主持人：各位好，这里是中央电视台经济频道，欢迎收看中国财经报道。最近我们不断地接到一些货运、客运企业或者个体运输户的电话，向我们反映，现在很多银行不给用于经营目的的商用车办理贷款了，这给他们的正常经营带来了不小的影响。昨天，中国道路运输协会也明确表示，银行这一举动已经影响到了我国运输业的发展，希望引起有关部门重视。我们先来看看记者的报道。

    在中国道路运输协会记者看到了一份由协会起草的材料，秘书长王丽梅告诉记者，他们刚刚将最近会员们集中反应的一些问题汇总上报给交通部。王丽梅说，近来会员们关于汽车贷款和保险方面的投诉特别多。

    中国道路运输协会秘书长王丽梅说：“我们这几年正在进入车辆更新的高峰阶段，70-80%的企业目前都在做客货车辆购置的一些计划。贷款对他们来讲是很重要的，你们知道道路运输是一个微利行业，完全靠企业自身的经营，来购置更新高档次的车辆他们是有很大困难的，银行金融也给予支持，对他们转变经营方式提高服务质量和水平，都是有非常重要意义的。”

    据王丽梅介绍，目前运输业每顿货物每公里的平均运输价格在0.6元左右，和二十年前相比差别不大，但油料、道路通行费用却在不断上涨，另外，目前保险费用也占到了运输企业整个运营成本的13%，上周中保车损险费率提高后，这块成本还会继续增加，实际上，运输业的利润已经非常薄了。而在货运业整个运营成本中，汽车更新所占的比重最大，如果银行停止发放贷款，就有可能会造成一些车辆的超期运行，对道路安全构成威胁。

    中国道路运输协会秘书长王丽梅说：“一个最直接的危害就是使我们的车辆更新的速度放缓，过去我们通过贷款可以更新的车主，现在如果贷不到款，他更新车辆就会推迟，更新的年限就会推迟，更多的将近报废的车况不好的车辆就会在路上运营，刚才我们提及，安全性和环保方面，这些重要的指标，社会损失是无法估价的问题。”

    目前我国用于商业目的的营运车辆共有约700万辆，其中客车80万辆，出租车120万辆、货车500万辆。一般商用车的更新周期是5年，按目前的保有量测算，每年大约有140万辆商用车需要更新，这其中大约有40%左右的车辆更新需要借助银行的贷款来现实。也就是说，如果银行停止对商用车发放贷款，将有大约30万辆的商用车无法实现更新。

    中国道路运输协会的材料显示，目前协会有会员单位700多家，多数是大中型企业，资金实力相对较强，银行停止贷款后，这些企业暂时还可以用自有资金购置新车，而那些资金实力相对较弱的小型运输企业，这方面的问题就显得比较严重了。我们的记者也对一些货运企业进行了一番调查。

    郭建晨在北京经营着一家小型包装运输公司，几年的苦心经营，眼看着公司的客户越来越多，原来的一辆车已经不能满足业务需要，于是，郭建晨就想贷款再买两辆货运车，可没想到，买车也成了近来最让他发愁的事儿。他告诉记者，这两个月，他和手下的员工不知道给多少银行的营业网点打过电话，可每次的结果都是一样的。

    北京吉尔吉包装运输公司职员说：“我想买一辆车，你看行不行，你那边能不能帮帮忙，不行是吧，贷款呢，抵押贷款，用我们单位的厂房，这也不行，那银行这条路就行不通了是吧。”

    北京吉尔吉包装运输公司郭建晨总经理说：“我们咨询了工商银行 建行和中国银行，对于我们这种状况都不提供支持，看看能不能再融资了或者在朋友之间借点钱能不能走这条道了。”

    郭建晨说，不仅是他，很多搞货运的朋友也都在银行那儿吃了“闭门羹”，就因为他们要买的属于经营性车辆，所以银行不给办商业车贷，就连以公司资产抵押的方式贷款也遭到了银行的拒绝。为了维持公司业务，现在郭建晨只好到租赁公司租车。广州的一家汽车租赁公司的负责人介绍，由于客货车贷款难，现在很多人都来租车用，他们的业务量也增长了不少。

