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定制你的生活

发布时间: 2012年07月24日 14:02 | 进入复兴论坛 | 来源: 理财周刊

  

  随着个性化的消费潮流席卷而来,定制正在成为一种全新的生活方式。不用金钱衡量,无需LOGO彰显,不求他人的惊羡,只享受“为我而生”的品质生活。

  《理财周刊》:

  不喜被动,拒绝复制。随着个性化的消费潮流席卷而来,定制正在成为一种全新的生活方式。

  有了邀约?无需再顾虑重要场合的打扮是否得体、会否撞衫,因为造型定制顾问会为你度身裁剪优雅合宜的着装;有了假期?不用再跟着人群走马看花、随波逐流,因为旅行定制顾问能为你按需策划独一无二的行程;有了闲钱?不必再每天紧盯着净值、指数、K线图,因为私人理财顾问早已为你打造好符合预期收益的组合投资……只要你有需求,定制就能“悉随君便”。无需LOGO彰显,不求他人惊羡,这是一种“为我而生”的品质生活。

  “定制”步入普通人生活

  提起定制,也许大多数人首先联想到的就是“Savile Row”(指萨维尔街,即“英国裁缝街”)以及“Haute Couture”(意为高级定制服)。这些有别于大众快消市场的高级私人定制在人们的传统观念中意味着富丽奢华的制高点,代表着贵不可攀的特权。然而从20世纪70年代起,高级定制就已经在“Haute”的基础上走起了“new & useful”的多元化路线。而近二十年来,随着市场化改革与网络化进程的不断深入,“定制”的概念也在进行着持续的革新,“定制”已经不再仅仅等同于价格与材质上“极致”,多层次的定制产业正在逐步成型。

  事实上,“定制”在中国从来就不是有钱人的专利,小时候哪家没找裁缝定制过几件衣服?哪户没有一两只老木匠打造的橱柜桌椅?虽然这些包含着时代特色的民间定制服务如今已渐渐淡出人们的视线,但工序更为合理规范、形式更为丰富多样的“个性定制”正席卷而来。新的定制机构正层出不穷,而老字号品牌也在不断顺应潮流,将定制服务纳入新的经营范围。不仅如此,各式定制网站及私人发型师、调香师、健身教练、营养顾问等职业定制人群也在不断增长。据统计,与去年同期相比,截至今年1月,各定制产业的业务增速基本均维持在10%-30%的高位,发展趋势普遍颇为强劲。

  对于消费者而言,定制产业的高速发展也使得定制渠道日趋丰富。以服装定制为例,如今你既可以前往各大顶级名牌专柜,也可以青睐星级酒店附属的手工店面。此外,多层次的个人定制工作室以及网络远程定制也都可以纳入选择范围。你甚至还可以借助国际中介机构预约与国外著名设计师的沟通会面……你可以花数十万元定制一套礼服,也可以用几十元DIY一件T恤。“定制”已非富豪专享,每个人都可以按需量力而行。它不再是金字塔上“只适合被供起来”的高龛,它已悄然走下神坛,款款步入了普通人的生活。

  拒绝“均码”

  彰显自我

  在哲学家眼中,人是一种不断交换需求的生命,人的快乐,在于需求的满足。而当一个需求被满足之后,新的需求又会随之产生。在日常消费已能被基本满足的当今社会,跨越了马斯洛金字塔底层的人群不再止步于同质化商品带来的“均码”智慧。越来越多的都市人开始倾向于通过各式“定制”来彰显自我。这些个性化的消费需求不仅仅只局限于珠宝服饰、电器家居这些看得见的实物商品,还涵盖了个性出游、运动饮食、理财规划等无形服务。

  “你永远也不知道橱窗里挂的那件外套,在你伸出胳膊的时候,是否与你的肘部契合。” Yves Saint Lauret对成衣的这句评价道尽了定制除标榜个性外的另一大优势。流水线的量贩销售固然便捷,但“世界上没有两片相同的树叶”,标准化的成品显然已不可能完全满足每个人的需求。“定制”有别于其他机械化生产的私密贴心,能使你摆脱“将就”的被动消费模式,节省寻找心仪商品的时间成本,一站式获得“怡然心会,妙处难与君说”的舒适契合。

  当然,定制引人入胜的远不止彰显个性与舒适省时那么简单,需要定制者亲自参与的定制过程还是一场表达自我情趣与创意的筑梦之旅。从这个意义上来说,我们所定制的或许已不再仅仅是一件商品,而是一场独一无二的创想。

  但需要指出的是,部分“定制”并非适合所有人群。如高端珠宝定制就对定制者的珠宝专业知识及审美有着较高的要求;财富管理定制,特别是基金定制不仅需要定制者对自己的风险偏好及需求重点有一定的把握,还对定制者设有一定的资金门槛。不谙此道的消费者如果一味盲目地定制这些服务,可能非但享受不到定制的独特优势,反而耗时耗力得不偿失。说到底,定制是一种给人更多选择空间和个性尊重的服务模式。但消费者在进行定制时也需保持理性思考,按需定制。在熟悉市场的同时进行多方比较,在注重沟通的同时规避可能产生的风险。

  选择专属的生活方式

  有人说,只要是定制的,它的价值就有所不同,因为它只为你一个人存在。

  几年前,《Times》周刊把“你”选为年度世界风云人物。无论是在网络抑或现实世界,“你”的想法从来不曾被忽略。“你”可以提供创意,“你”可以改变规则,谁都有权力,也有能力去定制属于自己的生活方式。

