坚持银行主业回归稳健经营之路

　　金立新

　　记者金立新始于2007年下半年的美国次贷危机在一年后转化成为一场全球性金融危机。

　　两年过去了，金融危机冲击下的中国经济发生着深刻变化，中国银行业的经营发展环境也在变化，而且这种变化和由此产生的不确定性今天还在持续。就在这样的背景下，中国银行业却在全球金融机构中独树一帜。截至2010年6月末，银行业金融机构资产总额达87.2万亿元，负债总额82.3万亿元，全部商业银行加权平均资本充足率达到11.1%，拨备覆盖率也增长至186%。这样的数据，显然与国际金融行业中不断爆出的倒闭、被接管等形成强烈反差。

　　中国银行业能有如此表现，得益于很多方面，其中之一，是中国银行业在处理资本与业务、创新与稳健的关系，减低资本盲目扩张冲动等方面的思考和行动。

　　中国银行业在此方面的思考早已开始。2005年，在云南省腾冲召开的全国股份制商业银行行长联席会议，其主题就是“资本约束与经营转型”。会议所达成的共识就是，资本约束已成为股份制商业银行所面临的最突出矛盾，直接关系到商业银行的可持续发展。在资本的硬约束下，如何加快经营战略转型，早日实现由传统的外延粗放型增长向内涵集约型增长的转变，从而走出一条低资本消耗、高经营效益的新路子，是摆在我国股份制商业银行面前的重大课题。在此次会议上，资本约束、转型、内涵集约型增长等词汇开始出现。

　　国际金融危机让商业银行真正体会到，在资本约束下的经营之道是必须学会的一课。数据表明，2009年，7家上市股份制商业银行的银行净利润总额比上年略有增长，但增速明显下滑。与2008年多数银行净利润增幅超过30％相比，2009年除深发展因拨备恢复正常水平致净利润同比增长719％、民生银行因投资收益带动增长53.48％外，其他银行净利润增幅均显著放缓。有的银行甚至出现了利润负增长。在上市银行的年报中，对于净利润增速降低的解释，无一不是息差收窄。在息差收窄导致净利润下滑的同时，是银行资本充足率的下降。银监会要求中小银行的最低资本充足率为10%，大型银行的最低资本充足率要求为11%。而截至今年上半年，我国商业银行加权平均资本充足率为11.1%，上市银行平均核心资本充足率为8.4%。鉴于这种现状，多家银行都提出了资本补充计划，上市银行在股票市场的再融资甚至成为了股市中谈之色变的话题。

　　商业银行利用资本规模扩张寻求利润的高增长有其市场环境的客观因素。但资本约束的强化和市场环境的改变也在迫使银行摆脱片面、盲目注重规模扩张的惯性思维和经营取向，将效益的同步甚至更快增长作为规模扩张的前提，在发展的速度、质量、效益之间寻求平衡。

　　“改变过度依赖存贷款利差收入的单一盈利模式，在资本约束条件下实现利润的高增长，要求商业银行必须具有先进的风险管理技术，优化资产结构。同时也需要银行通过制度性的创新提高内部工作效率，获取更大的收益。”有业内人士这样告诉记者。而目前，在商业银行中，这样的尝试已经开始。

　　在做“民营企业的银行”、“小微企业的银行”、“高端客户的银行”的市场定位下，民生银行积极推进战略转型和业务结构调整，净非利息收入增长显著，其中的原因就是贷款定价能力的提高、中间业务收入的大幅增加和小微企业贷款“商贷通”的快速增加。今年前三季度，民生银行净利润的大幅增长主要来自营业收入的增加，实现营业收入400.41亿元，较上年同期增加86.92亿元，增长27.73%。其中，净利息收入330.21亿元，较上年同期增长45.53%；前三季度民生银行净非利息收入70.20亿元，占营业收入比重达到17.53%，剔除上年同期处置海通股权收益因素的影响后，净非利息收入较上年同期增长86.85%，占营业收入比重较上年同期增加3.32个百分点。这种在节约资本的前提下，依靠内部流程的改造及风险控制能力加强而提高盈利能力和盈利水平的方式，也正是在资本约束下实现高盈利的一个范例。

　　此外，光大银行的模式化经营也别有特色。据光大银行相关负责人介绍，模式化经营就是真正以客户需求为中心，而不是以现有的格局、现有的部门为中心，围绕客户的需求整合资源、人员和流程，提高服务水平。目前，光大银行正在全行各层级、各条线大力推广贸易供应链、工程机械按揭、“全程通”、“金色链”这些已经成形的模式，先期已经确定在10大行业重点推进模式化经营，包括汽车、批发零售、船舶、电力、钢铁、房地产、家电、能源、医药、商贸流通等。模式化经营不仅可以形成差异化的竞争优势，使银行的产品和服务实现标准化、规范化和流程化，便于对客户的需求做出迅速反应，促进服务持续改善；而且有助于做主流客户的主流银行，深化企业合作关系，推动由单纯财务合作向产品供销深入，从单纯的单一企业合作向批量化上下游企业合作转化；还有利于提高银行整体团队服务能力，提高盈利水平。