村镇银行走“小”路，烧烤摊也能贷款

　　目前重庆共成立了23家村镇银行，但在快速发展的同时也面临着一些尴尬

　　截至目前，重庆共成立了23家村镇银行，尽管这样的成立速度让人惊叹，但却只有大足县汇丰村镇银行、江津区石银村镇银行以及南川区石银村镇银行成立了支行，数量也只有区区5家。同时，数据显示，重庆主城区除渝中区和南岸区外，共成立了7家村镇银行。

　　“小而快”是一大特色

　　跟大型商业银行相比，村镇的银行的魅力就在于“小而快”。“村镇银行拥有贷款终审权，而大银行的分行、支行，在一些比较大的贷款业务上需要向总行进行申请。”某村镇银行的客户经理小高告诉记者，从一些大的银行贷款，基本上要花十天半月，而村镇银行一般情况申请贷款的时间比较短，“以我们银行为例，贷款申请下来只需要3-5天”。

　　据调查，很多村镇银行都推出了自己的特色产品。比如渝北银座村镇银行主打的小本贷款，就是专门为小微企业、个体工商户、家庭作坊和自然人生产经营活动提供的小额贷款。而江北一家村镇银行甚至在酝酿推出专门针对果贩的信贷服务。“观农贸果贩云集，很多身价都在千万级以上。”

　　重庆忠县稠州村镇银行针对农民贷款抵押物少、融资难的现状，推出了“融易贷”个人联保贷款新品种，适时发放联保贷款让农民增收，动员有信贷需求的农户组成3户以上、5户以下的“联保小组”，联保小组之间分别相互签订有连带责任的保证书，各自存入一定的自有资金作为保证金。

　　据介绍，以前不受重视的小微企业和个体户现在逐渐受到金融机构重视，其中，村镇银行是主力，甚至一些贷款金额比较少的业务也有银行愿意做。目前业内传闻很广的一个案例就是，某银行为一家烧烤摊贩提供一单贷款，而这家烧烤摊贩只贷了5000元。

　　“夹缝”里的生存空间

　　就存贷款利率而言，村镇银行没有特殊政策，存贷款利率的浮动政策与大型商业银行一样。“这一点，重庆的监管是很严的。”一家村镇银行负责人说。

　　“银行目前最大的竞争是服务竞争，所以我们在服务上下了大工夫。村镇银行想要发展，就必须提高自己的服务水平。”他告诉记者，每天客户经理必须全部外出营销，“刮风下雨都一样，大不了我发额外的补助。”

　　迄今只有5岁多的村镇银行，是一个新生事物，很多市民对它还不甚了解，一些市民甚至把村镇银行当成为乡镇和农业服务的专门金融机构。级别不高、网点不多、支付手段欠缺，造成了村镇银行难以吸收存款的尴尬局面。有关人士告诉记者，实际上，所有村镇银行都需要获得中国银监会的批准设立，而且门槛也非常高。与其他银行一样，村镇银行的业务、运作以及监管几乎没有区别。

　　一家村镇银行的客户经理小高坦言，由于现在了解者甚少，以致于村镇银行在招聘工作人员时都比较困难。但经过记者多方打听，村镇银行的工资待遇和其他银行的区别其实并不大。

　　2012年5月，万州建信村镇银行开业；6月28日，沙坪坝融兴村镇银行开业；7月25日，九龙坡民泰村镇银行开业。短短3个月内，重庆新成立了3家村镇银行。重庆正逐渐成为各家银行抢滩金融市场的重地。

　　我市的一家村镇银行。 本组图/重庆晨报记者 杨新宇 摄

　　案例>

　　浙江人带来新模式，99%的贷款是保证担保

　　村镇银行的成立，就是专门为“三农”和小微企业提供金融服务的，但记者采访获悉，目前重庆不少银行的主要客户并不是“三农”和中小企业。“目前重庆的部分村镇银行还没有找准市场定位。”重庆九龙坡民泰村镇银行行长陈建华认为。

