加息不是提前还贷的惟一标准

　　省会未出现提前还贷潮，理财师表示，如果投资所得大于利息支出不必提前还贷

　　岁末年初是提前还贷高峰期。在加息预期依旧浓郁的当下，许多星城市民也开始揣度着，即将到手的年终奖和闲置资金是不是也要匀出来提前还贷。对此，理财专家表示，是否提前还贷，要从还款时间、家庭状况以及利率调整方式等几个方面来考虑。

　　纠结：投资还是还贷举棋不定

　　“年终奖短信通知都发到手机上了，这月一笔下月一笔，虽然还没见着钱，也是囊中之物了，并且下月我加薪。”昨日，在某出版公司上班的马小姐按捺不住心中喜悦向朋友们宣告这两个好消息。不过，作为身背房贷的房奴一族，考虑到去年出手用来投资的小户型还有20多万元的贷款没有还完，但上周逢高抛出“隆平高科”小赚一笔的她对炒股投资有些意犹未尽。

　　“要不要提前还一部分？”马小姐一整天都在纠结。跟马小姐一样，在投资还是提前还贷两者中徘徊的大有人在。由于元旦后，银行将执行新的利率标准，而房贷族们从每个月工资里匀出来还贷的金额也将随着利息调整而有所变化，几十上百元到数百元不等。更多人担心的是，如果中国进入加息周期，房贷压力将愈发沉重，因此在该不该提前还贷问题上举棋不定。

　　分析：以租养贷不必急于还钱

　　无论央行如何调整利率水平，银行房贷利率都要到次年的1月1日起才开始执行新利率。

　　虽然很多购房者都认为，提前还贷可以节省不少利息，是一种不错的理财方法，但理财专家的建议却不尽然。长沙首届“十大明星理财师”得主之一、省建行理财师徐珺琳建议，要根据未来现金支出需求来安排资金。如果有更好的投资渠道，可以抵得上利息支出，则不建议提前还贷。

　　徐珺琳表示，加息不应该成为市民选择是否提前还贷的惟一标准，是否提前还贷还需要看家里未来的开销，例如会不会新添小宝宝，会不会有购车等大笔置业开支等。目前来看，近两年产生的房贷都难得地享受了利率上的优惠，在银行信贷趋紧的大背景下，这种贷款融资最好不要轻易结束。具体到客户个人，以马小姐为例，投资的小户型房子可以尽早租出去，以租养贷更划算，也不会降低她现有的生活水平。因此，马小姐将手头余钱用来进行投资配置更为合适。

　　建议：投资应更多考虑流动性

　　尽管当前业内不少人认为加息是迟早的事，但对家庭而言，资金配置更多地应着眼于长远。徐珺琳认为，考虑提前还贷时，首先需关注的是家庭的财务结构，如家庭的资产负债率是不是处于比较健康的水平之内，其次要关心的是月供支出在家庭现金流中的占比。这两项指标控制得当后，保证家庭财务健康的前提之下，再来考察提前还贷所产生的机会成本。

　　基于此，目前我们并没有接到太多提前还贷的咨询和业务办理，相反，跟往年相比，长沙今年提前还贷的量相对少了很多。”徐珺琳表示，“如果有合适的投资渠道，只要预计收益率在贷款利率之上就可以介入。不过，建议在配置投资品种时，更多地考虑到投资渠道变现难易。并且，最好留存6倍于家庭月开销的资金以备不时之需。