    广州首汽龙耀迪汽车租赁服务有限公司董事长穆国柱：“也可以说把我们这个行业给刺激起来了，这种情况下，他只能选择租车。贷款缩以后，很明显我们的业务量比平时增四成左右。”

    不仅是运输企业，不少商用车生产厂家和销售商也表示，商用车贷款难，已经直接影响到他们的销量。

    一汽贸易总公司系统销售部经理李琳：“消费信贷要是一停或者一收紧，对整个卡车的销售影响特别大，2002年的时候，我们全年的销售将近20万辆，2003年，保险公司8月份退出之后，各大银行对这块就收紧了，整个今年的销售下半年的销量影响是非常大的，整个有2-3万辆车都受到影响。”

    采访中，一些汽车经销商告诉记者，目前，受影响最大的是所需资金较多的商用车，比如5吨以上的大型货车，而对于小型商用车，影响相对要小一些。

    正万通汽车销售公司赵杰经理：“像我们做的这几款车基本上影响不是特别大，现在影响大的就给我的感觉这种大型的车，几十万，上百万车像大货车，几吨，几十吨的那样的车，影响比较大一点。”

    10月份开始实施的新的《汽车贷款管理办法》确实提高了商用车的贷款门槛，规定首付款最低不能少于30%，门槛虽然提高了，但并没有说不能贷款了，是运输企业的贷款条件不符合银行要求，还是银行另有什么考虑呢？咱们接着来看记者的报道。

    为了证实运输企业、汽车厂商的说法，记者以客户的身份向一些银行咨询商用车贷款业务。

    中国工商银行北京市分行：做不了，我们这儿一直就不做，做的一直就是消费类的轿车呀，目前个人像这种经营性用途的贷款我们这儿不做。

    中国农业银行北京市分行朝阳支行：只做小车，因为这是上头规定的。允许做哪个

    中国银行北京市分行：原来可以做现在不能做了，有规定，我们只对个人自用车辆消费类，我们只是遵照上面的要求。

    另外，建行的一位工作人员也在电话中表示，目前建行暂时不能给货车发放贷款。占据我国汽车信贷主要份额的工、农、中、建四大商业银行，为什么都不愿给商用车贷款呢？当记者联系各家银行表示希望采访的时候，被对方一一婉拒，一位业内人士向记者透露，银行的做法也是不得已而为之：由于客货车报废年限短，客户经营风险大、还款率低，这样的贷款风险是银行承担不起的。

    虽然各大银行并没有向记者透露有关客货车贷款的具体数据，不过我们从国家审计署对工行的一份报告或许可以看出一些端倪，我身后呢，就是工行北京市分行翠微路支行，据审计署的报告指出，截止去年6月底，在该行办理的近8亿元汽车消费贷款中，客户、经销商通过提供虚假资料骗取的银行贷款就有9600多万元。

    一些专家指出，新的《汽车贷款管理办法》提高了车贷门槛，其原因也是因为车贷业务风险较大。

    国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松：“汽车信贷的不良比例非常高，口径不一样，但通常大家接受的口径不良率大概在40%左右，车价再下跌之后不少的案例就出现，把车子开回银行我不还贷款了，就出现了贷款的违约。所以这些车型的违约率比我们刚才说的平均40%可能还要高。所以这是很多银行在这个贷款问题上非常谨慎变得过分保守的一个现实原因。”

    中国汽车技术研究中心汽车金融工程研究所所长王再祥：“最近几年我们通过（研究）发现，营运车的风险比个人购车的风险平均要高20-30%左右.从总量上来看，出现违约的现象比个人消费贷款这一块比例要高。一旦出现坏账或违约以后损失或影响要比个人购车要严重。”