  “我们不影响他人,我们只讨好自己”,定制是一种全新的生活方式。它不用金钱衡量,它无需LOGO证明,它更不求别人惊羡,它倡导我们发挥梦想和情趣,在生活中根据自己的心情与爱好去理性地筛选、愉悦地创造。“给自己舒适、格调和自信;给他人得体、合宜与新奇”,从某种意义上来说,或许这就是生活的真谛。

  定制美丽独特贴心

  不必再为寻找心仪的服饰配件满世界地到处搜罗、不必再顾虑与他人“撞衫”、“撞香”的可能性。当定制款款走入你的生活,美丽也将从此变得无可复制、私密贴心。

  《理财周刊》:

  28岁的姚小姐是一位资深的“定制”达人,在外企担任公关经理的她谈起自己的“美丽”定制可谓头头是道:“我第一次接触定制是在大学毕业时添置面试套装,当时市面上的职业装在颜色和样式上都比较成熟,怎么试都觉得不适合自己。于是我就到茂名路的工作室定制了一套米色的韩版正装,这套定制出来的"战袍"不仅大方得体,更重要的是它让我在众多应聘者中显得与众不同,充满自信。在那之后,我就习惯将自己重要场合所需的各种行头交给专业的定制工作室打理。合宜的搭配、得体的剪裁不仅能掩饰我的身材缺陷,让我优雅地驾御各种社交场合,也避免了和嘉宾、朋友撞衫的尴尬。”姚小姐告诉记者,没有LOGO的定制之美让她在业内树立了内敛专业的完美形象。不久前,她还委托了专业的定制设计师为自己和男友度身打造婚礼所需穿戴的礼服及对戒。“下月初,我和男友还计划去巴黎的香水工坊定制一款属于我们的婚礼香氛,在客人到达婚礼现场时作为礼物赠与,欢迎他们前来共同分享我们独一无二的甜蜜与喜悦。”

  事实上,姚小姐充满智慧与情趣的“美丽”定制在当今社会已不是个例,定制不再只是狭义的高级定制那么简单,人们完全可以根据自己的需要来选择不同层级、不同价位的定制服务。你大可不必再为寻找心仪的服饰配件而满世界地到处搜罗,也不必再顾虑重要场合与他人“撞衫”、“撞香”的可能性。当定制款款走入你的生活,美丽也将从此变得更为独特贴心。

  成衣定制合体优雅

  “没有完美的身材,只有完美的尺寸”。作为定制产业链中最为人所熟知的一环,成衣定制最大的魅力就是在于其得体性、舒适性及个性品味的“三性”融合。按资深“定制迷”们的话来讲,一旦穿过量身定制的成衣,你可能就不再习惯去购买普通的品牌服饰。因为专业服装定制可以很好地照顾到穿着者不同的体型特点及特殊要求,大到服装的颜色、款式,小到放置手机、钱包的口袋,甚至你的驾驶习惯也会成为定制师考虑的细节。如果你定制的是正装礼服,设计师还会对你的发型、首饰、鞋、包甚至姿态、礼仪提出建议和辅导。

  事实上,整个成衣定制过程可以被视作一场“一对一”的服务盛宴。当你在数周乃至数月的等待后穿上合宜得体而又独一无二的定制服装时,那种“为我而生”的贴心舒适绝不是随便在服装专柜刷上一次卡所能享受到的,也绝不是某件大牌流水线上的“机器”成衣所能给予的。

  据统计,西服、礼服以及婚纱定制是目前国内服装定制行业最为热门的定制业务。以西服定制为例,高星级酒店附属定制商店以及登喜路、Alfred Dunhill等名牌专柜提供的商务西服定制要价基本在2万元左右,而雅戈尔、埃沃等平价定制品牌的服务价格则能控制在3000元以下。而个人定制工作室的价格则更为灵活,消费者们完全可以按需选择不同规格、不同价位的定制服务。

  珠宝定制华贵个性

  不知是珠宝将女人衬托得闪亮动人,还是女人赋予了珠宝灵魂,长久以来,女人与珠宝之间永远存在着一种耐人寻味的关系。一件设计精美的定制珠宝足以让女人挚爱一生。真正优质的高级定制珠宝不仅可以在日常生活或特殊场合进行佩戴,甚至可以作为投资保值的工具进行收藏。

  据了解,目前国内的珠宝定制费为两种类型,一种是由商家提供珠宝造型、客户决定金属、宝石的“半定制”,这种定制大多停留在挑戒托、配宝石的有限选择层面。而第二类珠宝定制则是完全由顾客根据自己的需求向设计师提出造型、尺寸、材质以及预算方面的要求,再由设计师或评估人员结合顾客的年龄、生活背景、职业特点以及配搭环境打造设计方案的“全定制”。其中,珠宝“全定制”一般需要经历“提单”、“制图”、“建模”(即用蜡或银制作图纸实物样版)、“调整”、“确认”、“最终制作”这些环节。其中高级定制一般会有三次以上建模确认,以保证成品质量。整个珠宝定制周期耗时一般在2至6个月不等。

