银行理财要留心 细抠合同不吃亏

　　现在网消息 本报讯(记者 杨金金通讯员徐珊珊)不断走高的CPI让市民开始考虑购买理财产品来弥补存款的“缩水”，但是繁复的理财合同太难懂？市民肖先生就是因为购买外币理财产品时未看清合同，导致三年亏损15万，连本金都拿不回来(本报上周曾做报道)。针对这类疑问，本报特邀理财专家为大家释疑。

　　“不买自己弄不明白的理财产品。”理财专家提醒投资者，购买银行理财产品，要精研其中三大关键：收益类型、预期收益、提前赎回或终止。投资者一定要充分考虑个人的风险承受能力，做到谨慎投资。

　　一看风险：是否保本要弄清

　　目前，市场上的理财产品有保本与不保本两种。对稳健的投资者来说，最关心的就是本金是否能够保证取回。一般保本类理财产品的投资风险相对较小。银行能够保证在到期日向投资者支付不低于100%本金的款项。但如果投资者要提前赎回，则不能保证。而且，保本浮动收益类理财产品存在零收益的风险。

　　对于非保本浮动收益类的理财产品，投资者要更为慎重，该类产品既不承诺保本，也不承诺保证收益，投资者要对其中的风险有比较好的认识，才能确定是否购买该类理财产品。

　　二看收益：预期收益看明白

　　预期收益高的理财产品，往往能吸引更多投资者关注，关键在于投资者要知道达到这个预期收益率的可能性是多少。如投资股市，最高收益率可达300%，但在上千只股票中能选中那一只股票的概率太低。因此，投资者要明白最高收益只是一种预期的可能性，不代表实际收益。

　　另外，理财产品一般所标的收益率是年化收益。以某银行理财产品为例，产品到期后，扣除银行理财销售费、托管费等费用后，每万元的净收益为2072元，即该产品累计收益率为20.72%。此时，银行方面公布的该产品收益率就是21.55%。其计算公式为：年化收益率=实际收益率/351天×365天=21.55%。

　　三看期限：赎回、终止需了解

　　理财产品首先是流动性风险，因为在一定的期限内，投资者没法赎回资金。如果投资者需要提前赎回或终止，投入资金将会受到影响。

　　理财产品不等于一般定期存款，投资者应确信在投资期间不使用投资本金。如某款理财产品投资期限是351天，那么在这351天中，投资者没有办法赎回。即使是可提前赎回或终止的理财产品，如果因为市场利率变化等因素出现大规模赎回，也可能影响该产品的流动性，投资者不一定能在其希望的时候将理财产品全部或部分变现。另外，投资者的赎回或终止理财产品的请求，可能会导致以很低的价格赎回。