2012年3月28日《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》获批，至今已近半年。效果如何，何志成先生在《老何谈人民币》一书中已经做了预言——很难真正推进。

　　温州金融改革方案最令人期待的地方，也是最大的看点，是力争让民间资本“转正”，当然还有“个人境外直投”终于获批，人民币可以出境进行投资。然而，此前一直备受关注的人民币利率市场化方案却没有获批，此间缘由，老何在书中做了分析。

　　作为金融改革的核心，人民币利率市场化改革已经谈了很多年，各界人士的呼声也是一浪高过一浪。就在这项方案获批的前一周，中国人民银行行长周小川还撰文表示“目前进一步推进利率市场化的条件基本具备。”

　　但何志成认为，人民币利率市场化应该是金融体制包括经济体制改革逻辑链的最后一环。经济体制不改，利率市场化就是空喊。

　　时至今日，从全国范围看，人民币存贷款利率虽然容许浮动，但仍旧受中央银行的上下限管制。温州的浮动范围要大于全国，中央实施的人民币管制利率，大大低于市场利率。原因何在？国家大量信贷资源都流向国有大中型企业和政府扶持项目，剩下的“蛋糕”太少，即使民营企业愿意提供更高的利率，银行也难以满足。温州的商业银行虽然大胆地突破了人民币存款的上限管制，但当地人民的感受仍然是“负利率”。因此出现商业银行千方百计抬高存款利率，但老百姓似乎更愿意把钱以高利贷的形式贷给缺钱的中小企业，以获得更好的收益。

　　所谓人民币利率市场化，指的是中央银行只控制基准利率，金融资产的交易利率由金融市场的资金供求关系决定。这种思路，与市场经济所提倡的“资源由市场来配置”不谋而合。只有将国有企业完全地置于市场化环境之中，人民币利率市场化改革才有意义，才能形成充分的市场竞争，以达到降低贷款利率的目的。

　　在人民币国际化进程不断加快的今天，国有企业必须实行市场化改革，人民币利率市场化也必须逐渐放开，这是国际潮流，也是人民币走向世界的前提条件。以人民币国际化为前导，倒逼国有企业改革，倒逼利率市场化改革，这是《老何谈人民币》一书给出的大思路。

　　短期内，推进人民币利率市场化改革，会对国有企业包括国有银行业形成冲击，但中长期来看，对理顺国家的经济体制，倒逼国有企业改革，包括提高整个银行业的经营管理能力，促进商业银行积极转型，都具有积极意义。

　　中国的经济体制改革像是划船，两条浆要和谐地用力，不能急。改革必须前行，但不可能一蹴而就。读完《老何谈人民币》一书，我对人民币利率市场化改革推进缓慢，在感到遗憾之余，也表示能够理解。

　　何志成在《老何谈人民币》中提到：“利率市场化的两大必要前提是中央银行的货币政策也要市场化，绝大多数银行资产负债表上的资产业务要能够正常周转。而这两大前提恰恰不存在。”

　　此外，本书还涉及众多与人民币有关的事情，是非金融业人士学习金融理论的最佳读本，尤其是书中提到了许多关于人民币的论断，如货币异化理论的实际用途，“人民银行”在哪里，人民币为什么要成为“公民币”，人民币是否“外升内贬”等。你每天都在使用人民币，但许多关于人民币的事情你却不知道，而人民币中确实有许多与你亲身利益相关的秘密，想要了解这些秘密，不妨翻开老何的这本书，听他谈谈人民币。