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余丰慧:何时免除跨行异地存取款费

发布时间: 2012年08月02日 07:58 | 进入复兴论坛 | 来源: 经济参考报

  渣打银行近日宣布,将其个人电子银行品牌“逸账户”扩展至北京、深圳、广州等全国21个城市,其中一项重要内容是,用户可享受在内地28万台银联A T M机跨行取款免收手续费。

  商业银行效益利润来自两大块:一块是存贷款利差收入,即依靠贷款扩张增加收入,另一块是中间业务收入。由于长期以来存贷款利差过大,促使商业银行盲目扩张信贷资产,带来许多风险隐患,同时,存贷款利差过大,企业付息成本太高,银行吞噬贷款企业利润过多,直接影响到实体经济发展。因此,央行在使用利率调控手段时,最新两次降低利率都是非对称的,缩小了存贷款利差。笔者计算得知,一年期贷款如果按照浮动利率计算基本没有净利润空间。所以,银行必将把盈利重点放在中间业务上,包括使尽手段、想尽办法开展各种收费。银行都在强调的业务转型,其主要内容之一就是发展中间业务收费项目。

  对于银行收费问题,我们必须一分为二分析和看待。从市场经济机制看,只要银行提供了服务,提高了客户效率,方便了客户,就应该收取合理费用。银行追求收费,发展中间业务没有错,而且是一个尽职、合格企业最基本的做法。但另一方面是,银行收费一定要合理合法,让民众心服口服。其实,民众、客户对银行收费意见大,主要是对银行不合理收费和乱收费意见大,并不是说不让银行收取合理费用。那么,哪些是不合理收费呢?除了发改委和银监会等部门已经明令取消的部分,跨行异地取款手续费就属于不合理收费之一。

  需从“源头”上来分析。稍有银行经历的人都明白,银行内部开发的各种方便客户的支付手段、终端包括A TM机,刚开始时都是为了吸引客户来存款,并没有打算收取费用,包括现在银行自己开发的一些支付系统。而后来,A TM机大量出现,而且中国银联介入了,收费便开始了。而且收费项目之多、费用之高一发不可收拾。让客户想不通的是,银行通过方便的支付手段吸引客户进来,一边拿着客户的存款发放贷款赚钱,另一边异地跨行存取款却还要向客户收取一笔费用。试问,客户把自己的资金使用权让渡给了银行去赚钱,银行给客户提供存取款方便是应该的,岂能收费呢?

  在异地跨行取款上,外资银行“有条件”免费了,中资银行决不能袖手旁观。从经营角度来说,商业银行应该谋大而非看小,要算大账,不能因小失大。比如,一个跨行异地存取款可能收取几元、最多几十元,但是,丢失一个客户带走的存款损失要大得多;如果免费了,吸收来的存款带来的收益要比免去的手续费多得多。

  希望尽快出现一家中资银行特别是国有大行带头免去跨行异地存取款手续费,给在这个问题上一直犹如铁板一块的市场带来“鲶鱼”效应。

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