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李力言:打破污点终身制利于信用资源生长

发布时间: 2012年11月04日 06:48 | 进入复兴论坛 | 来源: 京华时报

  信用资源只有在互信的基础上才能持续生长,不断注入信任的正能量,构建银行和消费者之间互信互利的契约关系,实现全社会信用资产的增值。

  日前,媒体从商业银行渠道证实,央行新版个人征信报告已经上线。相比旧版没有规定负面记录有效期而导致事实上的“终身制”,新版的最大变化就在于,明确了信用卡、贷款逾期记录留存的时间为5年,且从2009年10月开始算。这无疑让许多消费者松了一口气。

  近年来,随着观念的更新、消费的升级、金融产品的丰富,刷卡消费、贷款买房等方式已经成为许多人尤其是年轻人的生活选择,国人的钱包里,现金少了,但各种银行卡多了。由此带来了消费的便利,但也产生了信用风险,透支额度、逾期不还等问题也多了起来,成为社会信用建设面临的新课题。

  负面记录的存在,既有损银行利益,但更影响消费者的生存与发展。因为逾期记录,在买车买房时贷款受阻、享受金融服务时受限,成为不少人的烦恼。这里边,固然有故意违规牟利的情况,但更多时候,逾期是因为消费者不了解银行规则、不注意还款时间,有的甚至是因为暂时经济能力不济。总之,因为一时的无心之失,长期生活在负面记录的阴影中,对消费者不公平,也不利于社会信用的修复与生长。

  打破逾期记录的“终身制”,划定5年的观察期,消费者若持续5年按时足额还款,可还回信用清白。这实际上是用发展的眼光看人,以开放的姿态处理社会关系,相比“一事定论”“一棍子打死”的僵化做法,开启了银行与消费者之间动态平衡的利益格局。

  从国际经验看,个人信用报告中的逾期信息设定一定保存期限,而不是永久保存,也是一种通行惯例。在欧美各国,大部分负面记录保存期限为7年,破产记录保存10年。我国去年公布的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》也规定,征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年。事实证明,信用资源只有在互信的基础上才能持续生长,不断注入信任的正能量,构建银行和消费者之间互信互利的契约关系,才能从根本上减少失信违约现象,实现全社会信用资产的增值。

  展望未来趋势,中国将越来越深入地构建信用社会。作为一项基础工程,个人的信用报告就是人们的第二个身份证,其应用将逐渐涵盖贷款、保险、租房、就业、福利保障等各个方面,“无信不立”的古训将展现全新的时代涵义。因此,从公民到社会管理者都应增强信用观念,探索和完善以人为本的信用制度,让信用资源成为幸福生活的新动力。

  本报特约评论员李力言

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