郭树清预计明年经济增速和信贷增速低于今年

     

    中国建设银行董事长郭树清接受新华网独家专访。郭毅 摄

    新华网北京12月22日电(俞玮 郭毅)“银行与国民经济和百姓生活有着千丝万缕的联系。所有实体经济的问题、深层次的矛盾都是金融体系的隐患和风险。”

    “货币政策转向稳健，不能简单地理解为‘收紧银根’。”

    “预计明年中国的经济增速会保持在8%至9%，信贷投放增速可能在13%或14%，两者都将低于今年水平。”

    “明年建行的房贷政策和今年的差别不会很大。”

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    中央经济工作会议闭幕后，新华网独家专访了中国建设银行董事长郭树清。一个半小时的交流、11个热点问题，他一一作答。即使有些涉及到 “个人预计”、“个人看法”，他也毫不回避、态度真诚。

    作为建行的“掌舵人”，上任五年郭树清带领建行在四大国有银行中率先实现了海外上市，并取得了商业银行股份制改革的巨大成功。截至今年9月末，建行资产规模已达到10.58万亿元，是上市前的2.7倍。在《福布斯》发布的“2010中国品牌价值50强”中居中资银行之首。

    如今，站在“十一五”和“十二五”的交接点上，对于建行和整个银行业未来的发展，郭树清给出了自己的思考：“我们提出‘双重转变’，一是加快推进银行发展方式转变，二是通过银行发展方式的转变支持、服务于国民经济发展方式转变，真正实现科学发展。”

　　预计明年经济增速和信贷增速低于今年

　　新华网：明年的货币政策将从适度宽松转向稳健，不少网友认为这是中央释放“收紧银根”的信号，您怎么看

　　郭树清：2008年9月全球金融危机爆发以来，我国政府为应对金融危机、确保国民经济平稳较快发展，实施了“适度宽松”的货币政策，金融机构信贷经历了一轮特殊的高速增长。时隔两年后，中国经济已实现稳步复苏，宏观经济也步入常态发展轨道，与此相适应的货币政策也需要向“常态”回归，即实行稳健的货币政策。应该说，“宽松”是货币政策很罕有的形态，只能在极个别的时候实施，现在是回归正常形态，所以不能简单地理解为“收紧银根”。

    最近，央行年内第六次上调存款准备金率，不久前也提高过一次基础利率，我们可以看到稳健货币政策事实上已经开始实施，我们预期在金融领域还会采取进一步的调控措施，比如提高存款准备金率、提高基础利率、增发央行票据等等，使货币供应和信贷的增长速度再放慢一点。

　　新华网：您如何判断明年中国经济的走势您预计货币政策的变化会对明年银行的信贷投放造成多大影响

　　郭树清：周末我也会去菜市场转转，感觉与往年同期相比，蔬菜价格上涨了不少，不过最近有所回落。不光是蔬菜，生活中很多方面都能感受到通胀压力。对于明年的经济形势，虽然有不少困难和不确定性，但是保持适度增长应该还是可以实现的。中央经济工作会议给明年宏观调控确定了“积极稳健、审慎灵活”的基调，也已经采取了包括财政政策、货币政策，以及其它行政和法律手段等调控措施，相信物价水平最终会稳定下来。

    根据各方面情况来估计，明年的经济增长速度会保持在8%至9%，信贷投放增速有可能在13%或14%，两者都将低于今年水平。

　　三农和中小企业是明年信贷重点 房贷政策变化不大

　　新华网：请问明年建行信贷投放的重点是什么

　　郭树清：建行从2009年3月起就主动控制信贷投放总量和节奏，明确“坚持有效发展，不追求市场份额第一；坚持信贷政策标准，不突破风险底线”的要求。

    明年，建行将秉承一贯的审慎原则，在保持贷款稳步增长的同时，将信贷结构调整作为努力的重点，贷款投向将首先保证在建和续建项目，集中支持重点基础设施项目和战略性新兴产业，以及小企业、新农村建设、社会事业、个人助业、居民消费等。

　　新华网：这几年，建行一直在助力中小企业的发展。中央经济工作会议提出要把信贷资金更多地投向实体经济特别是“三农”和中小企业，请问明年建行在中小企业贷款方面将有何举措计划投放的信贷规模是多少

　　郭树清：作为国有的大型商业银行，建行一直致力于为股东创造更大价值，同时又能切实履行全面的企业公民责任。我们将积极贯彻中央提出的把信贷资金投向实体经济的要求，特别注重对“三农”和中小企业的投入。

    在“三农”方面，近年来建行把支持农业和农民作为信贷战略重点，涉农贷款高速增长。截至今年11月末，建行涉农贷款余额达到7887.09亿元，比年初增长33.79%，比对公各行业非贴现贷款平均增速高出17个百分点。同时，建行已牵头设立10多家村镇银行，明年上半年还会设立10多家，正在申请组建村镇银行控股公司，进一步加快村镇银行的发展步伐。