  目前,除了Van Cleef Arpels、Cartier等一系列高端国际品牌接受珠宝定制外,老凤祥、昭仪翠屋等中国本土品牌也经营珠宝定制服务。一对设计简单高雅的白金婚戒不超过万元人民币,一套设计奢华的精品珠宝也可能耗资几十万甚至数百万元,珠宝的定制价格主要取决于顾客选用的贵金属及宝石。值得一提的是,最近网络上还兴起了以宝珑网( www.bavlo.com)为代表的平价网络3D珠宝定制,能以自助网络定制的形式为消费者提供数百元至数千元不等的新式珠宝定制服务。

  香氛定制尊贵独特

  香奈儿说:“不用香水的女人没有未来”。梦露说:“我睡觉时只穿香奈儿NO.5”。香水历来就是女性不可或缺的美丽伴侣。如今各大商场的香水柜台上不同品牌的各式香水琳琅满目,但又难免雷同。于是,越来越多的时尚女性开始选择通过定制来打造自己无可复制的私人香水名片。

  就香水定制的价格及品牌而言,最为尊贵的香水定制服务是各大顶级品牌推出的私人定制。卡地亚、娇兰、JEAN PATOU PARIS等知名品牌在巴黎的专卖店都设有香水定制服务。在那里,久负盛名世界级调香大师根据客人的气质、偏好以及使用场合为客人打造私密的香水配方。初次配方需经过2个月以上不厌其烦的改善与调配,最终确定“属于你一生的独特香氛”。这些被贴上金色“privé”标签的定制香氛每毫升要价一般在40欧元以上。尽管价格不菲,但每年仍有络绎不绝的客人从世界各地前往定制。传闻卡地亚顶级调香大师玛蒂尔德?洛朗的“waiting list”早已预约至2014年以后。

  相比顶级大牌昂贵的定制价格,邀请私人调香师定制香水则相对较为实惠。当然,如果您能给出一款喜爱的品牌香水作为基调,那价格将会更为便宜。其实对于大多数普通人而言,了解定制调香的初体验也可以由街边的平价香水工坊或是通过书籍和网络教学购买基础香精DIY开始。如想表现成熟可选用麝香、龙诞香、琥珀、檀香等馥郁香调;彰显活泼则可选用覆盆子、黑莓、树莓、西瓜、蜜桃等清新果香,如此花费一般不过百元。事实上,定制香水作为彰显个人特质的一种主观表现,其真正的价值其实并不取决于它的包装或价格。有时无需刻意名贵,只需选择自己心爱的味道。

  定制旅行自由把控

  不跟团,只与契合的人同行;不赶路,自由把控旅行节奏;不操心,自有专业团队打造行程……旅游定制带你换一种方式去旅行。

  《理财周刊》:

  “世界是一本书,那些没有旅行的人,仅仅只读了一页。” 有着十多年境外旅行经验的旅游达人罗晨用圣?奥古斯丁的这句名言表达自己的出行理念。与众多游客“跟团读世界”或“自助读世界”的方式不同,喜爱“定制阅读”的他刚完成自己与女友为期18天的沙巴潜水执照考证游。而事实上,这已经不是罗晨第一次定制自己的旅行。早在2009年,他就通过旅行定制完成了一次从非洲到阿拉伯半岛再至欧洲的15日“跨界”游。“2009年的时候我只能排出一次长假,但我既想去撒哈拉沙漠看绿洲、骑骆驼,又想到迪拜体验七星级酒店的奢华,此外,我还计划着去马耳他这个颇有特色的地中海岛国转上一圈。当时市面上没有一家旅行社销售这样的线路,大跨度的自由行需要操心的事又太多,最后我选择了旅行社推荐的私人定制的服务。大概不到2天的时间,国内的旅行社就与突尼斯当地的地接社一起为我设计了"突尼斯—迪拜—马耳他"的15日私人游。所有的安排都考虑到我的要求,旅行全程还有私人导游在细节上提供周到的服务。虽然要价略高,但整个15天走下来我非常非常满意。”

  罗晨告诉记者,和许多消费者一样,他也曾有过不少的团队游及自助游的经验,“但跟团游给我的感觉就是随着人流去参观最常规的景点,每天都要劳碌奔波;而自助游虽然洒脱随意,但由于缺乏专业人员的服务,全靠自己摸索有时会错过很多亮点。定制游产品在我看来是综合了团队游及自助游两者的优点,我现在出行都会倾向于选择这种私人定制方式。”

  据记者调查,截至今年6月,类似罗晨“跨界”游这样的旅行定制业务已较去年同比增长了近30%,且呈现进一步快速增长的态势。以最受欢迎的欧洲私人定制游为例,人均定制费用一般5万元以上,虽然此价格相比普通团队线路及自由行而言相对昂贵,但随着旅游服务产业的发展升级以及中产阶级旅行频率、深度的不断增加,定制游这种自选旅游目的地、亲自参与线路设计、不赶路不操心的个性出游为传统旅游行业注入了新的内涵与活力。

  行程需求自由把控

  “自选目的地、自选中转城市,只搭乘你想搭乘的交通工具、只住你想住的旅馆、只去你感兴趣的景点。你可以安排松散的度假,睡到自然醒,也可以6点启程观日出,你甚至可以在一定范围内变更既定安排。”有别于传统团队游“上车睡觉,下车拍照”这种旅行社主导的走马观花,定制游的行程设计将完全按照消费者的意愿进行度身打造,游客自己就能百分百地把控专属的“非标准化”行程。

