信贷风险管理一日不可放松

　　谷秀军

　　记者谷秀军在国际经济复苏艰难、国内结构调整任务艰巨的大环境下，银行业面临的风险形势仍然严峻，风险管理一日不可放松。

　　去年，银行业金融机构认真贯彻落实党中央、国务院的各项宏观调控政策，在控制信贷投放节奏、优化信贷结构、实施“三个办法、一个指引”贷款新政等方面取得了明显成绩。新的一年里，中国银行业面临的诸多挑战是显而易见的，一方面，国内外宏观经济还有很多不确定性，世界经济复苏仍很脆弱，国内宏观调控也处在关键时期，资产价格过高和通货膨胀预期的问题尚待进一步解决。另一方面，银行信贷安全的问题引起了各方的关注。金融危机后大量的信贷投放有力地支持了我国经济的企稳回升，但有相当一部分项目存在审贷不严、结构长期化、贷款集中度高的问题。此外，有调查反映地方融资平台贷款风险比较突出，以及房地产价格大幅波动和产业结构调整带来的信贷风险。诸多问题和挑战，都不得不让人们更加关注新一年里贷款资金的安全保障。

　　新的一年里，保障信贷资金安全需要做到三个不放松。“三个办法、一个指引”的贯彻落实不放松。深入推进信贷工作的科学化，《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人消费贷款管理办法》和《项目融资业务指引》是对贷款发放审慎性的重要制度保证。要确保信贷资金投向事先约定和仔细审查过的交易和领域，严格、科学厘定还贷方式以保证风险早期发现、早期干预，适时缓释风险。与此同时，在督促银行业贯彻执行“三个办法、一个指引”的基础上，科学引入巴塞尔委员会银行监管改革的新标准。包括提高资本质量，扩大资本风险覆盖范围，引入针对系统性风险的资本指标；建立并实施杠杆率监管制度，约束银行业务规模过度扩张；改进流动性风险监管，进一步落实流动性覆盖率和净稳定资金比率监管指标的运用等。同时，“三个办法、一个指引”的运用对银行业加快转型、抑制信贷过度扩张起着积极的作用。

　　加强对重点领域风险的监测分析和预警不放松。要对地方融资平台贷款实施动态台账管理，按现金流覆盖原则开展分类处置工作，并切实加强平台贷款抵押品、项目现金流和还贷条件以及资产分类、拨备计提的管理。全面评估和有效防范地方融资平台风险，加强贷款跟踪检查，推动发展银团贷款模式，切实防范大额集中度风险。严控“高耗能、高排放”、过剩产能、落后产能等“三类”行业项目的授信。严格进行贷款风险分类，相应提足拨备，加大核销和处置工作力度，并运用差别定价、经济资本占用、提取专项拨备等工具，有效抑制对“三类”行业的贷款冲动。对因违背国家政策，尽责调查不到位、违反合规、风险、信审等管理要求而形成贷款损失的，要严厉追究相关人员的责任。高度关注房地产市场变化，严格执行有关信贷政策，加强对房地产贷款业务的监督管理和窗口指导。

　　加强审慎的、逆周期的金融监管不放松。通过这些逆周期的审慎监管措施，有效约束了商业银行信贷扩张冲动和短期行为，提高中国银行体系的风险抵御能力。曾有专家指出，就像经济危机一样，监管改革也有周期，优秀的监管者不仅是在危机过后能够提出监管体制改革的建议，更重要的是能够在市场开始狂欢时保持克制和冷静，适时采取审慎的、逆周期的监管措施。

　　今年是“十二五”的开局之年，我国经济要可持续发展，产业结构优化是根本，也是银行业长远发展的依托。所以在这个过程中，银行业既要防范信贷风险，也要运用信贷资源大力支持新兴产业和产业升级，这是对银行业信贷风险管理水平和能力的考验。