重疾险首看费用与期限，银保产品更重分红

　　理财周报记者 朱昌斌/文

　　重疾险首看费用与期限，银保产品更重分红

　　银保买重疾险10年或20年后产品到期人已中年，是重大疾病高发期，再投保费用高

　　对保险越来越了解，风险意识也逐渐增加，广州26岁的白领林辉开始筹备给自己买一份商业保险。

　　除了社保，林辉还没有投保过商业保险，她想为自己购买一份重大疾病险。对于保险林辉有自己的认识，她认为购买保险最主要的是保障，很多投资功能没有太大作用。

　　平时和保险代理人有过一些接触，去银行办理业务时林辉偶尔也会顺便了解一下银行销售的保险产品。市面上的重疾保险产品很多，销售渠道也有不少，选择哪种途径投保差异不小。

　　银保产品追求简单易懂

　　“一般来说，银保渠道销售的保险产品条款或者结构更简单一些，便于客户在短时间里能对产品有较全面的了解。”北京一保险公司银保部门人士告诉理财周报记者。

　　在银行销售保险产品的很多是银行工作人员，由于保险专业知识以及工作时间有限，对保险产品的讲解希望尽量简易化。此外很多在银行购买保险的潜在客户往往是去银行办理其他业务，时间上都不充裕，要求产品在短时间内能被接受。

　　针对这种情况，保险公司在设计银保产品时会做相应的变化。上述保险公司银保部门人士表示，“银保产品的设计有一些特殊的要求，比如产品简易化等。有的甚至专门为某家银行专门打造一款银保产品，由这家银行独家承销。”

　　银行销售的方式决定银保产品不能过于复杂，在条款和所缴保费上银保产品通常希望起到客户能一目了然的效果。

　　中国人寿个险渠道客户经理张杰告诉理财周报记者，“银保产品在缴费上一般都是趸交或者期缴一个整数数额，比如几千元或者万元整。而个险产品则不完全是这样的，很多情况都会出现期缴一个非整数金额，这点上银保产品就要更简单一些。”

　　正是因为银保产品条款简单，林辉担心银行客户经理推荐的保险产品不能完全覆盖自己的保障要求。

　　张杰认为，保险代理人的优势在于可以根据客户的具体需求，设计一套合理的保险规划与之匹配，这点是银行客户经理在短时间里通过简单的银保产品很难做到的。

　　除了最直观的差别，银保和个险产品在保障内容等方面也有不同。

　　银保产品多返回型轻保障

　　阳光保险黄蓉告诉理财周报记者，“从内容来看，银保产品大多是返回型的理财类保险产品，因为投资收益方面有一定的保证，所以风险保障相对于消费型保险要弱一些。”

　　银保产品中销售比较好的是分红保险，这类产品不少都被宣传为与银行定期存款类似，到期能返回本金和一定的红利。

　　上述保险公司银保部门人士表示，“相对而言银保渠道产品理财特色是要更强一些，因为去银行的很多潜在客户是有着让本金保值增值的需要，导致这些产品被迫突出收益性，保障方面反而被忽视了，甚至被有些人误导宣传为存钱赠送保障。”

　　林辉购买银行销售的保险产品存在顾虑，除了觉得保障不足外，还有其他方面的因素。

　　她看了不少银保产品，有一个共同特点就是它们的期限普遍比较短。银行销售的保险产品保障期限普遍在5-20年，期限不超过10年期的产品偏多。林辉觉得如果现在购买重疾保险，10年或者20年后产品到期时人已到中年，正是重大疾病高发期，那时再重新投保重疾险肯定费用很高。

　　黄蓉表示，“如果想要得到长期保障，最好还是通过个险代理人投保，因为个险渠道保障类产品更多，保障程度和期限在选择上都要更灵活一些。投保人可以先通过个险把家庭保障做足，再通过银保产品做一些补充。”

　　不少投保人对于银保产品理赔的问题还是存在一些担忧，毕竟销售保险产品的银行客户经理不会为投保人处理理赔事宜。林辉同样对此存有疑问。

　　个险代理人理赔更省心

　　阳光保险黄蓉告诉理财周报记者，“银保产品和个险产品在理赔时会得到相同的对待，银行和保险公司都是代理人制度。个险产品理赔时可以找代理人帮忙处理理赔事务，银保产品虽然没有保险代理人，但是通过理赔电话投保人在发生风险时一样能得到快速周到的服务。”

　　虽然说通过保险公司统一理赔电话也能办成理赔相关事项，但是林辉的担忧不无道理。在银行购买保险产品，投保人花费的时间不多，甚至很多条款或者理赔注意事项都没来得及了解。加上风险发生时，不是找产品的售出人，投保人在理赔时可能摸不着门道或者认为理赔程序过于复杂。