  记者在采访过程中发现,大型旅游定制机构一般在世界各地都拥有较为丰富的资源。例如,游客可以要求代理机构安排目的地的知名摄影师全程跟拍、可以与当地明星合影、可以进入当地名校试读感兴趣的课程、可以使用VIP通道省去排队等候之苦,游客甚至还能够受邀进入当地不对外开放的各式高级俱乐部,体验当地最高雅的人文风情。从这个角度而言,相比一般团队游或自由行,定制游能更好地满足出行者的梦想及需求。

  不跟团,只与契合的人同行

  旅行定制与成衣定制一样,其最大的特点便在于“私密贴心”。与传统旅行社动辄20人以上的成团标准不同,旅游定制产品一般只面向少数群体,其成团人数基本以客户委托的出行人数为准,并以此保证定制者整个行程的私密性及空间舒适度。当然,客户也拥有选择队友的绝对自由。代理机构会详细征询和记录出行者对于同行游伴的种种期望,并按此进行双向筛选配对。

  从这个意义上来说,旅行定制还具有一定的社交功能。业内以高端定制闻名的太美国际旅行社总裁郭明就表示,“同行人是保证出行质量关键因素”。为定制者搭建以旅行为媒介的社交资源平台、使其借此高效拓展契合自身的人际关系网络也是部分高端定制游产品的无形附加值。

  路线细节专人服务

  记者通过沪上各大旅行定制机构了解到,目前旅游定制的消费者通常可分为两类,第一类消费者对自己要去哪里、看什么、住什么、玩什么有明确的要求,定制机构只需负责落实行程安排;而另一类消费者则只能粗略地叙述自己想要前往的目的地及旅行需求,基本需由定制机构为其策划推荐行程。据悉,在实际操作过程中,有超过60%完成定制游的消费者均属于第二类消费形态。也就是说,你只需拥有一个简单的出行设想,专业的定制机构就能将这一雏形打磨成具体的路线供你选择。

  此外,除了客人给出的需求,策划团队还会根据出行者的餐饮、文化方面的爱好,设计一些如目的地当地海钓、骑马、高尔夫、赏歌剧、观球赛、饮下午茶的专属个性化行程。此外,定制机构还会按定制路线挑选最为合适的助理导游,定制者将不用再担心语言、风俗上可能产生的障碍,旅行全程都有专业人员始终待命,为你提供最及时的旅行信息及必要帮助。

  指尖开启定制流程

  虽说“私人旅行定制”听上去可能会使尚未接触过此项服务的消费者产生一定的距离感,但事实上,私人定制的程序及渠道并非人们想象中的繁琐稀少。国内大型的旅行定制机构基本都已在网上推出了问卷模板式的定制询价表,有意向的游客只需通过网络填写并提交相关信息,短时间内便会有专人根据定制者的需求主动跟进沟通,并进一步策划及修改专属行程。当这些细节确认无误后,游客只需再根据电子版定制合同进行付款即可。简单地说,整个性质过程可概括为:“填写要求—提交定制—确定行程—预约付款—快乐出行”。只需动动指尖,就能轻松开启专属于你的定制之旅。

  定制财富管理 凸显个性

  理财本身就是个性化非常强的服务。无论是银行理财产品、基金还是保险,每位投资者对于财富目标和风险偏好不尽相同,各种度身打造的定制产品也应运而生。

  《理财周刊》:

  定制理财产品

  自选投资标的

  理财本身就非常个性化,每一位投资者都有着自己的财富目标、财富积累特点,对于投资风险的偏好也不尽相同。随着财富管理服务越来越深入,标准产品已不再能够完全满足投资者的个性化需求,这正是理财产品定制的根本动力。

  在银行财富管理业务的实际运作中,针对部分客户的需求,理财产品的定制业务也不断成为银行的“独家秘器”。

  投资者自己选择挂钩标的

  “最快只需要3天的时间就可为客户定制出他们所需要的产品。”东亚银行(中国)财富管理部总经理陈柏轩介绍道。这一点似乎有些出乎投资者的想象。

  陈柏轩告诉记者,理财产品的定制并不可能脱离银行现有产品的框架,“但是客户的需求往往是更加多样性的”。像一些投资者希望理财产品的运作时间与自己的某笔资金的实际需求相吻合,那么银行在定制产品的起息日、到期日的制定上就会贴合投资者的需要;又如一些投资者对投资的标的更加具有针对性,那么银行在产品设计上就会进行相应的调整。

  以东亚银行为例,定制的理财产品以挂钩型的结构性产品为主。近期“牛熊双赢”结构性产品就是客户们定制较多的产品。“这也与市场整体比较疲弱的背景相关,牛熊双赢这种涨跌都有收益可能的设计模式也较受投资者的欢迎。”

  在陈柏轩看来,定制理财产品对高端客户的吸引力体现在四方面。以结构性产品为例,与相同结构的公开发售产品相比,收益更高。其次是期限可变,投资者可自行确定。公开发售的理财产品都是固定期限,如2-3年;而定制产品则可以选择3个月到2年的期限。第三,投资标的可根据投资人的熟悉程度、预测走势来确定。此外,定制产品的设计流程短,投资者可自主决定入场时间,这也为提高收益创造了条件。

  值得一提的是,定制理财产品的门槛并不如想象中那样高。以东亚银行为例,投资者定制一款理财产品,最低仅需要200万~300万元的资金。据介绍,投资者也可以采用“组团”的方式,由几个具有相同目标的投资者共同进行产品定制。