　　村镇银行要求必须有一个主发起行，控股至少在15%以上。“其实，这种银行的发展跟主发起银行有很大关系，他们通常会延续主发起行的市场定位和发展模式。而作为主发起行的一些大银行，是不习惯做小业务的。”陈建华说道。

　　据知情人士透露，监管部门曾作出要求，村镇银行对“三农”和小微企业的贷款余额和户数，要占到该银行贷款总额和总户数的70%以上。但重庆银监局之前公布的一份半年统计报告显示，上半年重庆20余家村镇银行的平均占比只有20%，和监管部门的要求相距甚远。

　　“从数据可以看到，重庆几家村镇银行今年上半年的户均单笔贷款金额在400万元左右，在银监局的管理下，最近降到了300万元，不过，这个数字仍然过高，‘三农’和小微企业是不会贷这么多资金的。”上诉知情人士称。

　　该人士向记者解释道，很多村镇银行并不是不愿意为小微企业贷款，而是他们的一些主导者之前在大银行工作，一直比较注重大业务大客户，而突然之间转做村镇银行，在惯性思维下，仍然觉得需要做很多大业务才能保证银行的发展，“这是目前一些村镇银行思维方面的局限性。”

　　据了解，重庆今年共申请了23家村镇银行支行，但是银监局只批了10家。村镇银行的注册资本要求在300万元以上，但出于自身开展业务的需求，村镇银行一般的注册资金都在一两亿元之间。

　　大问题 70%客户不是三农和小微企

　　7月底，九龙坡民泰村镇银行开业。员工55人，而且大多数都是新手，其中不乏刚毕业的大学生。这家银行的大股东浙江民泰银行来自浙江，行长陈建华则是地道的浙江人，银行从业经历达25年之久。

　　陈建华讲话慢条斯理，普通话里夹杂着一些江浙口音。按照他的计划，今年内就要把存款做到两三个亿。据记者打听，此前一些村镇银行需要一两年才能做到这个规模。

　　“我们母银行（浙江民泰银行）本身就是以为小微企业贷款业务为主，来重庆后，我们还是沿用了在浙江的做法，坚持做小微企业，不做大业务，就是为了和大银行搞差异化竞争。”陈建华直言道。

　　针对小微企业普遍缺乏抵押物的难题，他告诉记者，他们将采用“保证担保”的方式来弥补企业担保不足的问题。担保方式不同，这也是他们的一个特色。“企业和个人进行贷款时不需抵押物，只需具有还款能力的保证人（或企业）提供资产证明，然后签字担保即可。”陈建华强调，如果贷款出了问题，保证人和保证企业是要承担连带责任的。

　　陈建华还强调，民泰的贷款月息为0.8%-1%，年利率仅10%左右，而且不收其他任何手续费。按照央行的规定，银行贷款可在基准利率上浮100%，目前一年期的贷款利率是6%，最大上浮后即12%，而目前一些村镇银行的利率均普遍触及上限，而且还要收取各种名目的“财务咨询费”、“服务费”，实际贷款成本要高于12%。“除了利息外，我们不收取任何形式的费用。”陈对这一点很看重。

　　“浙江民泰银行99%的贷款都采用保证担保贷款的方式，截止到6月份，浙江民泰银行的不良贷款率为0.9%，其实这还是由于金融危机的影响，之前的不良贷款率只有0.3%—0.4%。”陈建华介绍道。

　　重庆九龙坡民泰村镇银行行长陈建华。

　　重庆市当前村镇银行一览表

　　村镇银行作为一种新生事物，还面临着不少的困难。大部分银行都已经有了自己的电子银行客户群体，而很多村镇银行还停留在信用社初创的那个阶段，只有简单的存贷业务，连银行卡都没有，只有一个存折。

　　“村镇银行现在都面临的问题，就是支付手段欠缺，很多东西都需要审批，村镇银行想加入银联公司必须在开门营业一周年后再打申请报告，而监管部门同样要对此进行管控，比如盈利情况、管理能力等。”重庆九龙坡民泰村镇银行行长陈建华告诉记者。

