中信银行称虚拟信用卡还在准备测试阶段

　　几天前，支付宝和腾讯都在争先发行第一张网络信用卡。如今产品还没上线，就被央行暂时叫停。前日，央行支付结算司向支付宝所在地杭州和腾讯所在地深圳两地的央行分支行下发关于暂停虚拟信用卡和二维码支付业务的通知，要求央行下属支行全面评估二维码支付、虚拟信用卡的合规性和安全性，并于3月31日前将报告材料和有关监管建议报送支付结算司。

　　事件

　　央行称暂停虚拟信用卡意在防范风险

　　用手机刷一下商品的二维码快速买单，这样的场景已经出现，并将使网络信用卡在线下也大有用武之地。不过，二维码支付的风险问题也受到监管层的高度重视。

　　央行通知指出，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，将条码(二维码)应用于支付领域，有关技术、终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

　　通知要求立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡，妥善处理客户服务，减少舆论影响，支付宝将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告至央行杭州中心支行。

　　通知还强调，商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时，应至少提前30日履行业务报备义务。

　　回应

　　央行 何时恢复尚不能确定

　　对于有关争议，央行支付结算司副司长周金黄昨日表示，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。而且现在只是“暂停”并非市场传言的“叫停”。

　　周金黄称，此前曾接到一些消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中，出现了信息和资金被盗取的问题。与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。

　　周金黄称，央行对金融创新一直持鼓励态度，暂停相关业务主要是出于保护消费者权益和风险防控等方面的考虑，意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。

　　据悉，在收到相关企业的报告材料后，央行下一步会从风险角度进行研究和评估，何时能恢复这两项业务尚不能确定。

　　腾讯、阿里已和央行进行沟通

　　腾讯昨天向北京青年报发来最新回应称，已在和央行进行密切沟通，大家不用担心，我们只是需要向央行完成一些报备的工作。接下来，有任何进一步的消息，会随时通知。“我们争取在最短时间内完成报备的事项，让一切恢复正常。”

　　支付宝公关总监陈亮也称：“今天已向央行进行具体业务的汇报与沟通，并会根据央行要求递交相关资料，请大家无需担心并保持信心，如有任何进展，会随时通报。”文/本报记者 吴琳琳

　　中信

　　与支付宝和腾讯合作正常推进

　　昨天，中信银行有关人士表示，暂时还没有接到央行的相关通知。与支付宝和腾讯的相关合作还在准备测试阶段，没有正式上线，相关工作仍在正常推进中。供图/东方IC

　　影响

　　二维码与银联板块“冰火两重天”

　　央行紧急叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。利空消息传出，昨天股市引发强烈反应。

　　中信银行绿盘报收于4.89元，收盘创出今年最大单日跌幅8.26%，且盘中一度逼近跌停。从分时走势图可看出，10点30分，该股出现断崖式下跌，此后股价一度反复。整个下午中信银行因需澄清媒体报道一直停牌。

　　截至收盘，腾讯控股股价收盘报564港元，跌幅达4%，盘中最低报548港元，跌幅超过6%；其K线图显示，自去年4月5日，该股创出237港元的低点后，便一路高歌，于今年3月7日创出了646港元的历史新高，盘中最高涨幅达172%。目前其股价已在高位出现5连阴调整。

　　二维码与银联两大概念板块可说是冰火两重天。前者如新大陆和证通电子同时跌停。银联则受益明显，相关公司如雅戈尔上涨4.08%，新国都上涨3.06%。文/本报记者 刘慎良

　　争议

　　央行此举防患未然还是阻碍创新？

　　央行紧急暂停二维码支付和虚拟信用卡一事，昨天引起不少争议，一些观点认为，央行此举有阻碍创新之嫌。不少业内人士认为，长远来看，对于互联网金融的未来健康发展，这并非坏事。

　　银率网分析师华明认为，这主要是因为安全性和风险性。传统的信用卡审批较慢，就是因为发卡银行需要根据申请人提交的材料去做评测，看看申请人是否有还款能力，目前每家银行的信用卡中心都有一套严格的信用卡评分体系。即使银行对于信用卡审批如此严格，信用卡的坏账率依然持续攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不乐观，那么审批速度快、不需要提供更多申请资料的虚拟信用卡的风险性明显更高。

　　“除此之外，虚拟信用卡的安全性问题也是央行考虑的问题，信用卡盗刷问题一直是困扰发卡银行的难题，虚拟信用卡如何防范盗刷？一旦用户手机丢失，发卡机构如何保证用户资金安全？”华明认为，此次央行紧急叫停虚拟信用卡，此举将迫使第三方支付平台拿出更高标准的安全防范体系，做到防患于未然。

　　还有业内人士指出，目前，监管机构对信用卡有“三亲”的监管要求，即在信贷或信用卡审批环节，对申请人进行亲访、亲签、亲核。网络信用卡“即申请、即发卡、即支付”的便捷与监管要求也存在一定差距。尽管中信银行此次联合两大互联网巨头推出的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险，严格意义上讲，在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。

　　中金公司最新报告指出，不排除二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。历史上央行和银联对第三方支付有多次监管，但第三方支付企业仍茁壮成长。在鼓励发展互联网金融的大背景下，在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

　　分析

　　阿里、腾讯动了银联“奶酪”？

　　值得注意的是，市场还有一种观点认为，央行暂停二维码支付和虚拟信用卡除了风险管控的因素外，主要在于这两大产品动了银联的“奶酪”。

　　中金公司报告指出，此次被暂停的不只是支付宝，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式(如腾讯的微POS等)都将受到影响，动了银联的奶酪是主因。