    在中小企业金融服务方面，近年来我们也进行了一系列改革和探索，积极建立适合中小企业特点的服务机制、“信贷工厂”的操作模式，以及专业化的团队和符合市场要求的产品。目前，我们已为67000多户小企业提供了全方位的金融服务，今年的小企业信贷新增占比超过30%，有效缓解了中小企业融资难问题。

    我们为什么看好中小企业这也是建行从战略上的一个考虑。将来大公司、大项目越来越少，这是个趋势，另一方面由于金融深化，大公司、大项目对我们银行贷款的依赖度也会越来越小，他们将更多地通过发债，比如直接发票据、直接上市来融资。虽然现在银行融资还能占80%左右，但将来这个比例肯定会下降。

    2011年，在全行信贷规模压缩的情况下，我们将增加对小企业客户的信贷资源投入。同时，我们将密切关注地区间的产业转移和产业升级，开发契合特定目标客户群体的新型业务和产品。以国家“十二五”规划为导向，重点关注科技进步和自主创新、改善民生、扩大内需、循环经济技术的中小企业客户以及市场较为成熟、具有较大发展潜力的战略性新兴产业中的客户群体。

　　新华网：银行贷款中有相当一部分比例与房地产业有关，有网友问明年房贷是否会收紧建行的房贷利率优惠政策有无变化

　　郭树清：解决老百姓居住问题，向消费者提供自住房和首套房的贷款始终是我们房贷的核心业务。建行现在是11628亿的房贷余额，在四大国有商业银行中排名第二，但是，在支持保障房建设和按揭贷款方面，我们名列第一。除本行之外，我们有一个建行控股的中德住房储蓄银行，虽然规模不大，但它是集中做保障性住房贷款，主要是中小户型和中低价位的房子，和地方政府和中低收入居民的关系都很密切。我们认为，这是一个很好的业务，今后会有很大的发展潜力。

    建行的房贷利率近些年来一直坚持差别化政策，比如申请人的诚信情况、收入情况、买的房子大小，以及是首套还是二套等等都是考虑因素。总体而言，明年的房贷政策和今年的差别不会很大。

　　采取“边界管理” 防“十二五”开局之年盲目上项目

　　新华网：中央经济工作会议提出“坚决防止借‘十二五’时期开局盲目铺摊子、上项目”，“严控投资产能过剩行业，防止新的低水平重复建设”。建行明年将如何在银行信贷投放上把控好，落实中央政策

　　郭树清：建行近年来的信贷政策一直都把严控产能过剩行业、严格客户和项目准入作为重中之重。明年的信贷政策继续将严重产能过剩行业纳入“逐步压缩类”，总量上要实现减少；从流程上，要通过权限上收，严把业务准入和审批关口。新增贷款必须逐笔上报总行核准，涉及扩大产能的必须报总行审批。

    为防止借“十二五”开局之年盲目铺摊子、上项目，建行主要采取了“边界管理”的方法。一是通过名单制、客户准入退出标准和各类底线，明确重点行业客户和项目的准入门槛；二是对存在资产负债率过高，主业不明、扩张过度，环保不达标等问题的客户予以一票否决；今年还将根据密切关注国家节能减排法律法规和政策的出台，进一步强化碳排放标准的约束作用；三是借助行业限额手段对投放规模和节奏加以引导。

    除此之外，明年的政策提倡用经济手段引导分行自律。对于超过政策目标和行业限额的情况，提高风险较高客户的经济资本占用。引导分行通过算账做出理性决策，这比单纯的行政手段更细致全面、效率更高。

　　股改后两个最大变化

　　新华网：2004年，建行完成了股份制改革。股改后建行都进行了哪些探索，最大的变化是什么

　　郭树清：股改后，建行在两个方面变化最大，一个是客户服务，一个是风险管理。而这两方面都遵循着一个经营理念，即“以市场为导向，以客户为中心”。

    过去由于长期处于竞争不足的市场环境，加之金融资源紧张且约束机制缺失，国有银行养成了等客上门的“官商”习惯。针对这种情况，我们提出建立“以客户为中心”的经营理念和机制，并将其确定为股份制改革的核心内容。做到了这点，服务质量就上去了，“官商”习气也改变了。

    风险管理方面，过去往往是从行政角度出发，或者由于政府干预、政策性谈判等原因容易导致风险不可控。虽然股改剥离掉了大部分不良资产，但如果对风险的认识还停留在过去的水平上，风险控制沿袭以前的老做法，将来还可能重蹈覆辙。现在，我们从市场实际出发，以客户为中心、了解客户，构筑起了一套强健的风险内控和合规管理体系。

    可以说，股改后的这五年，建行发生了翻天覆地的变化，我们的不良贷款率大幅降低，赢利能力大幅提高，劳动生产率迅速接近欧美银行。现在，我们的人均创利水平、股本回报率、资产回报率在全球的大银行中也居于领先地位。

　　建行对海外投资采取审慎态度

　　新华网：2005年建行在四大国有商业银行中率先实现海外上市，我们知道海外市场对上市企业监管和信息披露的要求远远高于国内，陌生的经济体制、陌生的客户等因素都对中国本土银行形成了挑战。请问，在加快海外市场布局方面，建行有哪些经验和思考