  整合产品线满足个性需求

  与外资银行相比,中资银行在理财产品的定制上拥有产品线更全的优势。在交行上海分行个人金融部副总经理王宇看来,理财服务本身就是结合投资者需要的定制产品,“结合银行丰富的产品线,理财产品的定制拥有了更多的可能性。”

  王宇向记者介绍说,目前交行所推出的理财产品定制主要分成了两种类型。一种是以固定收益产品为基础,结合投资者的资金实际需求而进行的定制。举个例子来说,银行的理财产品都采用排期销售的方式,定期推出一定的产品。对于一些大资金来说,可以根据资金的实际可投资时间来确定产品的起息时间、产品的投资期限等。如一般理财产品的投资期设为1个月、3个月、6个月、9个月等,但投资者的资金可能只有45天的投资期。通过定制,解决了投资者的资金与理财产品运作期不匹配的问题,为资金的完美衔接提供了解决方案。

  第二种定制则更多地是发挥出资产配置的作用。每位投资者都有着自己的偏好和风险承受能力,对于投资标的也有着个性化的需求。而银行可以发挥市场上较为完整的平台和渠道优势,为这样的投资者定制服务提供了更多元配置的可能。银行定制的产品非常广泛,包括私募股权投资、定向增发产品、海外的结构化产品等等。在产品定制的过程中,由客户提出自己的需求和潜在标的,银行为客户找寻到合适的投资对象,并进行产品的设计,充当产品的投资顾问。

  不仅如此,针对定制需求,交行还可为投资者提供“网银定制”,即打造客户的专属个人网页,为投资者对产品的授权操作提高更高的安全和便捷。

  理财产品度身定制 案例

  定制基金 专户操作更灵活

  基金公司也能提供定制化的服务,当然这样的服务不是所有人都能消费的。除了比较高的资金门槛外,投资人本人还需要具备专业的知识。金融服务的定制考验的是投资人的综合实力,以及提供服务的基金公司的综合实力。

  “一对一”度身定制

  基金投资产品的定制服务,通常是富人的专利。最典型的,并且是真正意义上的订制,大概就是基金专户的“一对一”。投资人可以按照其意愿,委托基金公司提供相应的投资服务,为其度身打造符合其风险承受能力和盈利预期的产品。

  基金公司通常配备专业人士专职为客户服务,可以想见这种服务的门槛当然很高,按照相关法规的规定,必须在5000万元资金以上。大多数基金公司都提供此类服务,不过基金专户的所谓VIP服务并非意味着投资者不会亏钱,市场风险对于所有人都是平等的。定制产品最终的投资成绩,同样取决于几个主要因素:投资者的偏好,基金管理人的水准,以及一点点运气。

  这类定制化产品的重要优点,主要是产品高度的灵活性,资产类别、股票仓位、或者是投资策略都不会有过多约束,获取绝对收益是大方向,而如何获取绝对收益没有条条框框,这一点和公募基金有天壤之别。

  但从历史业绩来看,过去一段时间“一对一”专户的表现也是参差不齐,并且其表现和资产类别、股票仓位高度相关。比如2011年,如果专户在运作时股票仓位较低,债券仓位比较高,那么取得正收益是相当容易的。但如果股票仓位较高,不亏损也难。所以可以想见,在其中起到真正决定性作用的,是基金管理人对后市大方向的预测,这决定了最重要的大类资产配置和基本投资策略。但所谓专业人士的预测并不能像上帝一样准确率100%,所以如果要说专户“一对一”究竟能产生多少附加值,尤其是相较于公募基金有多少附加值,目前来看还是个问号。

  有一点是值得注意的——专户除了普通管理费以外,通常会收取一定比例的业绩提成。这种绝对收益类产品的普遍做法,主要是用以激励管理人最大限度地为投资者争取正收益,而非像公募基金一样只是争取跑赢比较基准而已。

  “一对多”的魅力

  真正能随心所欲拿出5000万元投资额玩定制的人毕竟只有少数。对于很多投资人,或许“一对多”专户是更好的选择,这种准定制化产品针对小众群体,比公募基金产品更多元更个性化,但也没有那么高的门槛。准确地说,这样的产品介乎公募基金和“一对一”专户之间,产品设计由某些第三方机构主导完成,所以一定程度考虑了投资者的个性化需求。投资门槛通常在100万元以上。

  和公募基金相比,“一对多”专户产品最大的好处也许是规模比较小,易于操作和管理,同时灵活性很高。一般一个产品募集只有几千万到一、二亿元,不论从任何角度看都更易于基金经理操作,但前提是基金经理的管理能力至少达到平均水准。对股票类产品而言,一个较小规模的产品,基金经理完全可以在市场预期不佳时完全空仓,也可以在市场好时满仓操作。对固定收益类产品来说,比较稳定的规模也非常有利于基金经理进行流动性风险控制。

  不过现实并不是那么完美,这类由第三方主导的专户产品,通常以销售为导向,而且通常在债券类产品表现进入鼎盛期时,才开始发行相关产品,因为此时这类产品才比较容易得到青睐。普通投资者很少具备先知先觉的前瞻能力,因而最终,对他们来说,通过定制服务能达到超额高收益的可能性并不是很高,但市场平均收益还是可预期的。也许对很多高资产客户来说,获得正收益,而且是市场平均水平的正收益,他们已经觉得满足了。所以这种模式或许还是具有长期生命力。

