也许你认为小钱不必理财，那就大错特错了，把每月工资剩余的资金打理起来，一年下来能有一笔可观的收入。大钱与小钱的分别，其实在于理财方式的选择。本刊记者本期就给读者推荐一些小钱的理财方式。

　　□不让工资卡睡大觉

　　剩余工资可选定投

　　随着银行卡使用的普及，每月领取装着工资条和现金工资的“工资袋”已经被银行工资卡取代。多位理财专业人士提示，巧妙利用工资卡的“举手之劳”也可以让工薪族获得额外理财收益。

　　一般来说，企事业单位的工资收入都是每个月固定日期汇入员工的工资银行卡中，很多人也是随用随取，未能有效利用很多银行卡的功能进行理财。事实上，一般在银行卡中汇入的工资和未取用部分在卡中留存，如果没有事先约定，银行支付其结余部分的利息是按照活期存款利率支付的。

　　银行理财业内人士建议，对于多数以工资为主要收入甚至完全依赖工资收入生活的工薪族，巧用工资卡理财也是可以提高资金使用效率，并且减少“闲钱”因暂时闲置造成的利息等损失。

　　中国银行北京市分行理财经理王澜建议，可将每月工资剩余的50%-80%进行基金定投，选择一只偏股型基金，每月投资一次，购入时点可选在发工资时间的前后。王澜指出，目前A股处于底部，非常适宜定投。

　　同时，王澜还建议拿出少量资金（200元左右），进行消费保险和养老、重疾保险的补充，一方面可以给意外伤害做保障，同时又可以给未来做规划。

　　工行北京分行客户经理贾文表示，黄金定投也是一种小额理财不错的方式，每月最低200元就可以定投黄金，每年可以攒下几克黄金，想兑换时没有手续费就可以兑换为实物黄金。

　　□积蓄理财方式多

　　办理综合金融服务

　　随着各大银行金融产品的创新丰富，以及金融服务水平的进一步提升，银行选择通过自身的金融服务和产品，吸引更多的储户办理存款业务和理财业务。而储户在选择银行办理存款时，也应该根据自身理财需求和生活需要考虑，开设一些综合金融服务，如网上银行服务、手机银行服务等。还可以根据日常所需资金量，办理7天通知存款业务等。

　　银率网理财师表示，最方便的办法是办理约定转存，即在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会自动“搬家”，挪到指定的定期储蓄账户上。相比7天通知存款业务简单，也能够为账户上的活期资金增加收益，起到“加息”的作用。

　　选择理财产品组合投资

　　银率网理财师提出，将资金转投向一些收益稳健的银行理财产品，也是一个不错的选择。以资产保值为主，强调资产均衡、灵活配置，可选择组合投资的方式平衡收益和风险。不但可以提高产品收益率，还可以有效分散投资风险。降息时代里，非固定收益类产品受降息影响较小，因此可以考虑在投资组合中加入一些非固定收益类产品，在可承受的风险范围内提高投资组合的收益。

　　值得注意的是，投资者购买理财产品时需认清风险，选择适合自身财务状况的产品。另外，一些货币基金及银行超短期理财产品收益既可高于活期储蓄利息，又可保证良好的流动性。

　　还有一些第三方理财机构，提供打包理财服务。宜信财富的专业理财师指出，在投资者专业知识储备不足的情况下，需要请专家帮我们合理选择投资品种，这是实现财富安全性和收益性统一的有效途径。宜信财富在全国40多个城市拥有千余名专业的理财顾问，提供固定收益类理财、信托、债券类投资等。

　　国债逆回购

　　由于股市走向不明朗，投资渠道狭窄，在降息通道开启的情况下，人们对个人存款，以及稳健型银行理财产品的收益水平并不满意。在这种情况下，一种交易渠道开始走入了部分投资者的视野，那就是国债“逆回购”。只要投资者的资金达到10万元，可以考虑进行国债“逆回购”。

