整容风险不可小觑 哪些保险为整容失败买单

　　提要：超女王贝因整容死亡事件引起了各方关注，也唤醒了消费者投保整形手术保险的意识，不过目前在国内市场上，这类保险相当匮乏。

　　时间距离2005年的超女选秀已过去了5年，在李宇春、何洁等超女走红的同时，更多的选秀女孩淡出了人们的视线，其中也包括一个叫王贝的湖北姑娘。

　　不过就在最近，王贝因整容死亡的新闻见诸于各大报端。或许她从来不曾想到过，当自己再次引起社会关注，几乎变得家喻户晓时，如花般的生命却已经凋零。这个为了美丽愿意冒死亡风险的女孩，整容付出的生命代价实在太大。

　　整容风险不可小觑

　　毋庸置疑，目前的医疗整容业正在演变成一种大众化服务项目。当人们对先天的容貌、身材不够满意时，越来越多的人会鼓起勇气走上手术台“挨刀”，希望借助后天的补救达到理想的效果。

　　来自中国整形美容协会的不完全统计，仅在2009年，国内接受医疗整形美容服务的就达300多万人次。然而，由于我国具有资质的合格整容机构远远满足不了庞大的市场需求，再加上监管乏力，导致整容事故层出不穷。

　　46岁的张莉（化名）在北京某医疗美容诊所做美容时，接受了静脉注射的全身麻醉。这次麻醉后她再也没有醒过来。后经查明，该美容诊所不具备采用静脉麻醉的资质，为张莉注射的是另一医院麻醉科的“走穴医生”。最终，法院判决诊所赔偿张莉家属60余万元，当地卫生局对该诊所处以3000元罚款，对“走穴”医生予以“责令暂停6个月执业活动”的处罚。

　　上海女孩媛媛（化名）的命运也因一次失败的整容手术而改变。在接受了“驼峰+韩式隆鼻+韩式重睑”手术后10天，她的鼻部皮肤红肿胀痛，并有带血分泌物从切口流出，被诊断为鼻部感染。由于门诊部没有将病情及时控制，媛媛留下了后遗症。随后她又患上了精神分裂症，需要终身服药。经过调查，法院最终判决门诊部在对媛媛实施鼻矫形术及术后发生感染治疗过程中存在过错，但其过错与媛媛精神疾病无法律上的因果关系，需赔偿原告2.4万余元。

　　俗话说，爱美之心人皆有之。美丽无错，但很多人都缺乏对整形风险的认识。你或许不知道，目前正规医院的平均手术成功率在98%左右，即便是最常见的手术，如隆鼻，也会因各人身体情况、排斥性差异等产生不同的结果。极少数手术者会因为术后排异严重留下隐患。此外，因为意外事故，比如烧伤进行植皮等美容整形手术，则特别容易引起感染，继而留下后遗症。

　　面对整形美容的不确定性、风险性，一些明智的消费者想到了保险。不过究竟哪些保险可以为整形失误风险买单呢？

　　院方可投保美容师职业责任保险

　　据了解，目前国内市场与美容有关的产品主要有三类，可以针对不同的问题，为整形过程中不同的主题提供保险，并最终直接或间接保护接受手术者的利益。

　　一类是产品责任保险。由假体生产商购买，比如隆鼻、隆胸所用的假体等。如果因为质量问题发生破裂、变形等问题，受害者可以得到保险赔偿。这类保险主要由国内大型财险公司提供保障。

　　第二类是美容师职业责任保险。据人保财险上海分公司专家介绍，这一保险对整形美容机构来说并非强制性的，美容医疗机构或生活美容机构可以根据自己的经营情况选择是否投保。这位专家介绍说，保额高自然保费高，一些美容机构出于对成本的考虑，会放弃保障，这样一来，一旦事故发生，美容机构就没有了“后盾”。