  另一个值得关注的问题是收费模式。通常“一对多”专户产品通过银行或第三方销售机构发行。由于私募的性质,销售人员未必会把产品中的细节一一披露。不过投资者必须知道的是,这类产品一般都收取业绩提成,即在业绩达到一定水平后管理人将从赚取的收益中提成10%至20%。由于销售机构的存在,这部分收益中,还会有相当部分最后划归为银行或者第三方销售机构的收入。同时销售机构还会有手续费的收入。

  这种盈利模式意味着,一,销售机构并不是真正中立的,他们具有强烈的销售冲动,当然他们也极其希望投资者获得正收益,但这不是他们可以控制的;二,基金公司在运营此类产品的时候,管理专户其实并不能比管理公募赚更多钱,而且专户业务目前来看并非发展重点。所以这类“一对多”产品究竟如何,无论从销售机构或者基金公司本身的动机来说,我们都很难说它们会比公募基金产品好很多。

  期待更“另类”

  真正区别于公募基金产品,更具有独特性的定制化服务,可能是另类产品。“拾遗补缺”大约是定制金融产品服务真正的核心。

  在前不久证监会拟修改《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》及其配套规则中,已经提出给基金公司专户业务更多的发展空间,包括股票投资限制取消,以及放开股权投资等。一旦正式实施,意味着基金公司有望为专户客人提供更多元化的产品,定制投资产品也许会真正红火起来。

  按照目前的规定看,基金专户能够投资的品种已经非常广泛,包括股票、基金、股指期货、商品期货、权证、债券、央票、存款、债券回购。所以实际上,基金中的基金(FOF)、衍生品等都在可投资之列。

  去年,国投瑞银在业内最早推出对冲策略的专户产品后,易方达、银华、富国、嘉实等基金公司纷纷推出了对冲专户产品,目前都只是针对沪深300股指期货的运用。这些产品在设计上也有些准“对冲”的意味,但由于衍生工具仍然很少,所能做的也非常有限。

  市场中性策略是目前基金公司比较“时髦”的做法。以沪深300对冲产品为例,一方面,通过多因素选股模型,构建股票多头组合,定期调整组合持仓以取得超越沪深300的稳定超额收益;另一方面,根据多头现货组合的仓位,卖空相应份额的沪深300股指期货,以对冲市场风险,力争使整个市场中性组合的Beta值趋向为零,从而获取稳定绝对回报。

  多家公司的对冲专户产品,去年自成立后都取得了正收益,并且显示出一定的抗跌能力。这种和普通公募基金形成较大区别的定制类产品,也许是未来定制化的主要方向。比如涉及衍生品、商品期货的产品,都有非常广阔的需求。过去一年多,国际金价连续上涨,如果有相应的期货产品,投资者就能通过这样的定制产品,真正得到收益。

  如果债券市场的衍生产品能够推出,可以想见未来在固定收益领域中会有更多可以进行定制化的空间。多元化定制投资产品的进程,取决于政策的放松——允许基金公司参与更多市场;基础市场的完善——尤其是更多元化投资工具的丰富;还有各家公司相关人才的储备——也是最重要的一点。

  就目前来看,各家基金公司在投资能力上所表现出的参差不齐,未来可能更为突出。作为投资者,不盲目投资,理性的筛选永远都是最重要的。

  定制保单

  自主组合不同险种

  在日益丰富的“定制生活”中,保险作为家庭财务的重要组成部分,也愈发倾向于为不同的消费者“量身定制”。

  不同情况人群保险需求不同

  你今年刚开始工作,或者你已经结婚,或者你们已经有孩子,或者你即将退休……

  你的月收入四五千元,或者你的年收入已经达到二三十万元,又或者你们家庭的年度总收入已经超过百万元……

  你刚刚购买了新房背负了一百多万元的贷款,而你则是无债一身轻……

  是的,我们每个人的年龄、收入、家庭人员结构、家庭资产负债都不尽相同。

  虽然人寿保险的险种不外乎寿险、意外险、健康医疗险、投资理财等几大类,但对于每一个个人而言,由于各方面的情况是不同的,因此实际上的保险需求也是很不相同的。

  即便对于同一个人而言,随着年龄的增长、家庭结构的变化、收入情况的变化等,其保险需求也会呈现阶段性的变化。若按照生命周期理论,在单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休(空巢)阶段,个人的保险需求也会相应变化。

  比如,年轻的单身族主要是意外风险保障、必要的医疗保障,如果父母需要赡养,才考虑购买定期寿险。

  结婚后进入“家庭形成期”,由于有了家庭,夫妇双方更应该注意对疾病的防范,因此意外、基本的健康医疗险是保障的重点。而为了保证房屋供款的连续性,需要购买一些定期险。

  孩子出生后,家庭进入成长期,由于家庭成员增加,家庭和子女教育负担重,保险意识增强。夫妻双方年纪渐大,健康保障应该考虑,少儿险可补充教育费用。同时,如果预算足够,则可以开始准备一定的养老险。

