理财巧打算 完善家庭保险实现购房计划

　　施女士年收入8万元左右，单位给她缴纳社保、医保外，还帮她买了12份商业保险，她先生年收入30万元左右，家里有个儿子20个月大，整个家庭年开销在15万元左右。施女士在杭州市区有一套50多平方米的房子，无房贷，并有25万元活期存款，市值40万元左右的股票，13万元基金，借给亲戚15万元(年息12%)。理财需求：想在不卖掉旧房子的情况下，在市中心买一套学区房，另外想给她先生买份年保费在一万元之内的商业保险。

　　【量身定制】

　　青年时报案例：家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。

　　【基本资料】

　　施女士年收入8万元左右，单位给她缴纳社保、医保外，还帮她买了12份商业保险，她先生年收入30万元左右，家里有个儿子20个月大，整个家庭年开销在15万元左右。

　　施女士在杭州市区有一套50多平方米的房子，无房贷，并有25万元活期存款，市值40万元左右的股票，13万元基金，借给亲戚15万元(年息12%)。

　　理财需求：想在不卖掉旧房子的情况下，在市中心买一套学区房，另外想给她先生买份年保费在一万元之内的商业保险。

　　【理财分析】

　　施女士家庭年收入在40万元左右，年支出15万元，年结余比率62.5%，远远高于常值30%。因此施女士家庭属于高收入高结余家庭，并且目前无负债，货币资产合计有93万元，财务状况良好。施女士现在主要想解决的问题，就是在不卖掉旧房子的情况下，在市中心买套学区房，另外想给她先生买份年保费在一万元之内的商业保险。

　　【理财建议】

　　1.现金规划

　　施女士家庭收入比较高，建议预留家庭日常生活备用金，额度为家庭月均支出的3倍左右，约4万元，可以以活期存款或者货币基金的形式存在。另外，施女士夫妻俩可以各自办理一张贷记信用卡，以备不时之需。

　　2.保险规划

　　施女士家庭除单位交的社保、医保外，施女士还有单位给她买的商业保险12份，但保障仍不够完善。施女士的理财目标是想给她先生买份年保费在一万元之内的商业保险，因此从这一点可以看出，施女士家庭有较好的保险意识，她先生作为家庭收入的主要来源，风险保障尤为重要。建议考虑投保健康险(重大疾病保险、附加住院医疗费用保险)和意外险。商业保险的费用应控制在年收入的10%左右为宜，保额以年收入的10倍左右为宜，家庭年总保险费支出控制在4万元左右比较合理。

　　3.子女教育规划和自身退休养老规划

　　虽然施女士儿子才20个月大，但做好子女教育规划宜早不宜迟。孩子高中以前的教育费用可以从家庭收入中支出。高中和大学的费用规划如下：建议每月为小孩定投1000元到指数基金或偏股型基金，基金年收益按8%保守估计，到小孩16岁(现在按两岁算)时，可以累积约31万元，作为小孩高中和大学的费用。若打算出国留学的话，应提高定投金额。同时，施女士夫妻的退休规划也可以通过基金定投的形式来实现。

　　4.投资规划

　　今年，国家针对房地产市场出台了一系列的调控政策，但是这对杭州市中心的二手房房价似乎并未产生太大的影响，学区房的价格始终居高不下。施女士可以通过按揭贷款的形式购买学区房，首付三成，根据收入和房价总额的具体情况选择合适的贷款年限。购买了学区房后，可以将现有的住房出租，以租金收入抵扣一部分房贷。

　　目前，施女士总资产合计有93万元，股票和基金市值合计53万，占总资产的57%左右，风险资产的占比在合理范围内。但25万元活期存款相对收益偏低，在目前还没有决定购房的情况下，可以选择短期的理财产品，获取稳健的收益。