闫冰竹：着力破解小微企业融资难题

滚动 瞭望 2014年11月30日 13:56 A-A+
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　　小微金融做出大事业

　　自成立伊始，北京银行就专注于探索解决小微企业融资难题，通过不断创新，树立了中小银行开拓发展的经典模式

　　文／《瞭望》新闻周刊记者 尚前名

　　日前，北京银行对外披露了三季报。结果显示，截至今年三季度末，北京银行资产规模达1.49万亿元，实现利润总额161亿元，人均创利134万元，网均创利4484万元，成本收入比23％，不良贷款率0.76％，均处于行业最优水平，被媒体誉为人均创利和资产质量最优的银行。与此同时，一级资本挺进《银行家》全球1000家大银行排名百强行列、品牌价值超过200亿元后，荣获中国最佳中小银行“最佳董事会”、“最佳声誉风险控制和品牌推广”奖，行业地位持续提升。

　　“作为一家中小银行，北京银行于1996年在北京市90家城市信用社的薄弱基础上组建整合而成。彼时的总资产仅200多亿元，却背负着近百亿元历史遗留不良资产。而如今，北京银行已经成为一家中外资本融合的股份制银行，一级资本排名进入全球银行业百强，品牌价值达到200亿元，各项经营指标均达到国际银行业先进水平，被誉为“人均最赚钱的银行”。”尽管同几大行业巨头相比仍有差距，但在接受《瞭望》新闻周刊专访时，北京银行党委书记、董事长闫冰竹的自豪感依然溢于言表。

　　18年来，北京银行从生死存亡的边缘爬起来迈向市场。在没有政府注资和资产剥离的情况下，充分依靠加快发展创造的税后利润，彻底化解核销了近百亿元历史遗留不良资产，创造了中国金融史上的一个奇迹。

　　18年来，北京银行从激烈竞争的夹缝钻出来拓展市场。摸索出一条特色化、差异化、市场化的发展道路，凭借着“服务首都经济、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，在高度垄断的市场格局中脱颖而出、在同质化的市场竞争中打开局面。

　　18年来，北京银行从战略创新的实践探索中引领市场。2005年引入境外战略投资者、2006年探索跨区域经营、2007年成功发行上市、2008年开始国际化探索、2010年推进资本化运作……一系列战略创新举措，使北京银行在全国十大中心城市和香港、荷兰拥有了300多家服务网点，建立起我国第一家消费金融公司，设立了我国第一批“银行系”合资保险公司，成立了基金公司、金融租赁公司和多家村镇银行，构建起市场化、资本化、国际化的金融服务平台。

　　“更为重要的是，北京银行的战略创新，成为中小银行抢抓战略机遇、实现创新发展的有益探索，创造了中小银行加快创新发展的经典模式。”闫冰竹表示。

　　着力破解小微企业融资难题

　　《瞭望》：小微企业融资难题各界广泛关注，在这一方面，北京银行自成立就致力于深耕此领域，从产品到服务都已形成了自身的特色优势，请问其中有哪些经验可以分享？

　　闫冰竹：经过18年的发展，北京银行目前为10万户中小微企业提供服务，累计为近3万户中小微企业发放贷款超过1万亿元，北京每4家中小微企业就有1家是北京银行的客户，小微企业贷款余额超过2300亿元，位居同业领先水平。在支持小微企业创新创业方面，北京银行进行了如下探索：本文来源：瞭望观察网

　　首先，强化战略创新，破解小微企业“融资难”的问题。北京银行始终将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径。与商务部、文化部、北京市科委、中关村（000931，股吧）管委会等部门建立战略合作关系，探索适合小微企业特点的合作模式，并从全行战略层面，创新推出小微企业“四单管理”，即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评，确保小微贷款实现“两个不低于”。特别是2014年，北京银行创新推出降低小微企业融资成本六项举措，切实解决小微企业“融资难”问题。

　　其次，强化产品创新，破解小微企业“融资贵”的问题。一是创新担保方式，设计推出“创意贷”、“智权贷”、“软件贷”、“节能贷”等特色融资产品，解决小微企业“轻资产、弱担保”难题。二是创新贷款模式，推出“循环贷”产品，为近8000户小微存量客户实现贷款续贷循环，资金量近1000亿元，节约企业社会融资成本近20亿元，从根本上解决小微企业续贷之困。三是探索网络供应链融资模式，推出“科技链”、“制造链”、“京东”等模式，与91金融、畅捷通等互联网企业共同拓展互联网金融。四是创新表外融资模式，累计发行中小企业集合票据13只、近20亿元，业务规模保持市场前三位。五是开展中小企业集合信托业务，在满足小微企业融资需求的同时，帮助其改善负债结构，降低融资成本。

