年终奖将掀起春节前还贷潮

　　“等额本金”是首选。还贷年限过半，提前还款意义不大

　　提前还贷划算吗？今年的特殊背景下，银行和贷款人对这一问题的看法都产生微妙变化。

　　去年央行两次上调的基准利率在今年元旦一次性累加上调。然而，与以往加息即引爆还贷潮不同，目前大连地区的多家商业银行都以接待咨询为主，大部分市民还在盘算量入为出的经济账。另一方面，货币政策的从紧反而令银行一反常态，对借贷人还款进行鼓励。业内估计年终奖或掀起春节前的一波“还贷潮”。理财师提醒市民，“等额本金”的还款方式可以适当减少利息负担。对于还贷年限已经过半的借款人而言，提前还款已经没有多大的意义。

　　年终奖到手 春节前或掀“提前还贷潮”

　　去年，由于央行的两次加息，使5年以上贷款利率由5.94%上调为6.4%；5年以上公积金贷款利率也由3.87%上调为4.30%。媒体报道多个城市的商业银行目前已遭遇了“提前还贷潮”，还贷申请已经排至2月份之后。不过，记者走访大连银行、中国银行等本地部分银行个贷部门了解到，目前提前还贷潮尚未在大连起浪，一些银行在申请提交一周内就可以办理。

　　本市多家商业银行的工作人员告诉记者，现在看，大连地区的借款人多处于算“经济账”的阶段，咨询者多，出手者少，提前还贷业务也只是略有增加。此外，部分商业银行还表示，新利率不是从1月起统一调整，而是依据贷款人的放款日计算，因此贷款人最好咨询银行。

　　目前不少城市产生的提前还贷潮其实是多种因素共同作用的结果——每年年底，市民手里资金有结余，历来是房贷提前还款的高峰期，再加上加息预期，造成排队还贷的情况。今年我国已经进入了加息周期，很多专家都预计年内或有4~5次加息。一些银行个贷业务部负责人分析，尽管目前提前还款业务不多，但是咨询电话比平时多了几倍。估计年终奖发放之后，一些借款人可能会开始动手提前还贷。所以，本月中下旬可能会产生一次还贷款高峰。

　　2009年，一些银行将存量客户利率下降至七折时明确规定了一定年限内不能提前还款，部分银行规定对提前还款收取违约金，此外“提前还贷取消优惠”也是一个普遍说法。但是记者从几家银行咨询发现，前述门槛现在都有放低的趋势，部分银行客服人员直接表示“‘老房贷’提前还款也不会取消优惠”。一些业内人士透露，目前贷款利率的实际水平并不高，而且各家银行新增信贷额度普遍收紧，导致银行对借贷人态度产生微妙变化。国家调控政策还将继续，今年的房地产借贷市场恐怕将会“还钱容易借钱难”。

　　还款须算账 年限过半提前还贷无意义

　　大连银行第二中心支行理财分析师陈剑告诉记者，房贷中的提前还贷一般分为提前全部结清和提前部分结清两种方式供借款人选择，其中提前部分结清额度以签订借款合同约定为准，一般为不低于贷款本金的10%，以1万元的整数倍还款。加息对借款人还款还是有一定影响的。由于今年多方估计央行将“三率齐发”，一季度可能还会有数次加息，市民应提前了解自己月供增加情况，在扣款日前存入足额的款项，可避免因扣款不足而导致的逾期还款记录。“今年打算贷款买房的客户，在目前步入加息通道预期下，如果还款能力允许，建议采用等额本金的还款方式，可适当的减少利息负担。 ”

　　陈剑还提醒借款人，是否需要提前还贷还应视贷款的期限而定。比如还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。 首席记者苏琳

　　利息变动

　　去年房贷政策的利率折扣主要集中在7折、8.5折、上浮1.1倍，以贷款10万元20年为例，等额本息还款方式，利息变动情况如下表（单位：元）：