顾国建

　　不少人在国内旅行、出差的过程中，可能会有这样的遭遇：在异地他乡往往随身携带的现金不多，有时遇到了心仪的商品，却因为商家拒绝或不提供刷卡消费而失之交臂。个中原因，其实并非都是当地金融服务落后。

　　一直以来，对中国受困于内需不振、难以刺激的老问题，不少人提出过各种药方，诸如提供消费补贴、降低消费税、增加劳动者收入等等，但并未总体改观消费不振的现状。这是因为内需不振往往与中国市场环境的各种细节有很大关系，不清除细节问题，整体局面很难快速改观。其中出现梗阻的关键一环，就是一些大型金融机构在为消费者和商家提供服务时收费较高，以致商家无利可图，干脆拒绝刷卡。

　　一笔交易因不能刷卡消费而中断看似很小，但对市场消费产生的“蝴蝶效应”却非常大。据中国连锁经营协会2012年9月统计，中国消费者刷卡消费比例以每年30%的速度在递增，超市行业平均刷卡消费比例达到35%，百货、家电行业已超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿。另一方面，商家经营成本每年递增超过15%，利润水平逐年下滑。中国零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%-1%，而在快速增长的刷卡消费下其盈利将呈爆炸性增长。而与国外消费者常使用信用卡相比，中国消费者多使用存有现金的银行借记卡，这种差别更是让中国的消费者“亏大了”。可见，银行机构现行的不合理收费格局，既与商家产生利益之争，也与当前“拉动内需，扩大消费”、“减少流通环节收费”的国家政策要求显得很不协调，如果进行调整，势必会为消费行为带来巨大便利。

　　不过，虽然许多大型银行机构的服务意识一直广受社会批评，但它们在国内市场的改进并不多。与之相比的是，许多银行机构在海外市场的服务却日新月异，以银联卡消费为例，由于中国消费者海外购物现象增多，中国不少银行机构都积极开通境外刷卡服务，有的还主动降低手续费。为什么这种服务创新只对外不对内呢？这既是因为现实利益驱动，也和银行机构在国内市场的特殊地位有很大关系。例如，在“刷卡费”问题上，商家和消费者在与金融机构的博弈中天然处在弱势的地位，几乎无力进行价格谈判，索性采取拒绝态度。因此，要从深层次上松绑消费，必须打破金融消费服务上的垄断局面，引入多家企业进入的竞争机制，增强行业的经营透明度，各银行机构也应该向全国老百姓公布真实的经营数据，取信于民。

　　最近，我们又听到不少关于调整国民收入分配的消息，各方探讨的话题似乎也都复杂而深奥。不过，为提高老百姓收入在GDP中的占比，进行国民收入分配调整，并不都需要较长时间的精心测算和设计制定各种精巧的制度规范。仅仅就金融服务方面出台一些具体措施，降低金融机构从中获益的比例，这一属于国民收入分配很小的调整，可能就会带动居民收入和市场消费方面出现各种积极的反应。▲(作者是上海连锁经营研究所所长)