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CPI高涨_外资寿险齐推分红险

发布时间:2010年12月21日 02:08 | 进入复兴论坛 | 来源:第一财经日报

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  陈天翔

  面对每月上涨的CPI指数,如何精明理财,才能让自己安安心心过几天踏实日子?《第一财经日报》记者在市场上转了一圈,发现以外资为代表的寿险公司正集中开发、推出分红型产品,试图以此“对抗”通胀压力。

  传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。据统计,目前我国男性平均寿命为71岁,女性为74岁。随着科技的不断进步,人的平均寿命持续增长,80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。国泰人寿相关专家表示,对于家庭和个人而言,给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型分红保险,不失为一种经济、实惠的选择。

  上述人士称,持续下降的出生率、加速上升的老龄化将导致人口红利期的急速转变,加上中国典型的“4-2-1”倒金字塔家庭结构将会“压垮”中间层。如何应对老龄化社会带来的养老、医疗等各种压力,已成为社会广泛关注的焦点,于是商业养老保险的作用不可替代。以该公司为例,就集中推出了富贵永福两全保险和长瑞年年年金保险两款产品。前者从第二个保单年度起至59周岁每两年可获得8%的保额,60周岁及以后每年可领取10%的生存金;而资金有限的客户可以选择后者,在选定的年金领取日后每年均可领取一定额度的养老金,直至终身。

  分红险分红的主要来源:费差益、死差益和利差益。其中非常大的一部分利差益和银行利率有直接关系,险种设计之初是设定一个固定年利率的,如果通胀高,银行利率会调高,而保险公司的大量资金用于银行大额协议存款,其收益也会增多,这随通胀获得的收益就会转成分红,这样可以平衡通胀的影响。

  不过,如果把分红险当作抵御通胀的一种投资行为,那首先要做到长期持有,因为保单买入和退出都是有成本的,长期持有使得交易成本相对较低;如果重在投资,那么要注意保费的合理分配,也就是风险保费和保费存款之间的合理配置;最后就是选择投资能力比较强的公司,这样有可能获得较其他公司更好的投资回报。

  另外,国泰人寿的上述专家称,一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”,作为普通人来说,其基本保险套餐已经差不多。如果经济条件允许的话,还可以补充一定的“医疗险”,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用,把个人的防御风险体系再加密一些。