我国保险业作为金融领域的重要分支，近年来其信息化建设取得了长足发展和进步，以保险企业实施硬件和运营系统投入为主要标志的信息化建设已基本完成，多数保险公司均已建立了覆盖各部门、分支机构和业务领域的信息系统，积累了大量业务数据，数字化的生产和管理平台已经初步搭建，能够满足保险业经营管理数据化、科技化发展的技术需求。

　　不过，保险行业层面信息化的基础设施建设与投入，相对于保险创新的需求和金融科技化的大环境，其步伐尤显不足。当前和今后一个时期保险业对行业层面的信息化基础建设有着四个方面的迫切需求。

　　保证产品定价机制的行业数据共享需求

　　保险产品的定价机制主要包括行业基础费率研究和产品定价差异化两个核心问题。我国保险业特别是涉及公众利益的车险、意外险、健康险、养老险等产品，由于缺乏历史数据的积累与分析、数据标准的规范和统一以及行业内数据共享与应用，客观导致保险企业无法细分市场、差别定价，形成严重的“同质化”竞争。比如目前我国商业车险仅能“从车”考虑定价因素，而且大量的费率浮动因子由于缺乏数据支持和技术管控，造成了乱打折扣、随意定价、高手续费等诸多市场乱象。

　　另外，由于保险的赔付成本与医疗价格、社会保障福利、劳动力成本、司法环境等密切关联，而这些因素在一个新兴经济体和通胀压力下必然不断提升和变化，因此，围绕车险等主要险种的行业基础风险费率、示范条款等定价基础，建立“科学、公平、动态”的费率调整机制是我国保险业面临的现实和紧迫问题。以“大数法则”为理论基础的保险经营，对于数据有着天然的依赖，缺乏行业数据的集中、共享与应用，将影响保险定价机制的科学性、准确性和完整性，抑制个性化、差别化保险产品创新。

　　完善行业治理机制的信息技术应用需求

　　现代金融业的管理与服务科技含量不断提升，金融经营活动已经全部数据化。纵观我国各金融领域治理机制的完善过程，无不伴随着信息技术的结合与应用。如银行业以金融城域网为基础，相继建立了全国支付清算系统、征信系统、反洗钱系统，并成立了中国银联，实现了各银行系统与中央会计核算和国库系统的对接，促进了全国个人及企业的信用信息整合与应用，推动了跨行交易发展和支付创新；1992年，证券业在深交所正式启用电脑自动撮合竞价系统，2001年成立中国证券登记结算公司，建立全国集中统一登记结算体系，实现了交易电子化和股票账户电子化，大大降低了交易成本、提高了市场效率，有效治理了黑市交易、虚假证券等非法行为。

　　从保险业治理情况看，依靠监管和自律传统的现场检查、行政处罚、自律惩戒，其效果是极为有限和短暂的。近几年，保险业通过建立全国车险信息平台统一了车险费率浮动规则、促进车险市场规范，通过依托系统控制的“见费出单”制度，有效遏制了车险“应收保费”这一市场顽疾。实践表明，依托信息平台和技术手段，介入保险承保、理赔、服务等生产管理链条，技术控制关键环节，将有效促进市场公平竞争、降低行业治理成本、改善行业服务质量。

　　驱动保险电子商务发展的第三方技术支持需求

　　近些年保险业依托现代科技手段在网络营销、电话销售、移动投保等电子商务发展方面方兴未艾。如何通过网络、固定电话、移动电话等载体，安全、可信、便捷地完成产品选择、自动核保、保费支付、保单签发、理赔申请等交易流程，是新型渠道和服务模式实现可持续发展的关键。正如中国银联的建立和功能发挥，才使得网上支付、电话手机支付、数字机顶盒支付等创新支付方式得以实现，有力支持了一系列金融服务创新。

　　基于此，保险业应研究通过建立第三方的保单信息存储、电话语音确认投保意愿，在行业内部以及与银行、航空等建立交易支付和结算平台，重点围绕车险、意外、健康等普及型险种，加大信息化基础建设投入力度，提升消费者通过电子商务平台实现保险服务全流程的安全感、便捷度和满意体验，进一步推进保险电子商务等保险服务创新的跨越式发展。

　　实现社会管理功能的行业间数据交互需求

　　发挥保险的社会管理功能，需要保险企业乃至整体行业与关联的政府部门、行业领域和社会公众，广泛地建立交易与服务关系。保险企业提供的社会管理服务具有关联性、公众性与交互性的特点，必然需要与之匹配的实现载体和技术支持，特别是与所服务领域的数据对接与交互。而在现实中保险公司个体是无法实现与政府部门、关联行业的数据对接，唯有建立全行业的数据仓库、搭建与关联行业的数据交互通道，才能使保险的数据与交管、社保、医院、税务等政府和行业数据实现交互，有效落实社会管理的服务内容。比如通过建立车险数据仓库以及与交管数据交互，全面实现保险费率与交通违章违法数据挂钩，运用市场化机制、促进道路安全管理；与社保、医院数据交互和对接，在保险理赔环节有效控制风险、实现保险理赔即时结算；与地方税务的数据交互，完整地实现了包括查询、确认、变更等车船税代征代缴功能。

　　在一个行业或领域建立信息共享平台，进而提供信息化管理、技术服务以及落实信息安全保护，在现代信息科技领域其实现手已经非常成熟和完善。信息化基础建设是保险业新一轮加快发展的内在需求，如何更好地将保险业改革创新与现代信息科技融合，是我国保险业转变发展方式的重要战略选择。现代信息科技与保险创新的融合将进一步释放保险企业生产力，我们期待并坚信保险信息化基础建设将为保险业防范化解风险、转变发展方式、改善保险服务提供强大技术支撑，“驱动”而不是“掣肘”保险业新一轮的创新与发展。 （单鹏 作者系中国保险行业协会副秘书长）