  进入家庭成熟期后,人的身体机能明显下降,对健康、重大疾病的保障需求较大。此时也要为将来的老年生活做好安排,应该重点购买“养老险”。

  人生不同阶段的保障重点,具体可参看表1。

  表1:不同人生阶段的保险需求重点有所不同

  人生阶段

  保障需求 死亡保障 健康保障 养老保障 其他需求

  意外身故 疾病身故 医疗 重疾 养老 投资 教育

  单身期

  家庭形成期

  家庭成长期

  家庭成熟期

  运用需求分析系统“定做”保单

  正因为各种不同的因素会导致消费者个体保险需求的差异,为了更好地判断和分析消费者的实际保险需求,然后尽力做到为其“量身定制”,不少保险公司如大都会人寿、汇丰人寿、工银安盛、太平人寿都开发运用了一套财务分析系统或保险需求分析系统。

  每个人的保险需求要综合考虑所面临的各项风险,包括房贷、车贷、子女教育等许多支出,如此复杂,仅靠手工计算很难保证其正确性,往往会疏漏。所以不少保险公司开始运专业的财务分析系统帮助客户计算,将复杂的保险根据客户不同需求去量身定做,受到普遍欢迎。

  比如,上海的一个三口之家王先生,32周岁,硕士毕业,部门经理,月入20000元;王太太,30周岁,某HR副经理,月入12000元。女儿,贝贝,3周岁,即将入幼儿园,幼儿园管理费预计2000元/月。双方父母57~60岁之间,有退休收入,身体健康。王先生和太太预算2.5万元/年用于父母赡养。王先生和太太5年前结婚并按揭贷款买房。当时买房总价200万元,商业贷款50万元。每月月供4300元,贷款20年。

  中美联泰大都会人寿的一位寿险规划经理罗小姐根据大都会人寿的财务安全需求分析系统,又向王先生详细询问了家庭的其他资产情况、家庭各类具体支出情况、家庭各成员现有的保障情况(具体)等,在财务需求分析系统的帮助下,测算出了王先生一家的消费支出、家庭未来生活费用需求、王先生夫妇未来的收入总额、家庭费用缺口等数据。同时综合考虑了王先生家庭各项情况后,给出了完全针对王先生一家三口设计的具体保险配置建议。

  网络自助投保“DIY”保单

  随着越来越多的保险公司开始了网络销售的尝试,当消费者通过网络平台选择投保计划的时候,大多数网络保险产品已经可以供消费者按照自身的实际需求,通过“DIY”自助组合的方式按需选购。

  比如,中国平安的官网上,不论是各类旅行险、意外险、留学保险,还是家财险、车险,每一类险种或产品也都提供了各式各样的组合方案,消费者可以根据自己的实际需求,DIY进行个性化设置,为自己进行保单定制。

  在中德安联官网的“在线保”系统中,消费者可根据自己的职业和风险特点,选择最合适的各类意外险(含意外医疗),并可自主决定保障内容、保险额度、保险期间等,在网上定制自己的保单。

  泰康人寿的“e爱家保险计划”,包括意外、医疗、重疾、养老等多个险种,消费者可以从这些险种中任意选择保险责任进行组合。

  人保财险官网上的各类家财险、交通意外险险、航空意外险等,也都可以由消费者进行自主选择和组合。

  生活中处处可定制

  只有想不到,没有定不到。每个人的生活本来就都是独一无二的。只要你愿意,生活中处处可定制。

  《理财周刊》:

  在大众化的需求上增添自己的特质,将量贩化的商品变得独具一格。生活中,贴心的定制不仅仅只局限于珠宝、香水、成衣、旅行或者个人的财富规划,你还可以定制你的家居、“笔电”、健身计划,甚至是你的睡眠和饮食……只有想不到,没有定不到。只要你愿意,生活处处可定制。

  定制家居多方考量

  提及乔迁之喜前的装修之苦,相信大部分有经验的人都感同身受。家装设计风格、硬装选材都可以交给装潢公司打理,但家具的选择还是需要自己定。虽然现在市面上形形色色的家具城不少,但要从海量的家具中觅得完全符合自家装修风格又合心合用的家具也着实不是一桩易事。其实你不妨将这件头疼事交给专业的家具定制公司,定制师会根据你的切身需求设计出你理想中的完美家具。不论是能容纳200双高跟鞋的巨型鞋柜,或是刻有指定雕花图案的衣柜,甚至是5条腿的桌子都能轻松搞定。定制家具不仅仅拥有你心仪的颜色和外型,实用性及功能性也会被完整地考量在内。

  定制“笔电”自由组装

  现如今,笔记本电脑已经成为了多数人不可或缺的电子商务伙伴。虽然比不上早已实现按需自由组装的台式机型,但如今的笔记本电脑也已经可以在一定范围内实现个性定制。除了最基本的颜色、外观、硬件配置之外,电脑外设配件、备用电源电池甚至激光雕刻服务的加入都使得笔记本定制的内容越发丰富贴心。

  定制睡眠贴心安睡

  人一生中,有将近三分之一的时光需要在睡眠中度过,提升睡眠质量无疑是提升生活质量的一种重要途径,而选择一款好床垫便显得尤为重要。但自己究竟应该选硬床还是软床?选厚垫还是薄垫?相信大部分消费者都很难判断什么才最适合自己,而床垫定制服务能为你省去挑选的烦恼,为您度身打造专属的科学睡眠环境。定制商会根据消费者的个人睡眠习惯、人体曲线、定制需求制作贴合人体工程学的专属床垫,部分双人床垫还可根据定制家庭夫妻双方不同的身体情况贴心打造两块不同的睡眠区域,帮助消费者获得最佳的睡眠质量。

