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顾国建:金融机构该给刷卡松松绑了

发布时间: 2012年10月28日 10:33 | 进入复兴论坛 | 来源: 环球时报

  顾国建

  不少人在国内旅行、出差的过程中,可能会有这样的遭遇:在异地他乡往往随身携带的现金不多,有时遇到了心仪的商品,却因为商家拒绝或不提供刷卡消费而失之交臂。个中原因,其实并非都是当地金融服务落后。

  一直以来,对中国受困于内需不振、难以刺激的老问题,不少人提出过各种药方,诸如提供消费补贴、降低消费税、增加劳动者收入等等,但并未总体改观消费不振的现状。这是因为内需不振往往与中国市场环境的各种细节有很大关系,不清除细节问题,整体局面很难快速改观。其中出现梗阻的关键一环,就是一些大型金融机构在为消费者和商家提供服务时收费较高,以致商家无利可图,干脆拒绝刷卡。

  一笔交易因不能刷卡消费而中断看似很小,但对市场消费产生的“蝴蝶效应”却非常大。据中国连锁经营协会2012年9月统计,中国消费者刷卡消费比例以每年30%的速度在递增,超市行业平均刷卡消费比例达到35%,百货、家电行业已超过60%,企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元,多则上亿。另一方面,商家经营成本每年递增超过15%,利润水平逐年下滑。中国零售行业平均利润率只有2%左右,而银行的刷卡手续费就高达0.5%-1%,而在快速增长的刷卡消费下其盈利将呈爆炸性增长。而与国外消费者常使用信用卡相比,中国消费者多使用存有现金的银行借记卡,这种差别更是让中国的消费者“亏大了”。可见,银行机构现行的不合理收费格局,既与商家产生利益之争,也与当前“拉动内需,扩大消费”、“减少流通环节收费”的国家政策要求显得很不协调,如果进行调整,势必会为消费行为带来巨大便利。

  不过,虽然许多大型银行机构的服务意识一直广受社会批评,但它们在国内市场的改进并不多。与之相比的是,许多银行机构在海外市场的服务却日新月异,以银联卡消费为例,由于中国消费者海外购物现象增多,中国不少银行机构都积极开通境外刷卡服务,有的还主动降低手续费。为什么这种服务创新只对外不对内呢?这既是因为现实利益驱动,也和银行机构在国内市场的特殊地位有很大关系。例如,在“刷卡费”问题上,商家和消费者在与金融机构的博弈中天然处在弱势的地位,几乎无力进行价格谈判,索性采取拒绝态度。因此,要从深层次上松绑消费,必须打破金融消费服务上的垄断局面,引入多家企业进入的竞争机制,增强行业的经营透明度,各银行机构也应该向全国老百姓公布真实的经营数据,取信于民。

  最近,我们又听到不少关于调整国民收入分配的消息,各方探讨的话题似乎也都复杂而深奥。不过,为提高老百姓收入在GDP中的占比,进行国民收入分配调整,并不都需要较长时间的精心测算和设计制定各种精巧的制度规范。仅仅就金融服务方面出台一些具体措施,降低金融机构从中获益的比例,这一属于国民收入分配很小的调整,可能就会带动居民收入和市场消费方面出现各种积极的反应。▲(作者是上海连锁经营研究所所长)

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