理财因时而异 流动性收益性两不误

　　投资理财，资产的流动性和收益性常常是难以权衡的问题。对此，理财专家建议：每个人根据年龄的不同，需要的理财流动性也不相同。年轻人没有负担，只需留出3~6个月的月支出即可保持较好的流动性；人到中年负担加重，那么流动性不应单单考虑日常支出，还要考虑生老病死等意外开支，可变现的资产一般应当占到总资产的10%以上；而老年人更是应加大资产的流动性，可随时变现资产的比率建议在30%以上。

　　□理财规划：

　　读者fjfzysz(fj×××@163.com)来信咨询：

　　你好，我的家庭年收入10万元(含工资收入、年终奖金、房租收入)，另有住房公积金每年1万元，家庭每月开支3000元，爱人有城镇居民医保，社保每年交2500元(自己交)。现有银行存款6万，股票3万，无其他理财产品，欠银行贷款12万。孩子明年上初中，想在明年或后年购车并给孩子准备上初中的费用(私立中学每年18000元)，请理财师设计一份理财计划。谢谢。

　　理财师支招：

　　【财务分析】

　　根据您提供的信息计算，您的家庭年收入为10万左右，年度支出约为4万元，年结余总额为6万元左右。从结余方面来看，结余比例为60%，您家的储蓄意识和节约意识还不错，但需要一定的提升净资产能力。从资产流动性来看，您家庭的流动性比率约为20%，说明您的流动性资产可以支付未来20个月，您对资产保持了较强的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，您有股票投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。

　　【理财规划】

　　考虑到家庭在此阶段不应以激进的投资方式为主，保持资产稳健增长为首要目的。现给出如下建议：

　　1、现金规划

　　可留出一定资金应对突发事件的发生。数额一般为月支出的3~6倍，如果收入较为稳定，留足3个月的生活应急费用即可。考虑到家庭收入尚可，因此保留1.5万元银行存款足矣。应急储备金，均以3个月短期存款形式分笔存入，必要时可随时支取以备不时之需。还应及时将公积金取出冲抵房贷，减少利息支出。日常消费中，尽量使用信用卡支付，既可积累个人信用和积分换礼，又可获得延期支付的好处。

　　2、股票投资

　　持有的3万元股票资产宜高抛低吸，建议关注收益十二五规划的新兴产业类股票，这类股票成长性较高，中短线操作、中长期持有。

　　3、风险保障

　　你们夫妻俩作为家庭的主要经济支柱，并且您爱人的社保需要自己缴纳，保障水平偏低，应该优先补充适当的保险产品，包括健康保障和意外保障类产品。考虑到目前家庭支出较大，建议首先夫妇两人应分别购买一份为80万元的意外险，以防意外发生。这笔费用平均每人每年交2500元，每月开支200元，可以保证家庭的正常生活没有后顾之忧。

　　4、子女教育规划

　　您计划明年让小孩上私立中学，每年花费18000元。现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。中长期来看，证券市场仍是获取“财产性收入”的主渠道。建议您进行每月基金定投，从每月的结余里面拿出2000元左右购买基金定投，按10%的年收益率，10年时间，您可累积的资金将达到40万左右，完全可以保证孩子读私立中学的费用。多余资金可为自己的养老做积累。在挑选基金时，可以将基金公司、基金经理、相关业绩表现、基金规模作为主要参考依据。

　　5、购车基金

　　除家庭备用金以外的4.5万存款，完全可以考虑结合股市的部分资金拿来买车，依您目前的家庭收入情况来看，能够支付养车的费用，建议购买经济型轿车。同时建议先将4.5万元的存款购买1.5年左右期限的银行理财产品，一般可获得6%的收益。值得提醒的是，购车后，家庭开支中至少需要增加1000元。

　　6、长期规划建议

　　建议尽早开源节流，早日进行退休规划，此外还应根据家庭情况，在经济宽裕的时候，购买人寿和医疗保险，以增强家庭的风险抵御能力。