低收入家庭如何理财降低养老压力

　　网友资料

　　闫女士，34岁，山西吕梁某公司职员，本人月收入1300元，其他家人月收入2500元，家庭日常生活月均支出1850元，年教育费支出300元，房贷月支出300元。

　　现在家庭有现金及活期存款3万元，其他金融投资1万元。有一套按揭房产20万元，其中贷款余额6万元；其他资产4万元。

　　理财目标

　　1、 家庭成员的健康保障

　　2、 自己晚年的养老金保障

　　3、 孩子上学、结婚有保障

　　汉和理财师团队答复如下：

　　一、 家庭财务状况分析：

　　闫女士家庭月收入3800元，月支出2150元，月结余1650元。家庭总资产为28万元，负债余额6万元，负债比率较小。家庭财务目前存在的主要缺陷是资金的运用效率低、家庭成员缺乏风险保障、投资资产规模偏低、整体资产缺乏增值潜力。

　　闫女士家庭现处于家庭、事业的成长期, 在这一阶段，需要在保证家庭必要的资产流动性的情况下,完备家庭成员风险保障,以将未来家庭潜在、意外事件带来的损失降到最低限度, 需要及早做好教育和养老规划，制定有效的投资方案,将资金投资到合理回报率的资产上,并经过漫长的时间复利作用来积累财富。

　　理财方案

　　1、 现金规划

　　建立家庭应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态持续性稳定,一般情况下, 家庭备

　　用金为3-6个月的家庭月支出,建议预留3,000元的活期存款和购买7,000元的货币市场基金（货币市场基金具有较强的变现能力,在保持流动性的同时可获得一定的收益）。另外，建议闫女士申请一张贷记信用卡,以其信用额度满足短期内资金短缺的应急需求。

　　2、保险规划

　　建立完善的保障体系对一个家庭来说尤为重要。对于工薪阶层来说，国家规定用人单位必须为员工购买社保，这是员工拥有的一项法定权利，因此在有社保的前提下，根据自己的实际情况配置一定的商业保险。根据“双十原则”（保额为10倍的家庭年收入，保费以不超过年收入的10%为宜），以闫女士目前的家庭年收入45600元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为4560元，每月合理支出在380元左右，这是基本的保障支出。建议以纯消费型保险为主，即配置保障20年的定期重疾险和定期寿险（闫女士夫妇的两险种保额各10万元），附加医疗险和意外险。这样，可以建立较为充足和全面的保障，用较小的成本去争取最大的安全保障。