理财锦囊：个人家庭财务年底大“体检”

理财锦囊

　　年底，又到了给自己和家庭的理财账户、消费清单做“体检”的时候了。盘点一下一年的收成，进一步理清理财思路，对制定明年的财务计划肯定大有裨益。

　　清理小金库给账户“瘦身”

　　羊城晚报讯 记者刘薇报道：又是一年岁末时。市民黄先生近日在家清理家庭“小金库”时发现，有好几个账户都只剩几百元，打算干脆去银行取出来销户。谁曾想，一个2004年存入的户头，账面上剩余的300多元竟然被扣去了100多元的服务费，令黄先生大吃一惊。实际上，随着银行收费项目的日益增多，也许不经意间，存在银行的钱不但不“挣钱”，还可能缩水，因此及时清理“周身存折”、“睡眠卡”变得十分重要。

　　黄先生的这张存折细究起来，由于账户所余金额不足400元，5年来被扣收了12元/年的小额账户管理费、10元/年的银行卡年费，积少成多，银行服务费便上了100元。如果再多几个账户都是这种情况，那也是一笔不小的开支。

　　目前，国内几乎绝大部分银行都实行了小额账户收费制度。银行对账户余额不足一定金额的储蓄存折和卡要收取管理费，直到扣完为止，有的甚至还要倒扣，直到储户续用或者销户时补交。尽管监管部门近期下发通知要求银行适当减免一些账户收费，但在银行没有接到正式文件之前，这些收费仍将继续存在。所以，要想防止这些无谓的损失，经常清点自己的账户，避免小额账户是一个不错的办法。

　　银行理财师提醒市民，除了将手中的存折和银行卡进行定期清理外，还应尽量将功能集中到一个账户上，如缴水电煤气费用的存折，就可与工资代发存折归并;对于长期闲置的账户，应及时进行销户。一些缴费项也应尽量与工资卡捆绑，并办理自动扣款，这样既省事又不会产生滞纳金等额外费用。

　　而家庭账户配置一般只需保留收支账户、消费账户及投资账户三种即可。其中收支账户以活期账户或借记卡为主，用来办理最基本的汇兑、结算及安排家庭日常生活开支等，工资卡是最好的收支账户对象;消费账户则以有透支功能的信用卡为主，可用于商场购物、餐饮等POS刷卡消费活动;投资账户以具有投资理财功能的账户为主，可用于购买国债、基金、黄金、本外币理财产品等。

　　此外，理财师还建议，要定期对国债、定期存款等进行清理检查，以防“过期”损失利息。