2009-06-04播出
中小企业融资实验第3集（播出后）网络版

齐  清 柯瑞生物制药有限责任公司董事长
王  恺 交通银行北京中关村园区支行行长
王学武 交通银行小企业信贷部总经理
陈  明 深圳市慧康医疗器械有限公司董事长
马淑梅 某小企业财务总监
王兆星 中国银行业监督管理委员会副主席
邱  建 深圳市圣建利实业有限公司董事长
陈景功 建设银行公司业务部副总经理
朱大鹏 中国邮政储蓄银行信贷业务部总经理
左小蕾 银行证券首席经济学家
王  君 世界银行东亚太平洋地区首席金融专家
贺  然 金融危机对策评估中心研究员
郭胜慧 建设银行河北廊坊分行小企业客户经理  

主持人 陈伟鸿：
    好，谢谢大家的光临。欢迎各位准时收看《对话》的特别节目《经济热点面对面》，请大家在这个节目时段继续来关注中小企业的融资实验。
    前两天的节目，如果您看了的话，您会看到来自内蒙的李国英从包商行成功地贷到了6万元钱，来自浙江的徐从敏先生从泰隆银行贷到了五百万元，那么今天我们中小企业的融资实验将会聚焦一笔一千万元的贷款申请，我们的借款人到底能不能如愿以偿呢？马上就开始我们的今天的中小企业融资实验。马上我们来认识一下今天的企业方和我们的银行方。

（播放短片）
解说：
    齐清，柯瑞生物制造有限公司董事长，欲申请一千万元的贷款，期限两年。
    交通银行，五大国有商业银行之一，2006年10月在全国推出中小企业知识产权质押贷款业务，凭借打分卡系统为中小企业提供金融支持。齐清交通银行面对面。

主持人：
    齐女士这次跟银行提出的借款大概是？
齐清 柯瑞生物制药有限责任公司董事长：
    一千万。
主持人：
    一千万，需要做什么用呢？
齐清：
    扩大生产。
主持人：
    生物制药的原料是不是都特贵？
齐清：
    比较贵。
主持人：
    给我们举一个例子，最贵的什么原料？贵到什么程度？
齐清：
    用毫克计算，有的要上百美金。
主持人：
    1毫克上百美金，那这一千万是可以解决你的燃眉之急？
齐清：
    是，这还不好，我们希望我们将来还能贷得更多。
主持人：
    认识一下我们银行方的代表。
王恺 交通银行北京中关村园区支行行长：
    我叫王恺，来自于交通银行北京中关村园区支行，今年是我和中小企业谈恋爱的第三年了。
主持人：
    恋爱的感觉怎么样？
王恺：
    有苦，有甜，有酸，有辣。
主持人：
    既然是这样一个五味杂成的恋爱，你还希望把这个恋爱继续下去吗？
王恺：
    继续下去。
主持人：
    继续下去，好，我也相信，对于我们的借款人，我们的银行方其实已经跟踪了很久，也了解了很久，这个恋爱的过程绝对不是在现场马上就可以一见钟情的，一定是有过之前的一些了解，但是在面谈的过程当中，他们双方究竟会对对方提出什么样感兴趣的问题，这些问题又如何左右着最后的贷款决定。我们现在就马上把时间交给我们银企双方，我们来看看行长和法人的会谈，到底会围绕着什么样关键的问题而展开。首先进入我们今天的第一个环节，银企面对面。
王恺：
    齐总，您好。您平时休息一般会做什么？有什么样的业余爱好？
齐清：
    因为现在工作角度比较多，承担一些社会工作，所以业余爱好就只能剩下读书了，因为要学习。有一些爱好已经不得不放弃了，比如说看一看舞蹈，听听音乐，这些可能都没有时间顾及了。
王恺：
    我了解到您担任北京市的人大代表、全国工商联执委、北京市工商联常委等各项社会职务，工作繁忙，您是如何处理社会职务和企业法人职务之间关系的？
齐清：
    如果你能够在承担的过程当中去做一些调研、做一些思考，或者是提出一些问题，可能能更好地帮助企业发展，使得企业和国家同步发展。所以我觉得社会工作实际上是一个很有意义的事情，我们在中间会找到一个平衡点，首先把企业做好，同时完成自己的社会工作。
王恺：
    您是如何看待这个产品下一步的发展前景？
齐清：
    我觉得这个前景是非常可观的，现在也有很好的一些市场状况。因为人们越来越追求健康，同时也对追求品质而不追求便宜有一个新的定义，所以这个对于我们来说是一个非常好的时期。
