现在，许多人加入了“海淘”行列，人们为购物可作国际范畴内的“货比三家”而欣喜，却也为支付款项时的复杂与麻烦而烦恼。从下周一起，随着央行人民币跨境使用细则的生效，国内民众至少从理论上讲可向商业银行申请开设个人跨境人民币结算账户，办理跨境人民币收付业务。有了个人跨境人民币结算账户及结算收付，不只是方便中国大陆民众“海淘”，出境（国）旅行、旅游、购物、求学、经商、置业、投资、海外理财、境外购股等等均将带来极大便利和支付实惠。而有些便利包括待开发的便利，在未经实际尝试之前，很可能超出任何大胆的想象。

　　在此之前，为个人开设跨境本币结算账户一直是少数金融业发达国家民众的“专利”，而且通常这类账户的有效性也只能局限于金融发达国家之间。包括中国在内，大多数欠发达国家，虽早知个人跨境结算账户好处多多且迟早得开，但顾忌于监管的失范（包括社会普遍的诚信程度、监督经验、技术手段、信息监控甄别、监管反应时长、即时惩处能力等等），担心沦为个人向境外洗钱的通道而长期“因噎废食”。此番打破禁忌既是深化金融改革之必须，又体现了中国这些年参与全球金融博弈的能力所呈现的持续跃升，以及人民币国际化步履持续加速的客观事实。

　　不过，既然有风险就不得不防且必须防住。此项金融改革注定需要有个过渡——下周起，个人开户先限定在上海自贸区内就业或执业的个人，就属寻求稳妥第一的过渡性安排。央行的细则没有规定过渡的时长，但没有人会担心这一过渡会拖成遥遥无期。因为此项金融改革既利民又利国，仅仅面对国内民众势不可挡的“海淘”需求一项，以及“海淘”倒逼国内电子商务发展和商业业态转型升级、继而拉动现代服务业发展的正面叠加效应，时势已不允许央行有任何的“谨慎过度”。

　　开放跨境人民币业务，个人所获好处只是小头，各类企业（不分是否注册于中国大陆）所获好处才是大头。除了在跨境贸易、跨境投资、跨境收购三大传统国际经贸环节，它能为中外交易双方或多方，节省多道换汇、结汇手续费，规避汇率波动风险，缩短结算交割时间之外，在中国大陆注册的各类企业，还可向在海外注册经营的各国人民币离岸结算中心（结算银行）申请人民币贷款。由于跨国、跨境进行的人民币信贷利率通常低于中国境内的信贷利率，这条信贷鲶鱼的搅局，对加大国内信贷市场竞争，最终打破国内商业银行店大欺客现状，以及改造由政府保护过度所导致的、畸形的卖方信贷市场生态，都将产生一系的鲶鱼效应。

　　因循于个人账户起步时的稳妥考虑，企业跨境人民币结算账户开通及跨境人民币收付业务开展，目前也只限于上海自贸区内注册企业，与区内注册企业有业务往来的区外各类企业则允许搭乘跨境结算的政策便车。由于对企业跨境结算的监管相对于监管个人反而更易操作，再考虑到扩大企业跨境结算的市场价值远超针对个人的结算价值，以及“与区内注册企业有业务往来……”一说乃故意留有的巨大解释与鉴别弹性，几乎可以提前锁定的是，人民币跨境业务之闸要么不打开，一经打开哪怕只消开启一条缝，其巨大的市场需求势必在最短时间内将闸门撕开，最终对所有企业实施普惠待遇，这亦是36年改革开放在大多数放松市场管制事项中所反复演绎的一条改革逻辑。

　　需要另提一笔的是，人民币要在国际市场同时成为结算货币、支付货币、投资货币和储备货币（眼下其上述四种特性已呈几何级数般齐头并进式显现），既要做到出得去，还得做到回得来，也即形成国际范围的顺畅流通。如果把央行本周二开放跨境人民币支付业务视为开辟了走出去通道，那么，央行本周四颁行的使用细则则旨在打通流回来通道。如是吞吐自如，海内外经营人民币业务的银行及非银行类准金融机构，就自然成了人民币双向全方位使用的资金池。

　　金融开放深刻影响每个人的生活，余额宝就是眼下最好的见证。从现在起，学习更多金融常识，做个业余而明白的“金融人”，也许将成为现实生活的一部分。邢理建（上海 学者）