　　报告认为，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。而虚拟信用卡将推动线下支付向线上支付转移，仍将损害到银联的利益，这或许才是叫停的主要原因。

　　但央行人士向媒体表示，所谓“动银联奶酪”的评论是片面的。此事本质上还是第三方支付与监管者央行之间界线界定和报备流程的问题，是创新与规则流程之间的矛盾问题。

　　“创新并不意味着无视规则，不是谁想怎么干就怎么干。”央行人士认为，现在有些IT出身的支付公司对金融业务往往注重效率和市场占有率，忽视规则和支付环境的安全。

　　有业内人士指出，现在互联网金融新产品推出迅速，比如，最近刚刚出现的微POS，没有经过任何认证部门认证过其安全性以及对客户信息、客户权益的保护，一下子就推向市场。事实上，POS机是有国家安全技术标准的。对于这些类似的问题，央行将尽可能地发现和规范，逐步培养这些互联网公司做金融的合规意识。

　　声音

　　银联称二维码支付是将低风险转为高风险

　　“央行此次暂停这项业务，完全是从保障消费者权益、防范支付风险出发和考虑的。央行暂停支付宝条码支付，停得及时、停得正确，符合广大持卡人的利益，符合整个支付产业健康发展的需要。”昨天，银联有关人士对央行暂停二维码支付和网络信用卡一事如此评价。

　　银联专业人士表示，支付宝条码支付的本质就是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易，将低风险交易转为高风险交易。条码支付设备与POS专用设备相比，缺乏起码的交易信息技术保障，也未经过任何专业的安全认证。支付过程中无法保障交易账户和订单的安全性，无法体现真实交易场景的基本要求。

　　银联专家指出，线下收单业务应严格遵守《银行卡收单业务管理办法》，但是通过线下条码的支付方式，将线下业务变造为线上交易，规避了国家对线下交易的监管要求，比如说，违反了异地收单的管理要求。一旦发生系统性的风险事件，持卡人的权益难以得到保障。从维护市场环境来看，这种做法，破坏了我国10多年艰难形成的安全规范的支付体系，给200多家其他收单机构造成冲击，迫使他们要么同样不守规矩变成支付市场的“坏孩子”，要么坐以待毙成为受害者，造成“老实人吃亏”和“劣币驱逐良币”的市场格局，这也是近年来市场秩序混乱的主要原因，早就应当规范。当前央行叫停的做法，应该说是完全正确的。

　　观点

　　暂停并非禁止口子还没全堵死

　　互联网金融千人会秘书长易欢欢指出，这只是暂停并非禁止，仿佛余额宝推出时的场景，口子还没全堵死。虽然理由是安全，但安全始终是个相对词，真正的安全是在于攻防之间、复杂业务场景之间的不断优化和改进，否则拍脑袋的安全体系其实最不安全。

　　易欢欢表示，腾讯、阿里、中信的出台应该经过长久的设计和试验，是不是在运行过程中发现问题再及时调整和纠正更合适？底线思维去哪了？新技术环境下匹配行为监管理念的应该是监管系统的大数据化智能化，而非硬邦邦的大棒子。

　　“这一波互联网金融的大热还是源自移动互联网、大数据、电商的渗透，让消费者形成了爆发性的需求，既得利益者才发现原有的体系这么脆弱、原有的客户壁垒如此之低，客户、数据、资金、信任在不断流失是最恐怖的”，易欢欢说，原有的金融机构往往对于新技术、新理念、新方法由于安全的借口，在应用上还是采取传统IOE的体系，互联网企业的技术体系早已领先10年。“金融创新、金融改变必然动了既得利益者的蛋糕，此次的事件可以看作是一次试金石，且看金融改革是真心要做还是随口说说罢了。”

　　文/本报记者 吴琳琳

　　链接

　　虚拟信用卡申请不用填材料

　　3月11日，腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行展开网络信用卡业务。与传统信用卡的审核、发放模式极为不同，虚拟信用卡摆脱了实体卡的限制，从申请到开卡到使用，全都在线进行。根据已经披露的信息，消费者通过微信或支付宝钱包就可以在线即时申请、即时审核。申请获准后，可获得一张网络数字信用卡，并可自动开卡并绑定微信或支付宝钱包，进行在线支付、二维码支付等各种消费。

　　整个过程中，申请者不需要回答诸如固定收入、有无车房等问题，也不用填写各种材料，并且不再需要长时间等待审核再收卡开卡等繁琐冗长的过程。

　　支付宝虚拟信用卡的授信额度200元起步，上限根据个人网络信用度来定。并可根据消费者的消费记录和信用记录，逐步提额度；而微信信用卡最高授信额度为5000元。

　　有银行人士测算，传统模式下，银行发行信用卡的单张成本大约在80-100元左右，如果中信银行能借助这一渠道发行100万张网络信用卡，仅成本就可省掉近亿元。

　　2013年移动支付交易暴增超八倍

　　易观智库最新发布的《2013年中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2013年中国移动支付市场进入爆发式增长阶段，总体交易规模突破13010亿元，同比增长率高达800.3%。

　　其中，2013年中国第三方支付市场移动支付业务交易额市场格局变化非常大，支付宝、拉卡拉、财付通分别以69.6%、17.8%和3.3%位居市场前三位。从目前的市场格局看，支付宝和拉卡拉、财付通三家公司占据了超过市场90%的份额，市场集中度高，其中支付宝交易规模超过9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。

　　文/本报记者 吴琳琳

　　本版文/本报记者 程婕（除署名外）

　　供图/CFP