  定制饮食营养健康

  常言道,“民以食为天”。饮食健康已经成为了当代人关注的热点话题。对于很多长时间处于高负荷工作、应酬的都市白领而言,你的“饮食作息”很可能已处于“亚健康”状态。如果合理的饮食规划被长期忽视,将可能会引发多种健康问题。相比欧美发达国家私人营养师的高普及率,国内的持证营养师大部分供职于专业的医疗机构。注重饮食健康的朋友们不妨前往这些机构咨询,请医疗营养师根据自身的饮食习惯、生活规律来制定指导日常营养配给,从而慢慢找到保持自身饮食健康的最佳方式。

  饮食定制参考流程:就诊者与营养师沟通饮食生活习惯——进行各项身体指标检测及血液抽检——量化指标分析——营养师制定个体化营养指导方案

  定制运动 灵活实惠

  随着生活水平的不断提高,人们的健身意识也随之增强。健身运动已经不仅仅是按心情去跑下步,打场球那么简单了。合理的健身计划需要根据运动医学原理及每个人不同健身目标、身体状况、生活规律、工作性质等要素进行综合评估。国内大部分知名健身俱乐部都已推出根据客人实际需求策划健身方案的定制服务。这种定制的好处是,专属的私人教练会根据计划引导会员正确地训练、休息从而帮助会员在一段时间内安全地达到自己最终的训练目标。此外,专业的健身定制还具有一定的灵活性,教练会根据会员的实际锻炼情况随时改善和调整健身计划。更值得一提的是,部分拥有国家高级私人教练认证资格的健身从业人员已经开始通过互联网推出价格更为实惠的网上定制服务,对于部分没有充裕时间定点前往俱乐部的消费者而言无疑是个不错的新选择。

  定制生活自由不省心

  定制服务的出现打破了同质化的消费格局,为人们提供了更自由的选择空间。但消费者在追求个性化的同时仍需保持冷静的头脑,按自身需求理性定制。

  《理财周刊》:

  不可否认,各式定制服务的出现确实为人们提供了更贴心细致的消费体验,越来越多的人选择通过定制来满足自己的个性需求。但值得注意的是,正是由于定制服务独特的“唯一性”,其在定制、沟通、售后、维权等各方面也存在一定的特殊性。消费者在进行定制时需保持理性思考,按需定制。在熟悉市场的同时进行比较;在注重沟通的同时规避风险。

  理性思考 按需定制

  作为一种新鲜细致的消费服务体验,定制相比其他商品而言更容易引发顾客的消费冲动。因此,在确认定制前,我们需要对定制的必要性进行合理的判断。定制高端礼服前考虑下自己是否有合适的场合穿着?是否有与之相称的配饰可供搭配?定制旅行时应充分考虑自己及旅伴是否能在相应时间较为顺利地排出假期?定制个人财富规划时,要理清自己的投资偏好及需求重点;定制数码产品则应从自己的实际使用需求出发,避免一味地追求华而不实的“高端顶配”;而在定制家具方面,除了确定家具的制作风格和类型,还应该根据预算、住房空间以及家庭成员的生活习惯合理地确定家具种类和数量,减少不必要的花费。

  熟悉市场 比较品牌

  对于多数人而言,人们对于定制服务的熟悉程度仍远远低于传统消费服务,官方也尚未出台权威的定制驰名商标或定制排行。近年来,定制服务行业兴起的一大批“新面孔”有时也不免让人产生雾里看花的迷茫。事实上,由于技术水平,资金支持等各方面的原因,定制服务市场确实存在服务水准参差不齐的状况,消费者还需多作侧面了解,谨慎地“货比三家”。

  在具体的挑选过程中,建议初涉定制市场的普通消费者可以多考虑拥有传统品牌依托的定制机构,即那些同时提供标准化商品及衍生定制服务的老牌商家。此类商家一般拥有较为丰富的行业经验以及较为成熟的上下游产业链。此外,其在售后维权方面一般也能提供较好的保障。无论如何,在定制消费前消费者都应对你定制商品的大致市场均价作一个了解,对于定制价格大幅低于平均市场价格的品牌保持一定的警惕,切莫因为因贪图便宜而忽视定制质量。

  注重沟通 规避风险

  在定制过程中,及时与设计师保持有效而直接的沟通是每个定制者最需注重的环节。特别是在进行如珠宝定制等贵重委托定制时,消费者最好对珠宝常识有一个大致的了解,同时向定制团队明确表达自己的需求和预算,如珠宝基本形状、风格的设想,佩戴场合和环境要求,镶嵌何种颜色、种类的宝石,整体可调整的预算范围等等。此外,定制时间上的沟通也同样必不可少。一般来说,定制所需时间是由设计沟通时间+制作时间+送货时间组成,如果消费者是为了出席或举办某些时间确定的活动而选择定制,则更需要注重与服务机构及时沟通,预留出一定的弹性时间,以免耽误行程。需要注意的是,虽然定制服务的本质是充分尊重客户的需求,但在实际沟通中也应适当考虑专业人士提供的意见和建议,以免因为一意孤行而定制出意想不到的“怪物”。

  归根结底,由于定制商品的“唯一”属性,各定制机构一般因无法进行二次销售而极少提供退货服务。因此消费者在定制前理应对商品的制作细节、费用结算及售后保障进行详细的书面约定以规避可能出现的风险。

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