王恺：
    由于受到此次国际金融危机的冲击，我们了解到部分的中小企业纷纷出现了减员减薪的现象，您是如何评价这份现象的？
齐清：
    对于我们企业来说我们现在还在招聘，我们还在不断地扩大。
主持人：
    可能因为时间的关系，他们没有办法把自己所想问的问题全部都展现在现场，但是我很想问问王恺，你刚才所问的这一系列的问题，看起来可能涉及的面非常广，他并不是聚焦在某一点上来。你到底是想通过这些问题掌握我们借款人什么样的一些信息？
王恺：
    因为中小企业往往具有人格化的特征，中小企业主和中小企业密不可分，一个中小企业的法人他的品行、他的诚信将直接制约到我这笔贷款是否能够如期归还。
主持人：
    前两天我们的中小企业融资实验，大家可能看到企业到银行去贷款的时候，银行常常会通过各种各样的方式来对借款人进行全方位的考察，你们会有什么独特的做法？
王恺：
    人品、产品、水表、电报对我们交通银行来说一样重要，只是我们每个银行的具体做法有所不同。我们新近上了一套系统叫中小企业的信贷打分卡系统，主要分为三个部分，第一部分是个人信用，第二部分是企业信用，第三部分企业经营，这是我们的特点。
主持人：
    如果说要看借款人他的人品的话，你们到底是通过什么样的一些环节来进行打分呢？能不能给我们展示一下？
王恺：
    主要是通过个人信用的四大要素，我们来进行一个考察。
主持人：
    这个比重占到了多少？
王恺：
    我们的个人信用占到了24%。
主持人：
    问一下王总，24%的比例，您觉得它的份量重吗？
王学武 交通银行小企业信贷部总经理：
    我觉得是比较恰当的，因为个人的行为在不同类型的企业，它的作用是不一样的。像一般大企业，他的管理更多地体现的是团队，当一个个人在一个中小企业，他的行为可能更多地体现就是一种企业的行为。所以对于个人信用的了解，特别是对中小企业非常重要。
主持人：
    但是我想像齐女士企业这样的客户对咱们交通银行这样一个有着百年历史的大银行来说，可能并不是我们的标准客户。因为过往我们会觉得你们的客户群应该都是大企业，那为什么会把目光也锁定在像齐女士这样的中型企业，甚至你可能会看到更小型的一些企业。
王学武：
    现在的市场情况已经发生了很大的变化，一个变化就是直接融资的渠道越来越多，而大企业它更有很好的一个便利，资本市场发债、中期票据。第二，大企业毕竟是少数，现在商业银行竞争也非常激烈，所以现在我们关注中小企业的发展，有它的优势的一面。这一片蓝海给我们商业银行的业务基础扩大了很多，在这一片蓝海里的竞争不是太激烈，不像一个大企业可能有10家、20家银行都去，中小企业可能就只有一家两家银行去，我们在服务方面，在跟企业合作的忠诚度方面，包括在定价方面都是有好处。
主持人：
    所以我想你刚才介绍的这一切对于渴望贷款的中小企业来说都是一个好消息，因为之前也许我们很难看到银行用这么大的力气来关注中小企业的健康成长。齐女士在今天申请这一千万贷款之前跟银行打过交道吧？
齐清：
    10年前打过交道。当时是这样的，我们有一个项目是获得了国家科技部的火炬计划的立项，科技部给了我们一个1500万的额度。我跟银行探讨这个问题的时候，银行同志跟我说，你说半天我听不懂，同时呢我们也不贷给民营企业，我们主要的客户对象是国有企业。后来到1997年的时候，我们又获得了一笔贷款，我又去找银行，银行说你有没有抵押？我们是一个科技型企业，更多的投入是在无形资产上，更多地是用在科研上，所以那个时候就没有更多的资金去添置固定资产。我就找到了一个国有大企业，这个国有大企业的领导非常好，他说，你这个项目很好，也有前景，我们愿意给你担保。对方提出来说，如果是给你担保的话，还有一些其它条件，我就问什么条件？他说，你的人和你的项目都要反抵押给我们，我当时还很幽默地跟他说，是不是就把我也收回去了，就又回到体制里边来了。
主持人：
    在10年当中和银行打交道的这段经历，也许可以用“痛苦”这两个字来形容。
齐清：
    伤心。
主持人：