　　郭树清：随着经济全球化，银行“走出去”是必然的。建行海外业务发展的基本政策是“跟随客户”策略，即为境内客户“走出去”和海外客户“走进来”服务，我们的客户、业务都将逐步走向国际，我们走出去的目的不仅是收入来源的多元化，更重要的是知识、人才、技术来源的多元化。目前，建行共有9家海外分行，3家海外子公司，莫斯科代表处已经申设成功，中东子银行正在酝酿筹备，南美也在准备，台北代表处、加拿大分行申设工作也已启动。

    但是，我们也清楚地知道，建行的客户基础、收入基础是以国内为主，立足国内是我们的根本。这一点在未来相当长一段时间内，不可能、也不应该改变。

    至于到境外大规模投资，也就是我们常说的国际上有影响的海外收购、并购，建行在这方面没有太大优势。我们认为这中间风险很大，对当地市场和客户不熟悉，对当地政府有关的法律法规等都不了解，所以必须对此采取非常审慎的态度。

　　新华网：在我们走出去的同时，近些年外资银行也相继进入中国市场。您认为，国内的银行，特别是国有商业银行怎样才能在竞争中保持自己的优势

　　郭树清：老话说“同行是冤家”，但是“同行也可以是朋友、是同学、是师生”。我觉得，外资银行进入中国市场是件好事，因为对银行业和客户来说，有更多的选择是一个很大的进步。没有这些银行进来，我们对国外先进银行的经营方式、经营理念以及产品都很陌生∩以看到，外资银行进入中国市场这么多年，如果不考虑股本投资等因素，他们的存贷款余额只占了市场的2%。从这方面讲，他们对我们并没有造成什么太大的压力。

    竞争也可以让我们从对方身上学到更多的知识和先进的经验。而且，我们还能在此基础上进一步创造。所以，我们欢迎对外开放，我们不介意外资银行带来的竞争压力，毕竟我们更熟悉中国市场，更了解中国人的消费习惯。面对竞争，我们会更好地改进流程，创新产品，提供差异化服务，保持自己的优势。

　　假如我是一名普通客户……

　　新华网：假如今天您是一名普通的客户，您希望银行在哪些方面有所改进，提高客户满意度

　　郭树清：我会希望银行在便利、安全、增值三个方面提供更好的服务。便利，就是银行能随时提供现金存取、支付、汇兑、理财等业务。以建行为例，5年前，我们的ATM机只有8000台，现在将近40000台，交易功能、交易笔数和跨行交易量均居国内首位。过去拨建行电话银行服务，菜单最后一个选项才是人工服务，现在第一个就是人工服务。别看这只是一个小小的改变，它意味着我们要增加很多座席员，大幅度提高电话接通率的背后也要有巨额的投入、训练，以及整个银行相关体制、体系方面的改变。

    随着时代的进步，电子银行也在快速发展。现在，建行的网上银行、自助设备和电话银行可以办理绝大部分柜面业务品种。手机银行方便快捷，安全高效，短信平台提供账户信息通知、风险预警提示、贷款催收等服务，给客户带来全新体验。

    除了便利之外，安全也非常重要⊥户把钱存在银行，或者使用建行的信用卡，我们就要保证它的安全性，这方面我们也在不断地改进、提高。近几年，投资理财很热，考虑客户的利益，替客户着想，我们会给出一些专业的建议，但同时我们也会提示他们可能存在的风险。过去的风险提示是放在合同最后面、最不显眼的地方，而现在风险提示是放在最前面，用最大的字体让客户了解清楚。

　　下一个五年要“双重转变”

　　新华网：站在“十一五”和“十二五”的交界点上，您如何评价已经走过的五年又如何看待下一个五年建行面临的最大挑战

　　郭树清：回顾过去的五年，我非常高兴自己有机会参与了我国金融改革最重要的一场战役——国有商业银行股份制改造，并且看到了股改取得的实质性进展——建立了现代商业银行制度。虽然，这五年里也有一些设想没有实现，但也有一些比预期得要好。总的来说，过去五年建行的发展还是令人非常满意的。

    明年是“十二五”的开局之年，我想未来建行面临的最大挑战是如何加快推进银行发展方式转变。当然，这和整个国民经济发展方式的转变密不可分。因为，如果经济发展方式没有转变，单单让银行转变发展方式是很难的。但是，从另一方面来说，银行发展方式转变推得快些，同样也有利于国民经济发展方式的转变。设想一下，如果四大国有银行都认识到经济发展不能光追求速度和数量，还要追求质量，要积极审慎，信贷投放要逆周期，不要顺周期，那么其结果就会形成巨大的金融力量来推动经济发展方式的转变。

    下一个五年，我们提出了“双重转变”，一是加快推进银行发展方式转变，二是通过银行发展方式的转变支持、服务于国民经济发展方式转变，真正实现科学发展。