    另据一位业内人士透露，目前保险公司拒绝为商用车提供贷款保险，也是银行停止商用车贷款的重要原因之一。中国人民财产保险公司车险部的邵利铎告诉记者，不要说商用车，就是相对风险要小得多的自用车贷款保证保险，目前多数保险公司也持观望态度，短期内，保险公司开办商用车贷款保证保险的可能性不大。

    中国人民财产保险股份有限公司车辆保险部副总经理邵利铎：“我们在做消费贷款保证保险的时候，从来就是要求我们只做个人消费类的车辆保证保险，就是一般的家庭自用车，用于个人使用的车辆保险。营运车辆整体风险程度比较高。有的时候三年的贷款保证保险 他可能一年两年车已经用的就差不多了。造成了不还款的风险很大。这样呢，对保险公司带来很大的风险，所以我们也没有做这方面的业务。”

    银行担心商用车贷款风险无法控制，商用车用户则无法回避不能贷款买车带来的安全和经营问题，到底问题该怎么解决？

    调查中，记者发现，并不是所有银行都不再办理商用车贷款了。这些银行到底是怎么做的？对于这一问题的解决，专家们又有什么好办法呢？

    据了解，目前广东发展银行和深圳发展银行还在开展商用车贷款业务。广发行的陈峻晖告诉记者，由于得到了多方面的配合，他们可以最大程度的降低风险。

    广东发展银行广州分行个人银行部总经理陈峻晖：“我们是现在这么一个模式，通过跟汽车的生产经营厂家和专业的金融按揭公司合作，来承担一个共同联保的机制来控制这个贷款的风险。那么一旦这些客户出现问题，欠款的问题，厂家要承担回购担保的责任。同时，专业性的公司我们通过与它的合作对所购车辆，用贷款所购的车辆，加装卫星定位GPS系统，一旦出现客户恶意违约的现象，我们首先在系统上能够监控到这车辆在哪里。通过这个系统控制对它进行断油断电断动力。”

    广东发展银行的做法通俗地讲，就是由汽车厂商、经销商、专业按揭服务公司共同为贷款人提供担保，如果出现了客户逃废债问题，将由这三方和银行共同承担风险。专家指出，广发行的做法是否值得推广，还有待时间来检验。目前要解决商用车贷款难的问题，银行方面可以在风险管理上做一些调整。

    国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松：“为什么私家车不良率就比较低，私家车首先要考察你的收入状况，你的贷款占总收入的比例，你的偿还能力同时还要用你的房产或者其他的资产进行抵押，所以整个风险环节考虑得比较充分。同样我们对乘用车，这些暂停贷款的这些车型我们同样可以对这些企业进行非常深入的调查，到底他的偿还能力，他项目的赢利能力，他项目承受经济波动和宏观调控的能力怎么样，如果考察到位了，我们完全可以在很大程度上控制一部分风险。”

    专家提出，运输企业也应该在规范经营，如遏止超载，减少事故等方面下功夫，同时保险公司也可以有针对性地设计一些相关产品，与银行共担风险。毕竟目前营运车辆在我国汽车消费信贷市场至少占有60%的份额，这是一个潜力巨大的市场。

    中国汽车技术研究中心汽车金融工程研究所所长王再祥：“将来以后，个人消费信贷以及机构营运车辆消费信贷应该是银行的一块优质业务。只要我们把风险控制好。采取一些国际上通行的办法，严格我们的操作标准和流程，克服一些我们过去存在银行不负责任或制度上的漏洞，这块业务还是一个很好的业务。”

    事实上，截止目前，我们并没有看到哪家商业银行正式声明，停止商用车贷款业务。其实从采访中我们也不难看出，目前困扰银行、保险公司的，还是购车人、购车企业的诚信问题，如何建立起一个完善的信用体系，这个问题也再一次被推到了我们面前。也许正像专家们所说的，解决商用车贷款难题，并不是银行一家的事情。好，感谢您收看这期中国财经报道，欢迎您继续关注经济频道的其他节目，再见。

    记者：于浩、俞萍、白亮争、张凤祥