    用伤心。现场不知道还有没有其他人跟你有共鸣？陈先生，我想你们也是属于科技型的企业，你和银行打交道是什么感触？
陈明 深圳市慧康医疗器械有限公司董事长：
    无奈。我们也是在10年前搞了一个医学冲击波的产品，这个产品同样是获得了国家的科技部等五大部委的这么一个认可，是一个重点发展的新产品。到银行让他们贷款，一个你是民营企业，银行规定里面是贷不了款的。我们了解到当时的这个产品是跟德国一些大公司，比如说西门子、多尼尔等等这些公司，基本上是同时起步的。如果当时银行支持我的话，那么我们这个产品应该说是跟国外同步发展的，占领同步，占领先机。
主持人：
    结果呢？
陈明：
    结果呢我们就落在了国外发展的后面。
马淑梅 某小企业财务总监：
    大家好，我是一个企业的财务总监，做了15年的财务工作。在我的融资过程当中，银行反复地提到的是老三样，老三样就是你的资信程度高与低，那么高在全国来讲，高只可能是五百强企业才就能为高，这一点门槛就给中小企业砍下去了。再一点就是你的担保，因为你是中小企业，大企业不愿意给你担保，担保的过程是很难的，那么找民营企业，你又没有资信，你怎么能给别人担保呢？第三个老三样就是抵押品，那么作为中小企业来讲，抵押品有，但是能被银行认为作抵押品的太少了。
主持人：
    我发现你今天是特别用心地选择了座位，直接就坐在我们王兆星主席的后面。然后刚才这番迫切的陈述，是不是也给银监会带来了不大不小的一个压力？王主席，你看她就紧贴在你身后说这段话。
王兆星 中国银行业监督管理委员会副主席：
    刚才三位企业对银行提出了很多抱怨，我一个是失望，一个是无奈。我也有四个字，前两字是“理解”，后两字是“希望”。我也想给我们的各位和特别企业推荐两部电影，一部电影叫做《非诚勿扰》，一部电影叫做《游龙戏凤》。因为刚才三位企业家所有的抱怨最后归结为两个问题，一个问题呢是身份问题，一个问题是担保抵押问题。那么《游龙戏凤》恰恰讲的是我们既然谈恋爱，讲的是幸福，就要抛弃门当户对。那么作为大银行，交通银行是我国的五大银行之一，那么他们现在也放弃了这种门当户对的这样一个理念，也开始做起中小企业的业务。那么第二点呢刚才我讲了另外一个问题就是我们的企业抱怨现在银行条件太苛刻、门槛太高，那么要有合格的抵押、合格的担保。所以我这里面倒很强调《非诚勿扰》里面讲，我觉得市场经济既要讲竞争，又要讲平等交易，但同时更应该讲信用、讲感情。我觉得中小企业和我们的银行应该是一种同舟共济的关系。
主持人：
    其实王主席的这番话特别像《非诚勿扰》里面的争端解决器，大家看到了未来可以和平相处的一个前提。我们还是想请教一下王主席，从资产规模上来说，我们传统意义上所说的五大银行，他们在整个银行领域所占的比例，大概会有多大的一个比例，份量有多重？
王兆星：
    从目前整个资产的份额来看，五大国有商业银行占到我们整个银行业金融机构资产总额的50%到55%左右，而另外一个统计数字，现在我们中小企业占到全国企业总数的99%，所以如果我们的大银行放弃99%，去竞争那1%，我觉得这个空间是很狭小的，我觉得更大的市场潜力、更大的发展空间是在这些中小企业。
主持人：
    我不妨在现场找一找，并不是一些吐苦水的人，肯定这样的人也是有的。
邱建 深圳市圣建利实业有限公司董事长：
    我们公司是从事塑胶原料生产销售的公司，当时应该讲也不敢去找大银行，只是通过担保公司找一些小银行。
主持人：
    为什么不敢去找大银行？
邱建：
    因为当时怕店大欺客，特别是像去年这样的情况。
主持人：
    你这句话可能会得罪很多人，今天店大的人很多都在这儿了。
邱建：
    对不起，对不起。我比较幸运的是，特别是去年金融危机，我们公司也一样地碰到很大的困难，特别是去年我们的原材料从3万元钱突然急降到、暴跌到9000多元钱，当时付款还得要付，工人的工资也得要发，作为企业来讲，一分钱都能压倒英雄汉。当时我们抱着一种尝试的心态找到我们深圳的建行。
主持人：
    你都觉得店大欺客，你还敢迈进这样大的店？
邱建：
    那个时候没办法。
主持人：
    进去的时候腿发抖吗？