　　让陈建华最尴尬的还有就是网点单一的问题。“之前有个客户跟我说，他在陈家坪做生意，而我们只有在袁家岗才有网点，每次存款都要坐两站才能到地方，他觉得很不方便。”

　　目前重庆市23家村镇银行，只有大足县汇丰村镇银行、江津区石银村镇银行、南川区石银村镇银行成立了5家支行，村镇银行网点单一、缺乏的问题普遍存在。

　　以上尴尬所造成的最主要影响就是吸收存款难，因此村镇银行大都选择上浮10%的存款利率。“之前按照中国人民银行的规定，存贷款利率是固定的，但是今年开始，各家银行可以选择性地将存款利率上浮，最高可以上浮到10%。村镇银行在吸储难的现实面前，大都选择了上浮10%。”按照一区一家村镇银行的规定，虽然村镇银行只能向本区县内客户进行贷款，但是存款却不受限制，可以接受全市的居民存款。

　　另外，在陈建华看来，重庆部分银行的服务和办事效率都有待提高。有一次他看到柜台外面排起了长队，而柜台人员还在忙于自己手头上的工作。“这不是能力问题，而是没有把客户真正放在心上。”这让陈建华无法理解。本版文/重庆晨报见习记者 赵鹏

　　小尴尬 网点单一且服务还需提升

　　银行名称 主发起行 注册资金 开业时间 网点地址

　　大足汇丰村镇银行 香港上海汇丰银行 4000万 2008年9月2日 大足县北环东路1号

　　大足汇丰村镇银行龙水支行 香港上海汇丰银行 2010年1月

　　大足汇丰村镇银行双桥支行 香港上海汇丰银行 2012年6月1日

　　丰都汇丰 香港上海汇丰银行 1000万元 2009年12月21日

　　荣昌汇丰村镇银行 香港上海汇丰银行 2010年12月3日

　　重庆市沙坪坝融兴村镇银行 哈尔滨银行 1亿 2012年6月28日 重庆市沙坪坝区凤鸣山40号

　　酉阳融兴 哈尔滨银行

　　武隆融兴 哈尔滨银行 5000万 2011年6月13日

　　大渡口融兴村镇银行 哈尔滨银行 6000万 2010年12月23日

　　北碚稠州村镇银行 浙江稠州商业银行 1亿 2011年4月12日 重庆市北碚区嘉陵风情步行街云清路237号

　　忠县稠州 浙江稠州银行 1.05亿 2011年9月27日 重庆市忠县中博大道38号

　　渝北银座村镇银行 浙江台州银行 1.5亿元 2011年10月28日 重庆市渝北区龙溪街道松石北路25号

　　黔江银座 浙江台州银行 8000万 2011年10月29日 黔江区新华大道西段615号

　　江北恒丰村镇银行 恒丰银行 1亿 2011年4月29日 江北区红石路307号

　　云阳恒丰 恒丰银行 2010年12月16日

　　江津石银村镇银行 宁夏石嘴山银行 3000万 2011年4月20日

　　江津石银村镇银行得胜支行 宁夏石嘴山银行

　　南川石银 宁夏石嘴山银行 3000万 2010年12月28日 南川区南城街道办事处南园路24号

　　南川石银南大街支行 宁夏石嘴山银行 2011年10月18日

　　西街支行 宁夏石嘴山银行

　　璧山工银村镇银行 中国工商银行全资 1亿 2009年12月29日

　　梁平澳新 澳新银行 770万 2009年9月4日 梁平县梁山镇人民南路83号

　　开县泰业 东莞银行 5000万 2009年9月5日 开县新城开州大道

　　綦江民生村镇银行 中国民生银行6000万 2010年9月16日

　　潼南民生村镇银行 中国民生银行 5000万 2010年9月17日

　　巴南浦发村镇银行 浦发银行5000万 2010年1月28日 重庆市巴南区鱼洞巴县大道102号

　　万州建信村镇银行 中国建设银行1亿 2012年5月

　　九龙坡民泰 浙江民泰银行 1亿 2012年7月25日 九龙坡区谢家湾正街7号