我在给理财规划师上课的时候，曾经在学员中(许多是银行的从业人员)作过相应的调查，询问各学员拥有信用卡的数量。结果60%的学员拥有两三？信用卡，还有10%的学员拥有超过5张信用卡，有几位拥有的信用卡数量甚至超过了15张，最多的一位居然有25张信用卡。这其中有不少信用卡并没有激活使用。激活与否到底对我们有什么影响？不用的信用卡，是否能直接销户了事？这些问题都困扰着“卡卡族”们。

　　《负债让你更有钱》曾勇/著 中信出版社

　　无论是否激活，过了年费免费期，都将面临年费的收取。

　　因为竞争和促销的关系，信用卡基本上都是免首年年费，而且半年内不能销卡。大多数银行的信用卡，无论是否激活，都被视为开卡成功。信用卡和储蓄卡不同，不管是否使用，如果持卡人到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人账？内自动扣款，如果卡内没有余额，就算透支消费。免息期一过，这笔钱就会开始利滚利罚息。很多银行都推出了不限额度刷卡消费5次即免下年年费的制度，我们可以利用这个便利，把年费赚出来。而对于没有激活的所谓“休眠卡”，原则上来说应该赶快把它注销掉。

　　按照银监会在2009年年中的新规定，凡是在2009年8月31日之后满一年的信用卡，如果没有激活，不可以再强行透支收取年费。但如果是在这个日期之前满一年的信用卡，依然有可能被银行征收年费。“卡卡族”们需要小心对待。

　　哪些卡可以作为销户对象？

　　销户对象首选那些睡？卡和使用频率相对较低的信用卡，这样不仅可使自己不再受因信用卡太多导致的账目混乱所累，还能避免不必要的年费和利息支出。

　　销户前的积分如何处理？

　　很多人准备销户时都多少有些舍不得其中的积分。我们可以在销户前先查询信用卡的积分兑换方案，尽可能把所有积分兑换出来，减少积分浪费。如果是因为想要用银行的新卡而销旧卡，就可以尝试进行积分转换。大多数银行都是以账户方式管理信用卡客户，每人的卡都集中在本人名下账户中，除了一些特殊用途的卡外，如计算优惠里程的航空联名卡，积分都是通用的。如果选中了新的卡片，?可先办新卡再销旧卡，积分自然就保留了下来。

　　销户前清理欠款。

　　在销卡前，确认信用卡账户是否有尚未缴清的欠款。还款后结余的零款，一般注销信用卡时，银行方面会告知账户的结余情况，以方便用户及时处理剩余账务。

　　即使注销，不良记录也将保留至少两年。

　　如果我们手上有逾期还款记录的卡和休眠卡，都不能在仅仅还上所欠款项和透支利息后就立刻销户处理。因为征信系统中已经记录了逾期还款拖欠利息的不良信息，而且这个记录会保留至销户后两年。一旦我们立刻销户，这个记录可能就失去了修复的机会。所以正确的？法是，将收取年费的休眠卡激活，还上所欠款项和透支利息，保留并使用这张信用卡，在未来两年内保持合理使用和按时还款，然后再销户。只有这样才能最大限度地修复征信记录，保护自己的个人信用。

　　谨慎处理登记销户后的45天等待生效期。

　　销卡需要从登记日起的一个月或45天后才真正生效，在3个月内用户如需用卡，还可重新激活。在卡片注销后如果不打算收藏，千万要记得剪掉磁条部分，并立即销毁扔掉！因为信用卡的磁条上记录了持卡人的相关信息，若卡片被不法分子获得并利用，有可能给自己带来意想不到的损失，所以对待已注销的信用卡也不可大意！

　　现代生活，我们已经离不开信用卡，信用卡凭借其先消费后还款的多种理财特性，成为我们生活的好帮手，出差、旅游、购物全靠它。利用信用卡的特点，我们可以获得免息贷款、积分送礼、刷卡免年费、里程积分、打折消费等好处。但是信用卡是把双刃剑，我们在享受免息负债的同时，也要承受负债对生活的影响。一不留神，信用卡就可能让我们付出昂贵的代价，不仅仅是金钱上的损失，甚至会留下不良信用记录，影响到以后我们的日常生活。

　　如何用好信用卡，是现代人负债理财的必修课。