春节临近，不少上班族将陆续拿到年终奖大红包。年终奖发不发、发多少、怎么花，也成为了上班族最关心的“谈资”。如何用好年终奖，甚至让“钱生钱”，也是大有学问。专业理财专家建议，对于年终的“突击”式理财，市民要根据自身经济状况、风险承受能力、日常开支等因素制定不同的理财方案。

　　【记者探访】

　　年终奖

　　多数人不会打理

　　一位家电行业人士陈先生告诉记者，总公司会将当年分公司的部分利润作为员工的年终福利，“总体来说，普通员工的年终奖一般是平时1—3个月的工资。”记者发现，行业、职级的不同，年终奖的数额也是千差万别。

　　不过，对于这笔年终“大奖”，多数市民似乎不会打理。“去年我的年终奖有7000多元，给老人买买东西，给孩子包包压岁钱什么的，也就用去大半了。就算多下来一点，也就是放在银行卡上，更别提理财了。”在一家事业单位工作的市民顾先生表示。市工行财富管理中心副主任李文刚向记者表示，很多家庭平时的工资用于花销，而年终奖则用于储蓄，其实，这是很难得的理财良机。

　　【业内分析】

　　年终奖怎么打理？

　　看这三个样本

　　样本一：刚工作的新人，年终奖1万元左右

　　理财方案：强制储蓄是关键，

　　可考虑债券型基金

　　小张是企业员工，预计年终奖有1万元左右。他平时存不下钱，除去年底的正常花销，年终奖还能余上一点，这笔钱该怎么处理？

　　李文刚告诉记者，拿到几千元到1万元左右年终奖的，不少是职场新人，或者是工作年限不长的员工。对于这些人而言，考虑到平时的积蓄并不多，因此，年终奖金最好拿来强制储蓄，这样可以逐步养成储蓄理财的习惯。“首先要剔除正常的开销，比如年底购物、给家人买东西等。由于降息的预期仍在，剩下来的钱可以变成存款，提前锁定收益。”李文刚表示，一些债券型基金也可以考虑，这些基金不投向股市，风险相对较小，投资的门槛较低，1000元就可以投资。同时，该类产品较为灵活，一两个月都可以拿出来。最主要的是，该类产品有“强制储蓄”的功能，一方面可以节约开支避免挥霍，另一方面，也可以养成储蓄的习惯。

　　样本二：中产家庭，家庭年终奖在5万元以下

　　理财方案：未雨绸缪是关键，保险要配备

　　赵女士夫妻都已工作十年左右，预计年终奖有4—5万元左右。他们平时有储蓄的习惯，年终奖除去开销后，还能剩下不少。

　　李文刚告诉记者，这样的家庭在扬州属于中产阶级的家庭。这部分家庭要以稳健性的投资为主，考虑到家中有老人小孩，应该把一部分钱存起来，比如将5—6个月的工资金额存起来作为家庭备用金。此外，这些家庭也能适当承受一些风险，可以考虑一些增强型的债券基金，收益会相对高一些。同时，这种家庭多由一个顶梁柱支撑，理财的时候也要注意未雨绸缪，考虑为家庭的支柱购买一些保险。李文刚表示，这部分家庭也可以适当买一些小规格的黄金，“以工行实物黄金为例，目前345元一克，20克也就大几千元。”

　　样本三：高薪“银领”、“金领”

　　理财方案：理财产品、黄金都可配备

　　黄先生是一家私企的副总，年终奖金10万元左右，年收入也有二三十万元，房子、车子都有，银行存款也不少。

　　李文刚告诉记者，这样的收入就属于高收入群体。对这部分人而言，家庭正常的存款已经配备，重点考虑的就是如何让钱保值增值。李文刚建议，首先，这部分人可以考虑购买银行的理财产品，以工行为例，

　　目前5万元起购的理财产品，从3个月到1年期的，根据期限不同，年收益率在4.5%—4.8%左右。此外，也可以考虑购买一定数量的黄金。

　　李文刚告诉记者，目前100克、200克的实物黄金非常畅销，对于高收入家庭而言，给孩子包大额压岁钱，还不如给孩子购买黄金，“一方面可以从小培养孩子的理财意识，另一方面也能够保值增值。”

　　【理财提醒】

　　犒劳自己很重要，提前还贷要看情况

　　“在利用年终奖理财时，首先要有规划，一定要在满足个人日常开支的前提下再进行理财。”李文刚同时表示，每个人都忙活了一年，年底拿到单位的“大红包”，也不能只考虑理财增值，也要适当犒劳一下自己，给自己一个放松的机会，能够更好地投入工作。

　　每到发年终奖时，总有人在还贷与投资之间左右为难。那么，有了闲钱，是不是都需要提前还贷呢？李文刚表示，如果房贷的压力比较大，适当偿还一些房贷，可以为未来的生活减轻负担自然是不错的选择。但是，并非所有人都适合提前还贷，比如，一些投资理财能获得较高收益的人就无须提前还贷。此外，之前享受7折利率的市民也不必急于提前还贷。“现在房贷利率都在基准左右，7折利率资金使用成本很低，买房人以后不太可能再获得这样的低利率。”李文刚认为，对于没有固定投资渠道和习惯、有固定资金放着不动的人，比较适宜将年终奖用于还贷。