腾挪信贷额度在蓉银行开催客户提前还款

　　成都商报上月曾经报道，当时在多家银行办理提前还贷的蓉城市民都排起了长队，有些已经预约到了明年。

　　尽管如此，近期全国各地赴银行询问提前还贷的市民仍在增加。据央视《第一时间》报道，仅在工商银行西安南大街支行，近期提前还贷的数量就比三季度增加了20%左右，其中超过一半的市民谈到，央行可能加息是他们考虑提前还贷的主要原因。

　　既然如此，如今在银行“排队”等待还贷的市民是不是越来越多了？结果有些出乎意料。昨日，成都商报记者从几家大型和股份制商业银行获悉，为腾挪出更多信贷额度发放新增贷款，他们最近加快了提前还贷的处理速度，有的支行甚至开始催促客户提前还贷。

　　放贷的人员闲了

　　“合理调配”去处理还贷

　　根据央行日前发布的数据，11月份人民币贷款增加5640亿元。至此，前11月我国新增贷款达到7.44万亿元，而按照全年7.5万亿元的信贷盘子来计算，12月份信贷规模只剩600亿元左右。可以肯定，目前各银行可使用的信贷额度都已经不多。

　　“没办法，额度太吃紧了，想贷款的人还有很多。”昨日，某国有大型商业银行个人金融部负责人告诉成都商报记者，本来年末额度就比较紧张，最近一个月内央行又三度上调存准率，收缩银行资金，并且坚持月度规模管控，能放的贷款早都放出去了。

　　据介绍，目前该银行仍然在严格执行提前还贷的每一步流程，不过平时负责处理贷款审核的人如今闲下来了，就帮忙处理一下提前还贷的单子，“也算是人员合理调配，加快提前还贷的内部处理速度，方便把更多额度腾出来。”据说，这种现象已持续了一段时间。

　　提前还的是7折利率

　　再次放贷至少也是8.5折

　　“我们也一样。”昨日，成都另外一家大型商业银行住房金融部相关负责人向成都商报记者表示，“很多银行如今都没钱可放了，但是每家支行每天接到的房贷申请还是在不断增长。”

　　据透露，从内部处理速度看，平时提前还贷的压力应该没那么大，“每家支行都能处理。”但是各支行会适当考察新增信贷和回款的比例，“我们近期没统一下通知，但是每家支行都心知肚明，只有还款多了，才有机会放出更多新增贷款，所以大家在处理上肯定更积极些。”

　　一家股份制银行零售部个贷中心负责人直言，他们鼓励客户提前还款已经有一段时间了，一方面是额度吃紧造成的，另一方面也是希望曾经获得低息贷款的客户尽快把钱还了，银行再次放贷有机会获得更多息差，“毕竟现在房贷利率至少也是8.5折以上了嘛，绝不可能再有7折的优惠。”成都商报记者 杨斌 实习生 张蒙

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　　提前还贷划算吗？

　　因为住房贷款的形式多种多样，提前还贷是否能为借款人节省利息呢？我们算了一下，提前还贷还真的要因人而异。

　　首套房贷客户不忙提前还贷

　　业内人士建议，享受利率优惠的首套房贷的客户，可以暂时不提前还款。以一笔剩余还款金额60万元，还款期限8年的住房贷款为例，如果手里有10万元现金，提前还贷和存入银行哪种方式更合适呢？

　　方案一：将10万元用于提前还贷。贷款人的剩余还款金额为60万元，将10万元提前还贷后还款余额还剩50万元，剩余还款期8年。按加息后的八五折利率5.21%计算，在不考虑央行日后调息的前提下，提前还款10万元可节省利息22491.82元。

　　方案二：将10万元存入银行。按照目前银行整存整取最长5年，4.2%的存款利率，五年后利息收益为21000元。到期后再将10万元本金和21000的利息收益转存成三年期，存款利率为3.85%，三年后又可以获得13975.5元存款利息。在不考虑央行日后调息的前提下，8年下来张先生可以获得存款收益 34975.5元。

　　通过对比计算可知，将10万元存入银行总计可以获得存款收益34975.5元，高于提前还贷节省的22491.82元利息。

　　等额本息已到还款中期不忙还

　　使用等额本息还款方式的借款人，如果还款年数已接近还款中期，提前还贷也没有必要。因为，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增、还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大、本金比重较少。

　　如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分利息，提前还款部分更多的是本金。这种情况下再选择提前还贷，减少不了太多利息支出。

　　等额本金还款期已过1/3不忙还

　　等额本金还款，就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随着本金逐月递减，每月还款额也逐月递减。

　　当还款期已经过了1/3时，借款人其实已经还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多也是本金，不能有效地节省利息支出。据央视《第一时间》