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整合模式:银行能给小微企业的不仅仅是钱 

发布时间: 2012年09月29日 15:59 | 进入复兴论坛 | 来源: 央视网

  央视网消息:(记者 仲昭举 北京报道)在全球商业经典top20颁奖仪式上,中国民生银行行长助理林云山讲述了该行在小微信贷业务上的成功经验,下文由林云山自述,本网记者根据采访录音整理。

  小微信贷的成长空间还非常大

  从2009年年初,民生银行开始经营小微企业贷款业务,并且创立商贷通品牌专注小微。到目前为止,民生银行发放的小微贷款达到60万笔,总共发放7000亿元。

  小微企业贷款的特点是时间短、频率快。目前我们服务的小微型企业数达到了74万户,我们认为增长速度非常之快。然而对于中国4000万户的小微企业总数来比较,还任重道远。

  我们之所以做小微企业信贷业务和民生银行的改革与转型有很重要的联系。在2007年,民生银行的大客户业务实现了在总行和分行的集中,把支行全部腾给了小微企业和个人用户。民生银行在全国有615家支行,他们都成为了中国小微企业信贷的专业机构。

  批量开发客户、专业团队对接并提供综合服务

  回过头来探讨民生银行小微企业信贷业务的运营模式,我们所有做法的理论依据大概有六点。

  第一,坚持大数定律。“大数定律”是一个数学上的定律,指“有规律的随机事件”在大量重复出现的条件下,往往呈现几乎必然的统计特性。基于此,具体到我们信贷业务,则是这样理解的。大中型企业的风险控制大部分能做到点对点对接,而小微型企业如果也按照点对点来做,其经营成本银行是接受不了的。因此我们大量地在地实行小额和分散的操作原则,充分分散经营风险。在对行业分析的基础上,提高风险意识,而不求具体到某一个客户的风险情况。目前我们小微信贷业务发放的贷款控制在170万元到200万元之间,比较好地贯彻了“大数定律”,降低运营成本。

  第二,应用风险量化技术。我们给小微企业制定差异化的定价机制,风险高的利率价格高,风险低的利率价格也低,从而实现价格覆盖风险,保证我们的小微信贷业务是有回报的。要知道,如果收益不能覆盖风险,将导致这个商业无法持续,这样的创新也就没有太大意义。
  第三,采用专门化和专业化的操作方式。民生银行聘用了新型的专业人员,小微型企业信贷业务的从业团队是银行里最年轻的团队。他们并不需要多么长的从业经历,更需要的是勤奋努力的工作。在操作流程上,我们实行工厂化、流水化的处理,只有这样才能控制成本。不断提升这种专业化水平,小微信贷业务才有可能持续。

  我们还对615家支行进行专业化建设,希望每家支行都有一到两个行业或者商圈是其所专注的。在具体行业上,我们看好消费类、服务类行业,这类行业的经营稳定性强,波动性较大的行业我们则关注不多。

  在商圈上,比如北京的什刹海,如果在传统银行来看,这里主要是餐饮业、酒吧,信贷业务做起来很困难。但我们认为这是北京的一张文化名片,具有资源的稀缺性和比较高的内在价值。于是我们在什刹海推行了联保贷,并且获得地方政府的什刹海产业升级资金,这种方式保证了信贷开发的成功和风险控制。

  第四,批量化和规模化的开发。我们通过做团队贷款,面对一个商圈或者区域的产业链,进行打包的业务运作,从而提高经营效率和风险控制。

  第五,坚持整合客户资源。特别是我们大力推进商业合作社,使我们的客户、社会和政府资源进行整合。商业合作社里建立共担风险的资本金,并且引入地方政府的财政力量,从而提高风险控制能力。在全国,我们覆盖了2000多个重点商圈,同时开展财富大课堂,培训小微企业业主超过6万,成立了小微企业商业合作社超过1000家,通过合作社来支持小微企业报团取暖。

  第六,坚持综合服务。最早我们做小微企业就是解决他们的融资需求。但是目前,民生银行有74万小微企业客户,其中有融资需求的19万户,其余的企业是非融资需求,咨询、结算、资金往来、风险控制等等。目前我们在推小微信贷2.0版,就在解决小微企业更多的需求。未来,我们还会推出3.0版本,银行将会以投行的角色出现。总之,我们要不断地发掘小微企业更高的业务需求。

  说到这,有人会感兴趣小微企业的还款能力如何。从民生银行刚刚公布的中报看,小微企业的不良贷款率是0.39%,远远低于当初我们做这件事时的预计。但是不得不说,小微企业风险的彻底暴露需要比较长的周期,所以仅仅三年时间的考察还不够,我们认为不良贷款率还会上涨,上升到一定程度之后保持在平稳的水平。

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