邱建：
    尝试着吧。
主持人：
    尝试。
邱建：
    但是一去找到那边客户经理以后，马上给我们推荐，办完这笔款以后，我对那些大银行的看法完全改变。当时我跟他们客户经理讲，我们企业肯定成为不了建行的最大客户，但是我们一定有信心作为你们银行的最优质的客户。
主持人：
    及时还款。
邱建：
    对。
主持人：
    那你也来描述一下，你和银行，尤其是你原来认为店大欺客的这家银行打交道的这种感觉。
邱建：
    一下突然之间解决我们的燃眉之急，觉得整个过程就像做了一个梦一样。
主持人：
    今天我们刚好也请到了建设银行的代表，像刚才那位他原来认为你们就是店大欺客的主，你听到这句话会不会觉得有点刺耳？
陈景功 建设银行公司业务部副总经理：
    建设银行做中小企业业务应该是一个战略的选择，应该是在扬长补短，中小企业业务是商业银行的一个增长点。
主持人：
    现在越来越多的银行都在关注这些中小企业贷款难的问题，邮储银行，据我了解我们的资产规模大概排在？
朱大鹏 中国邮政储蓄银行信贷业务部总经理：
    第六吧。
主持人：
    像这样一个大的银行，前面我们也听到说有那么多的网点在做中小企业贷款的业务，大概现在有多少个网点了？有没有一个统计？
朱大鹏：
    我们现在发放我们这种无抵押小额贷款的机构一共是2542个，其中有1636个是在县和县以下的。我们下一步就开始做有抵押的额度更大的贷款，也在城市里面进一步做小企业的贷款。
左小蕾 银行证券首席经济学家：
    大银行这种做法上，如果他们愿意做，我觉得很好。但是它还是有一些死角，还是有一些地方可能是它覆盖不到的地方，所以我在这里我还是非常地想推介一下我们的小银行、地区性的银行，它可能就会把这个四角给它填住，它可能不需要这样的面对面的这种谈话，就能够了解企业，因为它贴近，它非常地熟悉，它的成本就非常小。
主持人：
    是不是意味着大银行就有着天然的劣势？如果做这件事情的话。
左小蕾：
    不是天然的，我觉得就是有一些这样的问题，至少在短期内它还不太容易去达到地区银行所能够做到的那种速度，或者那种盈利模式吧。
王君 世界银行东亚太平洋地区首席金融专家：
    刚才左每时提的这个问题，这个在很多其它场合也是有争议的，我们没有任何理由怀疑大银行能够向中型和小型企业，乃至微型企业发放贷款，在这一点呢，无论是在东欧和中亚，还是在中国目前的实际情况下，都已经得到了证明。因为这里面一方面就是银行规模大，但是有可能是盲点很多，像邮政储蓄银行这样，像农业银行这样，这些银行，尤其像邮储，他们那么分散的网点，覆盖面那么大的网点，大量的储蓄客户实际上已经给他们带来了很多宝贵的信息。
主持人：
    现在这么多的大银行，他们开始做中小企业贷款的业务，甚至有一个趋势，趋之若鹜，你觉得你的判断是什么？
贺然 金融危机对策评估中心研究员：
    国内这些银行做应该是说它们有这方面的政治觉悟，但是很多银行在这方面做的时候，它对于这个业务真正的热情，我认为还没有煽动起来。也就是说很多地方上做的时候，他在机制创新上做得还是不够，特别是大银行，大银行由于总理和银监会领导做了很多呼吁，这两年是有了很大的进步。但是你要知道，大银行做大客户盈利是比较轻松的，相对来说投入产出比是比较高的，你让他放弃那些盈利非常好的业务，然后花很大的精力做这些小业务，他有一定的惰性，所以这方面是需要更大的一些机制上的创新，需要特别是在产品线上、在产品设计上、在人才激励机制上，都需要更多的创新，才能切实地来推动这个市场的发展。
主持人：
    到底这次这么多的大银行开始做小企业的业务，是作秀呢还是真干？
王兆星：
    我觉得我们现在大型银行和中型银行，大多数是做了一个根据目前他的发展和目前形势，做的一种主动的调节，同时也不排除有少数的中小银行是在一种政策的呼吁和监管部门的引导之下，做出一种被动选择。现在我们是为了解决中小企业融资困难，我们现在是从两方面下工夫，一方面利用大型银行网点多、资金雄厚这样一个优势，通过设立这种小企业的服务专营结构，专门为小企业提供服务这样一个独立的机构、独立的队伍、独立的审批机制和独立的产品，来提高大型企业对小企业服务的这样一个服务水平。另一条路我们也在极力推动中小商业银行来扩展它的业务网点，创新它的金融产品，使得对中小企业的覆盖面越来越大。

