张 隽

　　我国发展重要战略机遇期内涵和条件的变化，要求我们把经济持续健康发展建立在扩大内需的基础上。国内需求包括投资需求和消费需求。长期以来，我国一直保持着较高的投资率，但消费需求偏低，导致经济增长内生动力不足。因而，扩大内需的重点在于扩大消费需求。加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费潜力，涉及经济社会发展诸多方面，其中发展消费金融是一个重要着力点。

　　消费金融服务不仅能帮助消费者进行资金融通，对收入进行跨期分配，而且能使交易过程更加顺畅便利，从而激发潜在的消费需求。消费金融的发展还有利于金融资源从高能耗、高污染、低效益产业转向消费领域，进而促进产业结构调整，推动经济增长向消费主导型转变。新世纪以来，我国消费金融发展迅速，服务领域不断扩展，消费金融品种不断丰富，形成了以住房按揭贷款、汽车贷款、信用卡消费为主，小额消费信贷、旅游贷款、装修贷款、出国留学及助学贷款等并存的多元产品体系。然而，我国消费金融发展仍处于初级阶段，服务规模较小。2011年，居民新增消费贷款支出占居民最终消费支出的比例仅为7.8%。目前我国人均GDP已突破5000美元，正处于消费转型升级的重要阶段，居民对住房、汽车、耐用消费品等大额商品的需求明显增加，消费金融市场潜力巨大。因势利导，发展消费金融，应从以下几方面着力。

　　努力提高居民收入。消费金融通过资金融通，使人们能够支配未来的收入在当前进行消费，以获得更大的消费满足。消费与收入呈正相关关系，扩大消费归根结底要通过提高收入水平来实现。发展消费金融，尤其需要稳定居民收入预期。改革开放以来，我国居民收入普遍提高，但也出现了收入分配不公、收入差距过大等问题，广大中低收入者收入低制约着消费金融的发展。因此，发展消费金融，应努力扩大就业，加快收入分配制度改革，合理提高居民收入。

　　加强法制建设。近年来，国家相继出台了个人住房贷款管理办法、汽车消费贷款管理办法等行业规章，但还没有一部专门针对消费金融的法律。消费金融法律制度不健全，不利于防范信用风险、维护各方利益。应研究制定专门针对消费金融的法律法规，清晰界定各参与方的权利与义务，提高违约成本，防范信用风险。

　　加强信用体系建设。个人信用是消费金融存在和发展的基本条件，个人征信体系欠缺已成为消费金融发展的瓶颈问题。目前，中国人民银行正在加紧建设个人征信系统，但该系统覆盖范围较小，包含的信息也不够全面。市场上第三方信用评级机构大都带有赢利性质，评估标准不统一，评估操作有待规范。应以全国个人征信系统建设为中心，整合银行、税收、公安、社保、医疗等部门的信用资料，更加全面准确地掌握信用数据，完善个人信用评估体系。同时，还应鼓励发展非赢利性的个人信用调查咨询机构，作为全国个人征信系统的补充。

　　(作者单位：西南财经大学金融学院)