靠社保和商保养老不靠谱 美好退休计划六步走

　　提要：随着人口老龄化问题的日益严重，人人都知道退休计划的重要性，但很多人常常半途“迷路”。我们按照青年人、中年人、老年人这样三个年龄群体划分，发现不同年龄阶段的人们对于退休问题常常陷入各种误区，本文将带领大家走出迷思，给出具有参考性的退休计划指南。

　　三四十年后的上海街头，摩肩接踵的人群中放眼望去，步履蹒跚的银发一族与摩登时髦的年轻一族不相上下，因为每10个人中就有4个人是60岁以上的老人。

　　三四十年后的上海家庭，普遍的结构是4个老人、2个成人和1个孩子，家庭中的一个劳动力就要负担3.5个人。除了孩子以外，每个劳动力还要负担2个退休老人，生活压力可见一斑。

　　这不是危言耸听。这就是“老龄化社会”，特别是老龄人口高龄化趋势后形成的“残酷”现实。

　　退休话题全社会热议

　　老龄人口正在快速增加，年轻人也都有成为老人的那一天。因此，关于养老和退休的话题，哪怕只是一丁点儿的变动，也能迅速成为全社会热议的焦点。

　　而近期，社会上关于退休的热议话题似乎也特别多。国新办9月10日发布《中国的人力资源状况》白皮书称，2035年，我国2名纳税人供养1名养老金领取者，形势十分严峻。此外，关于是否推迟退休年龄的争论也是各大网站最热门的话题之一，力挺派和反对派似乎势均力敌。今年10月，上海地区实施柔性延迟办理申领基本养老金手续的政策，参加本市城镇养老保险的企业中具有专业技术职务资格人员，具有技师、高级技师证书的技能人员和企业需要的其他人员，到达法定退休年龄、符合在本市领取基本养老金条件，如企业工作需要，本人身体健康，能坚持正常工作；经本人提出申请，与企业协商一致后，可以延迟申领基本养老金。延迟办理的年龄男性一般不超过65周岁，女性一般不超过60周岁。

　　与延迟退休年龄等政策息息相关的，关于我国养老金账户缺口过大问题，在这些年也是备受关注。主要还是随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，中国人的平均寿命正在不断增长，加上目前中国劳动力的充沛供给造成平均退休年龄的提前，大家对退休规划的关注程度与日俱增。

　　尤其是近期，随着物价上涨给老百姓带来的“切肤之痛”，人们普遍再次体会到通货膨胀对未来生活压力的加大，人们对未来退休生活的担忧更多，关于退休的困惑也更多了。

　　退休也是全球热门话题

　　不仅仅是中国人十分关注退休的问题，在全球范围内，特别是在传统的高福利社会欧洲各地，为了缓解财政赤字，应对日益严重的老龄化问题，各国政府也开始动起延迟退休的脑筋。

　　2010年10月，欧洲多个国家为削减财政赤字、避免陷入主权债务危机，提出一系列财政紧缩政策，内容多涉及退休制度改革，例如提高退休年龄、提高养老保险缴纳比例。这些举措触及民众切身利益，引发希腊、保加利亚、马其顿民众的大规模罢工。

　　几乎就在同一时间，法国国会提出退休改革法案，欲将退休年龄从60岁提高至62岁，足额养老金的发放年龄从65岁被提高至67岁。消息一出，习惯了“享受生活”的法国人马上开始了波及全国范围、各行各业的大罢工。戴高乐机场近1/3航班被取消，奥利机场约有一半航班被取消，还有若干铁路班次也被取消。此外，学校停课、炼油厂也停工、许多加油站无油可加。最终，11月中旬，该法案还是在国会下议院通过了。

　　看来，全球各地的人们都逐渐明白，想要退休后生活得更好，也许要付出更多努力。因为人口老龄化、高龄化的问题已经是全球社会共同面临的一大难题。

　　个人生涯层面的“长寿困惑”

　　除了社会的老龄化压力，从个人层面生涯发展来看，退休养老期差不多要贯穿一个人一生1/3甚至更长的时间，所以对于各个年龄阶段的人来说，都是必须要重视的话题。

　　人类平均寿命愈来愈长，若以退休年龄60岁，平均寿命85岁来计算，那么离开职场后平均仍有25年到30年的漫长退休生活。女性则更长。这样的“长寿困惑”要求人人都要早早进行妥善的退休规划。

　　当然，由于距离退休时间的不同，我们发现，各个年龄阶段对于退休问题的重视程度也不尽相同。

　　如多数年轻人，在当前买房结婚等压力下，还不愿考虑退休问题。但事实上，从工作开始，就该有一定的“退休规划”理念，不需要你每个月为退休积攒多少钱，但心中至少要开始有个虚拟的退休账户。意识决定未来的行动。

　　中年人因为“三明治式”的紧张生活状态，而无暇考虑自身的退休问题。然而这类推迟行为，最终会对他们退休目标的实现带来不利影响。因为他们推得越迟，当他们退休时就越可能会面对更大的财务困难，或者为了弥补退休资金的不足而不得不推迟退休。

　　而一些老年人，因为退休已经迫在眉睫了，觉得自己已经无力改变退休状态。但事实上，即便即将退休甚至已经退休，你仍可以有二三十年以上的“欢乐时间”，因此还可以为自己多打算、多规划一些。

　　看上去，老中青三代，虽然大部分人都已经愈发懂得退休规划的重要性，但却还都还在“走一步看一步”的混沌状态下，不知道如何“预约”高品质的老年生活，如何享受高质量的退休生涯。

　　“击退”三大类退休迷思

　　我们通过对老中青三代人的研究还发现，人们在退休问题上的“混沌”、盲区、迷思，主要集中在以下三个方面。

　　一方面，是退休规划的理念问题。需不需要及早开始退休规划？何时开始规划时机最佳？如何详细地制定退休计划？

　　另一方面，关于退休金的问题，一个人（或一对夫妻）到底需要准备多少退休金？哪些渠道筹措退休金最佳？如何保证退休金足够又安全？

　　三是关于退休生活的安排问题，怎样才是理想的退休生活？如何做到身体健康、精神愉悦和财务舒适的平衡？已经退休了，还能进行怎样的调节可以令老年生活状态更舒适？

　　针对这些普遍的退休迷思问题，我们特别准备了这组文章。它不仅是只为老年人准备的，更是为年轻人和中年人准备的。希望能在一定程度上，帮助大家撇清模棱两可的迷思，树立科学的退休观念，给出具有参考性的退休指南。

　　可以说，退休是每个人都要面临的人生大事，早日在脑海中树立正确的理念，才能早日规划筹备起来，以便将来更顺利地享受优渥、幸福的金色年华！