（播放短片）
解说：
    30年经济改革，让中小企业从昔日的贷款无门成为大中商业银行业务发展的一片新蓝海，考察企业法人个人信用成为针对中小企业贷款的第一个指标。那么在银企面对面之后，对齐清的考察是否顺利推进，最终她能否如愿获得一千万元贷款呢？融资实验，精彩继续。

主持人：
    越来越多的大中银行，它们都设立了专门机构，来专门服务这些中小企业，但是整个的运作流程也许您并不清楚。我们今天就以齐女士的贷款为例，我们马上跟随着我们的银行代表深入第一线。

（播放短片）
解说：
    此次交通银行信贷员把调查重点放在了企业信用上。
交通银行客户经理：
    您好，我是交通银行客户经理，来约好进行企业调查的。
前台：
    好的，你跟我来吧。
解说：
    首先他们查阅了企业财务报表和原始会计凭证。
交通银行客户经理：
    这个资料一会儿您帮我也再复印一下。
柯瑞生物制药有限责任公司员工：
    好的。
解说：
    最终发现该企业都已足额上缴各种税费。其次信贷员登入国家工商局红盾网查询股东构成和注册资本金情况。最终发现公司资本金全部到位，齐清是公司第一控制人。
交通银行客户经理：
    麻烦您再把咱们的贷款卡拿过来给我们看一下原件好吗？
柯瑞生物制药公司：
    好的，好的。
交通银行客户经理：
    谢谢。
解说：
    另外信贷员通过企业贷款卡查询中国人民银行企业征信信息数据库，最终发现企业没有银行、法院、环保等不良记录。在查询中信贷员还发现，该企业共有三笔银行贷款，前两笔都如其归还，第三笔一千万元贷款甚至提前两个月归还。

主持人：
    刚才我们看到的这个短片，真实地记录了我们深入到企业调查的几个非常关键的环节，请交通银行的两位代表来给我们详细地介绍一下，在这当中门道到底在哪里？
王恺：
    我过去是做大型企业的时候，像我们企业经营状况，硬性的财务指标分析的时候至少会占到80%以上，然而在此次的打分卡系统之中，而企业的硬性财务指标分析系统只占到了30%。也就是说我们商业银行、交通银行在考察此笔中小企业贷款业务的时候，我们重点考察的是企业非财务因素，非财务因素占到了此次打分的70%。
主持人：
    这种不同到底说明了什么？
王学武：
    企业的经营最后反映的是在一系列的数据上，反过来说就是财务的一些数反映企业的经营状况，在一个大企业，它是有一个团队的管理，而且它有所为先进的一些技术，去体现它的最后的财务成果。它的数据反映企业的经营状况可能是比较可信一点，而中小企业它的经营最后体现在一些数据上面，可能不一定是很全面，但是我们也可以从企业的经营的原本来找他的一些经营状况，所以我们到企业去实地地了解这些情况，了解一些经营的过程，到实地去看，看一些具体情况，这种打分卡当中占比是比较高的。
主持人：
    我们现在齐女士申请的这笔贷款，有没有新的进展？
王恺：
    我们贷款正在进行当中，都已经录入系统之中了，但是现在的关注点就集中在押品上了，因为齐总这个企业科学生物医药是高科技企业，我们从无形资产质押入手，也就是说你将公司的发明专利，作为我们这笔一千万贷款的抵押物。
主持人：
    齐女士你现在听到我们可以用知识产权质押贷款，跟以往你没有抵押品、没有担保很难贷到钱，这两种区别你觉得怎么看？
齐清：
    这有一个很本质的区别，或者说对于科技型企业来说是一个非常的希望，因为科技型的企业的所有成果，他这么多年心血的结晶就是专利。如果有了这样的一个机会，他可能能够有更多的资金去帮助他做市场、做生产，以至更进一步去做科研，所以有与没有这是一个很原则的问题。
主持人：
    我很想知道因为没有担保，到底难倒了多少英雄汉？
马淑梅：