　　记者查询后看到，某款美容师职业责任保险的条款中，保险责任为“在本保险合同约定的保险期间或追溯期内，本保险合同中列明的被保险人（即美容医疗机构、生活美容机构）的美容师在开展美容业务时，由于过失造成接受美容服务人员的人身损害，在保险期间内，由受害人或其亲属首次向被保险人提出索赔申请，依法应由被保险人承担赔偿责任的，保险人根据合同的约定负责赔偿。

　　也就是说，当美容师由于过失造成接受美容者人身伤害，在美容机构需要对受害人提供赔偿时，可由保险公司承担全部或部分金额。这里特别需要注意，如果判定事故责任并非美容师的过失，那么该保险将不予赔偿。

　　该保险条款同时规定，对于每次事故造成的人身损害，保险人就每一受害人的赔偿金额不超过保险单明细表列明的每次事故每人责任限额，其中精神损害赔偿不超过每次事故每人责任限额的30%，并计算在每次事故每人责任限额内；保险人事先书面同意支付的仲裁或诉讼费用及其它费用，金额不超过保险单明细表列明的每次事故每人责任限额的20%；在保险期间内，保险人的累计赔偿金额不超过保险单明细表列明的累计责任限额。

　　当然，对于一些违法违规情况，这一保险并不负责赔偿。包括被保险人无相关经营资格开展美容业务的；被保险人的雇员未获得相关执业资格从事美容服务的；被保险人或其雇员被吊销执业许可证或被取消执业资格以及停业、停职后仍继续从事美容服务的；被保险人使用不符合国家有关部门颁布的标准或要求的护理产品、护理器械和医疗材料的。

　　这一保险每次投保的保险期间为一年，到期后需美容机构续保。

　　意外伤害“被动”整容保障

　　第三类就是意外整容保险。这类保险可以对投保人因意外情况，比如遭受烧伤、重度灼伤或交通事故等情况下，必须进行整容整形手术时提供保障。从保障内容上看，比较类似于意外伤害医疗保险。

　　太平洋安泰人寿保险公司的“美丽人生保障计划”就涵盖了这一保障。条款规定，若被保险人因遭受意外伤害事故导致面部毁损，并在意外伤害事故发生之日起180天内接受了面部整形手术治疗，则保险人按保险金额的20%给付意外面部整形手术保险金，同时此项保险责任终止。

　　我们假设曾女士30周岁时投保了“美丽人生保障计划”，保额10万元，缴费20年，根据费率表算出每年需缴纳保费3630元。那么，当她不幸遭受交通意外后面部受损，并在180天内接受面部整形手术治疗，就可以获得20000元的保险赔偿。

　　需要注意的是，这一保险只针对“被动”整容提供保障，如果被保险人在没有发生意外事故且面部完好情况下进行整形美容，是无法得到赔偿的。

　　据太平洋安泰工作人员介绍，该保障计划将于今年年底退出市场。

　　而此前曾经在市场上“露脸”的为主动美容整形者提供保障的产品，如太平保险“整容手术系列险”目前也已经停售。

　　传统健康保险责任除外

　　可以说，目前国内市场上为个人准备的整形美容保险十分匮乏，那么，消费者从传统健康险中是否能找到合适的产品呢？

　　经过一番了解后记者发现，健康险产品一般都将美容、整形手术作为除外责任，例如在某保险公司个人精选个人医疗保险计划中，责任免除条款的第二项就指出，“美容或选择性手术——激光角膜手术、减肥等”不在保障范围内。在另一款个人住院医疗保险中，也将“疗养、康复治疗、心理治疗、美容、矫形、视力矫正手术、牙齿治疗、安装假肢、非意外事故所致的整容手术”排除在保险责任范畴之外。

　　保险专家介绍，市面上常见的保险中，只有寿险、意外险产品会对因整容引起的身故提供赔偿，而健康类产品一般不会对整容导致的伤病予以保障。换言之，消费者主动、自愿进行整容手术，几乎没有任何商业保险可对手术导致的意外伤病予以保障，风险完全自担。