，P2P网贷平台不在其管理范围之内。

　　新疆银监局一名工作人员说，目前银监会并未出台相关文件，因此也没有对P2P平台的监管权。

　　一名不愿署名的新疆金融监管机构负责人表示，目前，P2P网贷平台并没有明确的监管认定，处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的三无机构。

　　周健坦言，目前的P2P网络平台鱼龙混杂。他曾遇到过本地的一家公司做的网贷平台，直到其关门也没有发生一笔交易。

　　尽管如此，民间力量却一直在探索。2012年底中国小额信贷联盟成立了P2P行业委员会，2013年8月底，行业委员会首次公布行业自律公约。签署公约的只有几十家，和P2P网贷平台的庞大数量相比，这个民间机构的制约效力有多大不得而知。

　　周健坦承，公司是“金融信息服务中介，不吸储不放贷，不碰‘红线’”，所有资金通过第三方支付平台流转，这里只是平台。且借款人主要局限于同城，发布贷款信息前，要实名认证和现场认证，评定资质。中信贷虽然会员遍及全国，相关工作人员介绍，考虑到风险因素，目前只向乌市本地客户服务。

　　记者使用邮箱在一家网贷平台注册，借款需要填写个人资料，诸如房产、工作、财务状况等信息。个人资料是能否成功借款或申请借款额度的重要因素。

　　此外，身份证、房产证、近3个月银行代发工资记录、近两个月固定电话话单和实名手机话单等都是必备资料。

　　期盼监管带来新成长

　　苏宁认为，国内P2P贷款的下限一般是数千元，而贷款的上限是20万到50万元不等。P2P网贷的出现反映了市场的需求。他指出，其火热的背后其实是小微企业融资难的现状，填补了大型商业银行、金融机构不愿向小微企业、个人贷款的不足。

　　上文提及的不愿署名的负责人认为，P2P网贷平台为民间资本打开了一个通道，打破了原有的信息不对等模式，有助于释放资本，满足借款人的需求。他也遇到过有人提出要办一家网贷平台，但本部门并无审批监管权限。

　　该负责人介绍，这种依托互联网而出现的网络贷款和理财平台，具有打破银行垄断，使资金配置更合理的优势，接上了市场上原本缺少的短板。

　　即便拥有众多优势，苏宁认为，必须尽快建立一个“游戏规则”，即监管不能缺席。他表示，如果P2P网贷平台吸储，就有诈骗、非法集资风险。

　　不过，他观察，国家此次并未对这个并不太规范的新生事物“一棒子打死”，而是提出警示。苏宁认为，这释放了一个宽松的信号，说明监管层也关注到，并且认为市场需要。

　　至于网贷机构负责人提及的利率市场化，苏宁说，网贷平台有这个作用，央行制定的利率，并不能完全反映市场上资金的供需现状。而网贷平台上的交易利率由供求关系决定，但他指出，利率市场化不代表无序。这其中仍然需要政府这只“有形的手”做引导和监管。

　　对于高风险，一定不要轻信网络上所谓的“高回报”、保本保息，避免受骗。

　　十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提及“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，这让周健又看到了希望：如果得到官方承认就好了，“就像第三方支付平台，最终得到了牌照”。

　　借贷方式

　　借款人无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，中介机构将这些信息提供给出借人，由他们双方协商借款利息达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。与传统民间借贷资金的“一对一”关系不同，网贷投资是“多对多”，投资人可以把资金分散借给不同的借款人，分散了传统民间借贷中发生呆坏账的风险。

　　我国现状

　　2006年P2P网贷平台出现，2012年进入爆发期。2013年，国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。进入10月，有15家P2P企业倒闭；进入11月，铜都贷、汇银投资、家家贷、乾坤贷、宝丰创等多家P2P网贷平台也陷入倒闭风波或资金兑付困难等。（据深圳晚报）