　　国债“逆回购”交易是买卖双方在成交的同时约定于未来某一时间以某一价格双方再行反向成交。亦即债券持有者(融资方)与融券方在签订的合约中规定，融资方在卖出该笔债券后须在双方商定的时间，以商定的价格再买回该笔债券，并支付原商定的利率利息。

　　银率网理财师表示，投资国债“逆回购”的好处是，赔钱风险小，资金回报率高，且比普通国债的资金流动性好，普通国债一般需要三年、五年，而国债“逆回购”可以提供1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天等多个国债回购品种，流动性强。

　　□按量选择理财方式

　　【10万—20万元】

　　首选基金注重稳健理财

　　对于有10万闲钱的家庭，理财师建议首选基金投资品种，稳健投资最为重要，保守型投资者宜选择低风险品种，稳健型投资者可选择基金定投，激进型投资者可适当配置股票型基金。而对风险承受能力较低的投资者尤其是老年人群来说，应更多采取保守型理财，国债、债券型基金以及票据型人民币理财产品，收益不是很高，但是风险较低，可以予以重点配置。

　　对于风险承受能力稍强的三口之家，投资可以选择部分低风险品种，但同样要注意控制风险。银行理财师表示，对于10万元稳健理财，投资者可预留5000元作为日常紧急备用金，根据每月的节余，拿出一部分资金选择股票型基金、指数型基金进行基金定投。余款可按比例投资基金：股票型基金30%，混合型基金40%，债券型基金30%。

　　【20万—50万元】

　　分散投资实现保值增值

　　对于拥有20万闲钱的投资者，银行理财师建议，应为养老做好准备，养老金积累是这个阶段的首要任务。

　　老年人理财要从稳定大局出发，在购买部分保险的基础上，全部投资于国债或者债券型基金以及货币型基金。老年人可选择投资期限较长的产品，如5年期国债。同时，每月家庭收入盈余可以购买风险较低的纯债型基金产品。

　　对于中年夫妇来说，考虑到今后子女教育、购房等问题的话，这20万元存款更多地要进行稳健型的投资，需要进行一番详细的规划。首先，10万元可投资于货币型或者债券型基金，这一部分投资变现性能较强，可应付购房或者子女教育费的支出;另外10万元可以投资于股票型基金，需要注意的是，拿出部分资金购买保险不可忽视，从而保障夫妻俩的生活稳定。

　　激进型投资者应着力于追求财富高成长。对于年轻人来说，迅速增加原始积累是这个时候的首要打算。理财师建议，除了少量配置保险以外，20万元均可购买股票，如果无暇或者没有能力操作股票的话，可以全部购买偏股型基金。

　　【50万—100万元】

　　注重保障立足人生长远规划

　　50万元，对于大部分普通人来讲，都算得上一笔“巨款”了，银行理财师建议，保守型投资者应保持家庭资产稳中有升。对于老年人来讲，50万元关系到以后的养老。农行理财师许嘉建议，老年人这个时候已经没有再去积累过多资产的必要，仅仅注意家庭日常支出不宜过度即可。此外，老年人可以建立大额医疗储备金，在医疗保险和养老保险足够的前提下，再投资于有比较稳定收益的产品，突出稳中有升的投资风格。

　　对于稳健型投资者，银行理财师建议应注意配置保险：5%用于存款应付不时之需;5%用于购买寿险、重大疾病险、意外险;60%可以购买基金，其中，可以平均配置股票型基金和债券型、货币型基金;30%购买股票，投资于安全边际较高的低市盈率蓝筹股。而对于激进型投资者，理财师建议需要为人生目标作长远规划，比如通过公积金贷款购买住房，准备构建和谐温馨的家庭，或者开创自己的经济实体，这个时候如果因为小有资产而过度消费的话，其实50万元也很容易被消耗殆尽。(记者高晨 马文婷)