分红险继续唱主角 投保顺序是重疾意外养老

　　2010年最给力的词莫过于“涨”，如何不让手中的钱贬值，成为街头巷尾热议的话题。受益于央行2010年两次加息，目前分红险整体的收益水平普遍保持在3.5%至5%，已成为各家寿险公司中最抗通胀的产品。2011年，保险市场将会呈现怎样的格局？老百姓又该如何为自己或家庭购买适合的保险产品？

　　【展望】:3-5年期短期理财产品更受欢迎

　　投连险、万能险或受益于资本市场再次复苏

　　中国人寿南京分公司VIP理财师刘德华认为，2011年，短期投资理财型产品将更受欢迎。她介绍，“分红险产品比较受市场青睐，但目前的产品都是5-10年期的，很多客户都希望有3-5年期的短期理财产品，既可以保证资金的流动性，也能超过银行存款利率”。

　　“2011年的分红险将依然唱主角，至少占到寿险市场70%的份额。”南京首批外资保险代理人、第三方保险机构负责人熊勇分析，新的会计准则出来后，万能险、投连险不计入年度保费，所以保险公司此前推得不多，但由于万能险和投连险符合高端人群对资产配置和保险保障的需求，两类险种的投资方向均间接涉及资本市场。所以，一旦今年资本市场好转，或将带动万能险和投连险复苏。以平安万能险为例，2007年时，其收益一度达7%，泰康的投连险收益也曾高达132%。

　　【策略】:买适合的险种同时利用好犹豫期

　　家庭投保顺序：重疾意外养老排前三

　　对于个人或家庭而言，买保险应该注意哪些？熊勇提醒，首先要看险种是否适合自己，比如给付型的险种和报销型险种就有所不同，前者是根据约定的额度来赔付，与社保或其他商业保险不冲突；后者是根据实际产生的费用来报销，从而达成补偿的目的，与社保或其他商业互为补充。其次，投保人要如实告知，如有严重的病史，在投保时故意隐瞒，保险公司一旦发现投保人有恶意骗保的嫌疑，投保人可能要承担法律责任，投保车险也同理。第三，投保人要利用好10天犹豫期，在10天犹豫期内，如果觉得险种不适合，可以全额退保，只收10元的保单工本费，过了犹豫期再退保就会蒙受损失。

　　刘德华则提醒，投保时要对保险责任了解清楚，因为保险合同的生成是按保险责任来执行的，不是按计划书，计划书只是一个预期收益。她还特别强调，投保时要根据自己或家庭的需要买保险，有的人买了很多保险后又跑来退保。

　　保险还是要重保障，家庭支柱首先要配置保险，家庭投保的顺序依次应该是：重疾、意外、养老、投资。另外，家财险也可以配置一点，一般家财险也就100元/年，家财险保障范围可以细化到家里的每一个物件，物件不同、保额也不一样，但整体保额一般可达到10万元。(沈春宁)