邮储银行赖志红：小额贷款服务农户及微小企业

　　本报记者 郑岚予 发自广州

　　摆在星罗棋布中小企业与银行之间的天平始终难以平衡。不过随着监管部门鼓励对中小企业提供融资服务政策的深入，银行逐渐将未被开发的中小企业贷款市场视为一个不可忽视的利润增长点，曾经流于表面的中小企业金融服务逐渐走下“神坛”。中国邮政储蓄银行广东省分行行长邵智宝对时代周报记者表示，邮储银行服务定位于“三农”等基层客户，资产业务核心也主要针对农村和微小企业。

　　小额贷款覆盖广东省

　　“要知道20万元以内贷款，和几百万上千万规模贷款所走的审核流程是一致的，可见小额信用贷款的审前、贷后流程管理的成本相当高。”邵智宝解释，“邮储银行从信贷额度上已经与其他金融机构有所差异，在农村额度在20万元以下的信贷产品并不多，而且金融机构也不愿意在这个层面投入过多的人力和成本。”

　　邵智宝表示，邮储银行的业务核心便是小额贷款。过去邮政网点以城市以下，县镇为主，同时设立也不以盈利为目的。网点密布城乡的优势也令邮储银行的负债业务获得了天然的基础，这也为邮储银行有能力承担和覆盖小额信贷打下了基础。

　　邮储银行广东省分行信贷业务部总经理赖志红对时代周报记者介绍，邮储银行推出适合中小企业的“好借好还”系列贷款产品，包括商户小额贷款和个人商务贷款。邮储银行广东省分行已经实现了在全省所有市县100%覆盖小额贷款业务。“无论中小企业地处何处，我们都可为它们提供融资金融服务。”赖志红说，邮储银行借助在城乡网点的优势，提供小额贷款业务的优势是其他金融机构难以赶超的。

　　不超过三天便可放款

　　据赖志红介绍，小企业的资金需求特点不可与大企业相提并论，因此针对小企业的服务和产品都需体现“个性化”特征。“简单来说，小企业的资金需求具有短、频、快的特点。”赖志红称，邮储银行小额信贷从设计到最终推出历时三年，而信审流程、审核标准等多个问题都针对小企业的需求进行了“手术”。

　　针对中小企业的融资需求“短、频、快”的特点，邮储银行开通小额贷款绿色通道，最大限度保证客户及时签署合同，及时放款，同时，邮储银行也采取“先标准化再创新化”的策略，力求加快中小企业授信额度审批和贷款拨付速度。“我们对老客户可以实现当天放款，对于新的客户，也是规定三天内放款。”赖志红表示，邮储银行通过改善信审流程，能三天完成信审实现放款。

　　赖志红补充，在服务上，邮储银行也凸显“个性化”的特征。小额贷款客户可以选择三种还款方式，即等额本息还款法、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法。为了回馈客户，邮储银行对连续还款11个月予以免1期利息的优惠，此外提前还款的客户不需要额外交违约金。

　　小企业不需“抵押物”

　　据统计，90%的小企业贷款需求得不到满足是受到抵押物的约束。赖志红表示，邮储银行针对“无房产、无抵押物、有资金需求”的中小企业，提供联保型和保证型两种小额贷款业务品种；针对需要充分有效发挥自有资源(如房产、商铺经营权等)作用的中小企业，提供个人商务贷款业务解决融资困难服务方案。而针对额度不超过500万元的小企业贷款，邮储银行采取“小作坊+信贷工厂”的模式，目前邮储银行广东省分行在广州、佛山、江门、潮州、韶关设立小企业贷款营运中心为客户提供更专业服务。

　　她也坦承，由于小企业的经营特点和行业分布千差万别，因此邮储银行也针对不同地区设计出有针对性的信贷产品。目前货单质押、保理业务等产品也在设计之中，类似产品也将适时上市。据介绍，邮储银行的放贷领域遍布多个行业，覆盖养殖业、种植业、加工业、批发零售业、纺织、服装、日用品、烟草批发零售等多个中小企业密集的领域。站在银行风险控制的角度，信用良好，拥有保证人或抵押物的客户更容易获得银行贷款。而作为创业者，银行在审核时会综合考虑其经营行业的成长性、企业运营状况以及未来发展的空间。