    在2006年我们是做进出口企业，那么当时我们没有抵押，没有抵押我们就去找了担保公司，当时去找担保公司的时候，担保公司让我去有反担保，说白了一样，我还是没有反担保，因为我没有固定资产，也没有机器设备，所以就导致我们的资金不能融到，不能融到，一刹那我就想到，我说大企业是国家的孩子，我们中小企业也是国家的孩子，大企业需要奶喝，需要成长，那么我们小企业也需要奶喝，需要成长。
陈明：
    用知识产权作为担保来进行融资，这个其实对企业来讲有一定的风险，而且融资的成本可能会高，有资格的评估师进行对知识产权的评估，而且他付出的代价已经是几万甚至几十万了以后，那又贷不出款来，这个怎么办？这个肯定是给企业进行雪上加霜了。
左小蕾：
    我刚才听了交通银行的整个过程，我觉得他们确实是为中小企业贷款在做很多系统上的准备，是真心实意在做，但是这里有一个很大的风险，因为你们在做什么事情，这一单例子你们是做风险投资的工作，对将来的市场不了解。
主持人：
    这是以往风险投资的人才干的事。
左小蕾：
    对。
主持人：
    如果说这种事现在被银行来做的话，会有什么结果？
左小蕾：
    我觉得有问题。
主持人：
    有什么问题？
左小蕾：
    要做好一个准备，风险投资是这样，十单有两单成功这样的概率，但是他是做好这样准备的，他是有这样一个所有的投资计算在里头的，而且包括不光是风险投资，包括股权投资的性质，都是有一个相当长的几年的这种退出回报。银行在做这种事情的时候、这样转型的时候，你这种模式是不是能够防范风险，我觉得是一个很大的问题。
主持人：
    这个问题马上提到银行这里。
王恺：
    我的风险事实上已经通过我的“三品”、“三表”其它各项要素都已经有形规避了。刚才这位企业提到了无形资产成本高，您说的是一个极端的情况，我们的交通银行知识产权质押贷款是一个后付费，也就是说是我们产生任何的中间费用，包括评估费用，只是在我们银行贷款获批以后，今天告诉您银行批准了以后，然后您再付费，如果之前产生的评估费我这里贷款没有获批的话，都将会进行一个费用的返还，这是一方面。同时一方面我们知识产权质押贷款主要投放的是北京中关村地区，因为这里高科技企业云集。北京市的各级政府对我们知识产权质押贷款都有高度的关注，市一级的各级部门，以及包括各区县都会对我们知识产权质押贷款进行贴息，貌似融资成本高，但经过政府支持以后呢，我们的融资成本已经回归到基准利率，甚至基准利率以下了，融资成本你是不用担心的。
主持人：
    我们想听一听王主席您的看法。
王兆星：
    我们也鼓励商业银行，能够更多地来发挥自己的风险管理加一个优势，那么更多地来探索一种无担保、无抵押纯粹的信用放款的方式。这里面有一个不恰当的比喻，比如我们像动物一样，只有放它在这种野生的环境，让它去竞争，它这种竞争力、生存力才会更强，如果都是现成的，什么都做好了，这样你的生存能力、你的竞争能力就会越来越弱。现在我们既面临着国内的竞争，还面临着国际的竞争，所以我们的银行呢不能办成一个担保行，不能办成一个抵押行。
主持人：
    我想您刚才提到的显然是很多人理想当中的贷款的最高境界，不需要抵押，不需要担保，纯粹我们靠信用就可以贷款了，但是现在的银行到底能不能做到这一点，比如说我们今天在场的这些银行，比如说王恺，你们可以做得到吗？
王恺：
    我们做到了。
主持人：
    做到了。
王恺：
    作为交通银行首家中小企业的专营机构呢，我们前期是针对北京的一家文化传播公司拍摄的共和国60华诞的献礼片——《战地黄花》这部电视剧，我们就发放了一笔文化创意产业贷款，一笔五百万的纯信用的无抵押贷款。
朱大鹏：
    我们邮储做的是无抵押的小额贷款，但实际上是有保障的，两类，一类叫小组贷款，就是每个小组成员之间有联保，另一类是找一个保证人，他实际上是有人的保证作用加入进来的，我们利用这种技术做了小额贷款，应该说总体还可以，我们的预期率现在在1%左右，财务效果也还可以，我们今年大概能实现无抵押小额贷款，给我们行实现利差收入实现50亿左右。
主持人：
    建行你们做过类似像五百万这样纯信用贷款吗，或者更多、更高贷款技术。
陈景功：
    五百万的信用贷款肯定有的，但是我们现在有一个标准化的产品小额无抵押贷款是一百万以下的，是标准化产品，是大面积推广的一个产品。