　　最后，强化机制创新，破解小微企业“融资慢”的问题。一是设立专营机构，充分发挥中小企业事业部制垂直管理职能，全面推进专营支行和中小企业金融服务中心建设，为小微企业提供“一站式”金融服务。目前，共建设20余家小微专营支行。二是优化审批流程，参照零售银行业务模式，优化小微企业贷款审批流程，构建服务于小微企业的绿色审批通道。三是提升服务效能，借鉴工厂流水线的操作方式，持续优化小微企业批量化服务模式—“信贷工厂”，年内“信贷工厂”将突破10家，推动小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”，为小微企业提供最方便、最快捷的金融服务。

　　主动拥抱互联网金融

　　《瞭望》：近年来，互联网金融强烈冲击着传统金融业态，其全产业链的虚拟化带来了巨大的成本和技术优势，你是如何认识这一巨大行业变革的？

　　闫冰竹：互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，也是我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域，与传统金融形成了相互博弈、相互交叉、共生共进的格局。

　　未来，互联网开放、互动的特性必将根本改变金融业生存模式，差异化、流程化、专业化的金融服务将成主流。银行业应放眼未来，主动作为，用敏锐的战略眼光审时度势，以互联网思维、金融思维、全球化思维为引领，打造互联网金融亮丽品牌。

　　《瞭望》：面对互联网金融带来的机遇和挑战，北京银行都采取了哪些措施？

　　闫冰竹：面对互联网蓬勃发展带来的广阔空间，北京银行明确提出实施科技引领战略，以更加积极和开放的心态拥抱互联网金融，努力升级传统商业模式，打造“全能智慧银行”，致力于为金融插上科技的翅膀。本文来源：瞭望观察网

　　一方面，以积极和开放的心态拥抱互联网金融，加快布局互联网金融版图。2013年9月，北京银行正式开通国内第一家直销银行服务模式，打破了传统网点在服务提供时间和区域辐射范围方面的限制。2014年9月，在国内首推“京彩E家”智能“轻”网点，引领物理网点走入移动互联网时代的阵地化革命。

　　此外，北京银行与小米公司签署移动互联网金融全面合作协议，在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等多个领域开展合作，携手征战移动互联网金融战场。

　　另一方面，不断拓展多元化立体化的服务渠道，为客户多渠道、立体化搭建金融服务平台，包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、微信银行等。从服务体验、服务方式等多个维度加强建设，通过提供线上和线下融合、互通的渠道服务，为客户提供更有效率、更有内涵的金融服务。特别是，针对中小企业融资难、融资慢等特点，推出了网络供应链品牌“网络链”，并与第三方支付快钱清算信息有限公司签署了全面战略合作协议，着力打造互联网供应链金融。

　　APEC释放金融业发展新空间

　　《瞭望》：APEC峰会三大议题为：推动区域经济一体化；促进经济创新发展、改革与增长；加强全方位基础设施和互联互通建设。你如何理解这些议题所体现的未来金融发展趋势？

　　闫冰竹：纵观今年APEC峰会三大议题，区域经济一体化是APEC成立以来贯穿始终的使命所在。促进经济创新发展、改革与增长则是金融危机之后，APEC经济体面临的首要发展课题。而全方位的互联互通则是实现区域经济一体化的现实基础。

　　可以预见，一个更加开放、包容、共生发展的亚太经济体系，必然也需要加强本地区在金融稳定、金融市场发展、金融基础设施等方面的合作交流，同时也将为金融企业带来广阔的发展空间。

　　《瞭望》：北京银行在其中看到了怎样的机遇和挑战？

　　闫冰竹：区域一体化为金融企业释放发展新红利。从整个亚太经济一体化的大趋势来看，中美两大经济体经贸合作不断升级、中俄全面战略协作伙伴关系不断深化、中国－东盟合作正在开启“钻石十年”；从中国国内环境来看，京津冀一体化上升至国家战略、新型城镇化稳步推进，于内于外，中国金融企业都面临“走出去”的大好时机。作为扎根首都的中小银行，北京银行将抢抓京津冀一体化发展战略，以石家庄分行、保定分行开业为契机，打造联通京津冀三地的金融服务圈。同时，积极推动香港分行筹建，依托国际金融中心地位、借势人民币国际化潮流，积极走出国门，在国际金融大舞台上发出来自中国中小银行的发展强音。

　　创新驱动型为金融企业带来转型新机遇。当前，由要素驱动向创新驱动转变成为APEC各成员经济的发展共识。眼下，中国进入“三期叠加”新常态，劳动力人口结构发生转变、资源环境压力凸显、产能过剩矛盾突出，迫切需要从根本上转变要素驱动的粗放型发展方式。特别是，激活万千中小微企业的创新活力，在全社会范围内营造起“大众创业”、“万众创新”的澎湃浪潮。未来，北京银行将进一步坚定服务实体经济、服务小微企业的发展方向，进一步加快业务转型步伐，创新思路、优化模式、多元合作，用金融活水浇灌滋养小微企业的茁壮成长、创新发展。