主持人：
    是无抵押、无担保？
陈景功：
    纯粹无抵押的，这个无抵押、无担保的一个纯信用放款。
王君：
    在中国的商业银行曾经是走过了一段抵押拜物教，盲目地崇拜抵押和担保，但是并没有使中国的商业银行免除损失这样一个阶段。现在我们又不能走到另外一个极端，就是放弃了抵押和担保，事实上适度地抵押和担保还是非常值得继续索取的。
王兆星：
    进一步扩大和完善担保体系。那么国家地方能够成立更多的这种高资质的、资金雄厚的一些担保机构，为银行来分散风险。同时，我们也在进行抵押品方面的一些创新，来扩大作为质押、作为抵押的这些产品的这样一个合格的范围，包括从不动产到动产，可能以后会发展到更多的可以作为质抵押的一些物品，这样来更多地为企业提供便利。

（播放短片）
解说：
    非财务因素成为银行考核中小企业的重要指标，知识产权能否抵押？成为齐清是否能获得一千万元贷款的焦点问题，那么深入第一线进行实地考察之后，齐清最终能否如愿获得一千万元贷款呢？融资实验，精彩继续。

主持人：
    事实上到现在为止信贷员掌握的各种信息已经回到了我们银行的总部了，各种数据可能也都已经做了录入。马上进入我们的贷款实验第三单元，我们的现场申贷会。
    我们特别想看一看，银行方面对齐女士做出的最后一个评价，是什么样的评价？是个数字，红彤彤的8，很喜庆，这个“8”是什么意思？
王学武：
    “8”是代表着打分卡对企业的整个经营状况，按照最后计算下来，这个数值是一个级别。交行的打分卡是从1到15，15个级别，1到15级反映了3类内容，13到15级证明这个企业风险已经超出了商业银行承受的范围，不符合贷款条件，那就排除了。
主持人：
    数字越大是代表着风险越高。
王学武：
    对。1到6级，用我们行话讲他的违约概率就是很低的，目前中国的中小企业我们打过以后，目前还没有1到6级的。
主持人：
    到目前为止，最好的是几级？
王学武：
    更多的企业就是在7到12级。
主持人：
    7到12级是一个普遍的。
王学武：
    所以她打了8级是偏上的、偏好的。
主持人：
    齐女士，这个级别满意吗？
齐清：
    希望银行满意。
主持人：
    齐女士要打的话肯定说我就是那个1级的，风险是最小的。
    我们能不能在现场找一位信贷员，因为我看到现在大银行找到中小企业这片蓝海之后，很多的专业机构都纷纷成立了，甚至是雨后春笋一般地出现了，那么很多的从业人员，包括这些专做中小企业业务的信贷人员，他们在这当中是不是也感受到了机制、管理等等方面的一些新变化？
郭胜慧 建设银行河北廊坊分行小企业客户经理：
    我是来自于河北廊坊建行的一名小企业客户经理，跟以前的大企业相比，大企业一手清，客户经理由原来做贷前，一直做贷后，可能就一个人来做了，那么现在我做小企业就感觉，我在这一岗位上我要做精、做细。
主持人：
    你觉得工作压力比原来更大一些吗？
郭胜慧：
    感觉工作量是更大了，因为我们要做批量，我们专业化流程是要做信贷工厂，信贷工厂其实做的就是一个批量的流水线。可能是原来做一个案子，可能是做一个案子，一个月可能能接触一个大的客户，那么现在可能要做的，一个礼拜就要做3个或者4个客户。
主持人：
    问一个比较私人的问题，就是从收入上来说，做大户和现在你做中小客户相比，有什么区别？
郭胜慧：
    虽然是一些很隐私的，但是我觉得我的收入水平跟以往相比还是提高了。
主持人：
    还是提高了。
郭胜慧：
    对。
王恺：
    做中小企业以后，感觉工作的压力和工作的强度都更加增加了，特别是做中小企业的难度。我们举一个很简单的例子，我发放一笔两百万中小企业贷款和发放一个两个亿元的贷款，首先从收益上是截然不同，第二个从成本上不同，我发一个两个亿的贷款，这个客户就摆在你的面前，只是我是采取哪条道路给攻到山峰上这么一个道理。而中小企业有如茫茫人海，良莠不齐，我需要找到一个符合我标准的客户，我就要花出大量的时间和精力。用我们信贷员开玩笑说的话，原来做大客户的时候，一周只用一箱油，自打做了中小企业客户以后，我们一周要用四箱油。
主持人：
    可能车上还得搭个自行车，因为有的地方你车开不进去。那在交通银行是不是也有这种激励机制，让我们的这些信贷员能够有动力去做好自己的工作。
王学武：
    我们归纳起来，交通银行在做中小企业实际上是四个“专”，一个专就是专营机构，第二个专就是专门的队伍，第三个专就是专署的资源，这种资源包括奖金，包括财务的一些费用，还有一个专，就是专项的考核，专项的考核跟做大企业不一样，这中间包括了业务发展的量，也包括了不良的考核，这种不良就是风险的容忍度要比做大企业要宽松得多。
主持人：
    那么这一系列的投入到底能不能盈利？
朱大鹏：
    我们做这种无抵押的小额贷款，应该是大规模做是从去年的6月份开始，应该说还不到一年，从现在财务状况来看，应该说效果还是比较好，我们在4月份全行实现利差收入是4.6个亿，预计全年能达到50亿左右。在我们一些分行的话，无抵押的小额贷款成了一项很重要的支柱业务。
陈景功：
    建行我们做过抽样分析，几乎每年都测，基本上是中小企业客户的收益率是大企业客户收益率的2.9倍左右。
主持人：
    刚才我们看到这样收益率，这种盈利的状况，在专家的眼中会有什么样的评价？
王君：
    资本回报率，像在墨西哥的一家银行叫Compartamos，专门做微贷的，它的资本回报率甚至达到50%，这个是大大地超过了国际上的大银行，就是在金融危机之前，像汇丰、花旗这样的一些银行也都望尘莫及，所以这个结论是非常清楚的，我觉得这一点各个方面都应该清楚，清楚了以后，就会去掉那些表面的、浮躁的和有可能影响商业银行专心致志地扩大覆盖面这样的一个做法。
王兆星：
    目前在中国这样一个环境下，我们的银行来不断地扩大对小企业的金融覆盖，应该说机遇和挑战同时并存。那么第二句话，我认为我们的银行，只要在自身的管理、自身的风险控制下工夫，我认为我们的银行做小企业服务，肯定是大有作为的。第三句话就是我们的中小企业，特别是那些非常优秀、非常有竞争力而且非常讲信用的中小企业，他们在未来获得银行的优质服务也一定大有希望。
主持人：
    在充满希望的前景当中，我们也来看一看，我们从节目一开始就来关注的这笔一千万的贷款，现在的情形到底如何了？
王恺：
    我们今天的这笔贷款是不用上贷审会的，上报给我们分行的有权责任签批人签批就可以了，现在我们的有权签批人我们分行的郑家渡副行长也在场，就看最后郑家渡副行长的终审意见了。
主持人：
    如果行长签了的话，这笔贷款就可以放了。
王恺：
    对。
主持人：
    如果行长觉得有问题的话，还是一个悬疑在这儿。
    来，欢迎郑行长来到我们现场。
齐清：
    我参加今天的《对话》节目的动力就是我真的很希望我们更多的中小企业能得到贷款，我听了有关的领导和专家银行界表达的意见以后，我特别感动。感谢王主席刚才讲的话，中小企业在目前占有中国企业当中99%，您这样认可他们，并且理解他们，同时也很关注那些贷不到款的企业。今天在中小企业发展的瓶颈当中，如果有金融界的支持，我们相信我们能够为国家的发展更做一点力量。
主持人：
    我们看到齐女士一直在呼吁，几乎忘记了自己的贷款是否可以拿到？现在谜底在王恺手中，在揭晓的那一刻是不是能让你开心，让我们大家都开心。来，麻烦王恺告诉我们。
王恺：
    分行行长的意见是同意，我们的审批意见是建议为北京柯瑞生物医药技术有限公司申请人民币流动资金贷款额度为一千万元整，期限为两年，贷款用途为日常经营周转。
齐清：
    谢谢，谢谢。
主持人：
    不知道是不是做梦一般的感觉，但至少是喜悦的心情溢于言表。祝贺你，祝贺。来，我们掌声祝贺一下齐女士。也许今天拿到的这一千万元，未来将会为她的企业的发展注入新的活力。
    其实连续三天的节目现场，我们一直都在关注着申贷级数不断递增的金融实验。那么这是不是意味着我们的中小企业未来就可以或者说就应该只锁定在银行的怀抱当中呢？
    明天同一时间，让我们继续来探索中小企业融资的新思路。谢谢各位的收看，再见。